曹辉

本文简要分析了商业银行房贷业务特点，围绕商业银行房贷业务操作、房产市场、债务信用、资金流动风险，建立清晰的风险防范思路，通过规范房贷业务流程、丰富房贷保险产品种类、引入信用风险预警系统、合理配置房贷份额总量等举措，提高商业银行房贷风险管理水平，增强商业银行贷款业务竞争力。

根据人民银行公布数据：2015年到2022年我国商业银行正常类贷款余额呈现递增趋势，其中2022年贷款余额1581613亿元。而在一季度房贷总额为53万亿元，且人均房贷负债14.7万元，不良贷款余额29912亿元。面对如此严峻的房贷风险管理挑战，为支撑房贷业务顺利开展，要求商业银行提前采取有效措施增强风险应对能力，以求在提供优质房贷服务的基础上改善自身盈利状况。

一、商业银行房贷业务的特点

商业银行作为以贷款为主营业务的金融机构，常在固定资产贷款、流动资金贷款、贸易融资贷款以及消费贷款业务中盈利。而本文提出的房贷业务归于消费贷款业务范畴，以自用型住房为贷款主体。经过对个人住房贷款业务运作模式的归纳与分析，可总结出以下几项特点：

（一）大规模

在消费者向商业银行递交房贷申请时，其申请金额往往较高，其房贷额度多为70%房价，且还款年限较为持久，多以十年、二十年、二十五年甚至是三十年为主，其最终还款日期不超过贷款人退休年龄，需要根据个人偿债能力与收入情况确定贷款年限，致使房贷业务呈现资金与年限大规模变化特征。……