孙临花

(六盘水师范学院 马克思主义学院，贵州 六盘水 553001)

大学校园贷是政府、社会及学校关注的焦点。《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》中明确提出“加大不良网络借贷监管力度”，众多学者也从法律、教育、消费、心理层面对校园贷存在的问题及治理方法进行剖析[1-3]，并对不同地域大学校园贷情况进行调查分析[4]。随着互联网时代的到来，大学校园贷的借贷形式由线下转向线上，形成了大学生校园网贷，令治理难度加大。治理大学不良校园贷的关键是要了解大学生的借贷行为及认知，从而有针对性的进行教育治理。对贵州某高校大学生校园贷认知及归因情况进行调研，以期为大学不良校园贷的治理提供借鉴。

1 对象与样本

1.1 研究对象

为了解大学生对校园贷的认知，以贵州某综合类高等院校在校大学生为研究对象，采用自编问卷方式进行调查，内容包括学生性别与年级基本信息及大学校园贷的使用类型、态度、认知、风险及校园贷所反映出来的问题与治理情况等。借助高校辅导员资源，运用问卷星在线平台，向该校各班级QQ或微信群发放问卷。

1.2 样本情况

共回收问卷1 360份，剔除无效问卷70份，有效问卷1 290份，有效率为94.9%。其中，男生368份，占28.5%；女生922份，占71.5%。出现的性别差异主要是该大学为师范类院校，女生偏多。从样本年级分布看，大一学生309份，占23.9%；大二学生450份，占34.9%；大三学生322份，占25.0%；大四学生209份，占16.2%。大四学生问卷偏少原因与其忙于毕业而配合度不高有关。

2 结果

2.1 大学校园贷群体分布特征

大学生中有过校园贷经历的人群及借贷平台。44.4%的人有过校园贷经历，55.6%的学生从未使用过任何校园贷产品，说明并非所有学生都倾向于使用校园贷。使用校园贷群体中，多数为蚂蚁花呗与京东白条等传统电商平台信贷产品，占调查总人数的42.3%。使用趣分期、分期乐或P2P借贷平台进行借贷的占调查人数的1.5%。使用其他类型线上或线下校园贷产品的仅占调查总人数的0.6%，说明多大学生主要倾向于正规或传统的网络借贷平台，而选择自己不熟悉或其他类型借贷平台的相对较少。

大学生使用校园贷的性别差异。男生使用校园贷的比率占54.4%，女生使用校园贷的比率占40.5%。其中，男生使用传统电商平台校园贷的比例为51.1%，女生使用该平台校园贷的比例为38.7%，这与男女生对使用校园贷的评价存在着一致性，即男生选择校园贷的比例占调查总人数的19.3%，而女生选择校园贷的比例仅占调查总数的9.2%，说明男生更倾向于使用校园贷。

大学生对使用校园贷的态度。64.0%的学生选择最好不用与完全不支持；有23.9%大学生选择保持中立；仅有11.1%的学生选择支持使用与有条件可使用。这说明半数以上的大学生并不希望或不赞同使用校园贷产品，可能与近年来发生的不良校园贷事件有关。多数学生通过新闻或网络媒体等了解到不良校园贷存在着风险与危害，仅有部分学生认为支持使用或者有条件可以使用。估计某些大学生在使用蚂蚁花呗、京东白条等传统网络电商平台购物后并未产生不良后果而由此做出的选择。

2.2 大学生对不良校园贷的认知

大学生对不良校园贷的了解程度。不良校园贷被媒体曝光后，为大学生采用校园贷敲响了警钟。当被问及是否听说过“裸条贷”“暴力贷”等不良校园贷时，有1 101人选择听说过，占调查总人数的85.4%，仅有189人选择没听说过，占14.6%，说明多数大学生对不良校园贷是有所了解与认知的，而出现部分学生不了解不良校园贷，也从侧面反映出部分大学生对与自我群体有关信息的关注度不够，或对何为不良校园贷的认知不清晰，凸显出加强对大学生进行不良校园贷相关知识宣传的重要性与必要性。

大学生对如何判定不良校园贷的认知。多数大学生表示听说过不良校园贷，当进一步追问是否了解如何判定不良校园贷时，其结果并不乐观。有点了解与不太了解的占33.3%与31.7%，有9.5%和19.8%的学生选择非常了解与比较了解，仅有5.6%的学生选择完全不了解。尽管部分学生选择有点了解，也表现出对不良校园贷认知的不自信，有70%以上的学生对不良校园贷的认定或判定认知不清，从侧面反映出加强对不良校园贷认知教育的必要性。

大学生对校园贷的理性认知情况。为进一步了解有过校园贷经历学生的借贷心理，针对大学生的借贷偿还能力进行了跟踪调查。64.8%的大学生选择校园贷时是经过深思熟虑的，26.7%的大学生相信自己有偿还能力，仅有3.7%的学生选择先借了再说，还款时再想办法，4.9%的大学生选择从不考虑校园贷。部分学生使用校园贷时的确没考虑到借贷风险，但多数大学生在借贷时并不是盲目的，而是对自己的行为有过理性思考，并对自己能否偿还及所带来的风险有所认知。见表1。

表1 借贷大学生群体对借贷时考虑自己的还款能力情况(n=573)

2.3 大学生对校园贷的风险认知

大学生对校园贷风险的理解。风险普遍存在于个体或群体的生活中。调查显示，有过大学校园贷经历的学生中，54.5%的学生认为校园贷存在很大的风险，26.3%的学生选择有风险，有14.5%的学生认为有点风险，只有4.7%的学生认为校园贷无风险，说明校园贷对大部分学生而言是存在一定风险的，主要基于大学生无固定收入，多数学生贷款后不能及时还款将会产生利息，而当学生无能力还款却又不愿意找父母要时，就会给学生带来压力而造成其认知风险。

大学生对校园贷不良后果的认知与判断。个体与群体为了获得生存发展常常会对风险进行判断，以此规避风险所带来的不良后果。调查发现，大学生选择校园贷对个人有风险的占调查总数的93.4%；认为对家庭存在风险与影响的占86.5%；对家庭社会存在风险与影响的占57.3%；认为会给学校与同学带来风险与影响的分别占48.7%、50.1%。可见，半数以上学生认为校园贷与学校的关系不大，主要是个人与家庭的风险，与社会、同学有关，但关联不大，从侧面反映出学校对大学生校园贷风险认知及教育引导的缺失。

大学生在校园贷时所考虑的风险因素。大学生认为校园贷存在风险，排在前三位的分别是个人信息安全、偿还能力和利息高低。而针对不同类型校园贷的学生交叉分析发现，学生们所考虑的因素有所不同，如分期购物或P2P借贷平台(趣分期、分期乐等)校园贷，学生考虑的因素主要是个人信息安全、利息高低与申请成功率。而使用线上线下其他类校园贷，学生考虑的因素排序为还款期限、个人信息安全、利息高低与申请成功率。综合大学生借贷三种类型校园贷的特征发现，个人信息安全、利息高低与申请成功率是共同的考虑因素，而偿还能力与还款期限也被考虑其中，并且使用过非常见类型校园贷，认为还款期限是大学生关注的重要因素。

2.4 大学生对校园贷所反映问题的归因及解析

大学生自认为校园贷所反映的问题。大学生作为校园贷的借贷主体，如何看待校园贷现象与采取哪些有效措施进行预防及大学生对超前消费或超额消费的看法等问题的考察，有利于了解大学生对校园贷的真实想法与认知。调查结果显示，78.3%的学生选择了校园贷，反映出大学生缺乏理性消费观念。73.7%的学生选择盲目攀比消费造成校园贷。60.9%的学生选择校园贷，反映出物质追求与拜金主义的影响。44.0%的学生选择学校对学生消费观的引导不够，41.9%学生选择家庭教育与经费监管不足，40.2%的学生选择借贷公司以此谋求暴利，仅有29.9%和24.6%的学生认为校园贷问题与政府对网贷平台监管不力与学生从银行等正规渠道贷款难有关。在大学生看来，校园贷问题首先反映的是个人层面，其次是社会与学校层面，最后才是政府监管与借贷公司平台，说明大学生认为校园贷产生的核心问题是内在的自我，即自我消费观、价值观、人生观的树立，凸显学校加强大学生消费观、价值观与人生观方面引导教育的必要性。治理大学生校园贷问题需遵循学生个体到学生群体，再到家庭、社会及消费文化方面。

大学生对治理校园贷问题的看法。进一步追问如何治理大学校园贷时，大学生所选择的治理措施前五位分别是学校应加强学生理性消费教育与引导、学生应合理消费或不透支消费、政府应加强对放贷平台的监管与审核、同学之间不应盲目攀比消费以及社会宣传与营造理性消费观或氛围。调查显示，82.4%的学生选择了学校应加强学生理性消费教育与引导，78.1%的学生选择了学生应合理消费或不透支消费，75.7%的学生选择了政府应加强对放贷平台的监管与审核，69.2%的学生选择了同学间不攀比消费或盲目从众消费，65.74%的学生选择了社会宣传与营造理性消费观或氛围，仅有47.5%和41.2%的学生认为父母关心学生并多提供一些生活费、禁止网络或金融平台借贷购物或提现。数据结果表明，60%以上的学生认为治理大学校园贷需要发挥学校的教育与引导功能、政府对放贷平台的监管审核、学生树立理性消费观以及营造社会、大学生间的理性消费氛围，针对父母所提供费用并没有要求提高或表明禁止校园贷平台服务，说明理性消费、正规借贷、消费文化是治理大学校园贷的关键，而对家庭费用上的增加与完全禁止校园借贷上并无明显诉求。

3 结论

有使用校园贷的大学生群体比例占44.4%，其中多为花呗、京东白条等传统电商平台信贷产品，仅有少数学生使用其他类型校园贷。80%以上的大学生听说过不良校园贷，而如何判定不良校园贷的学生比例不足1/3，说明大学生对何为良性校园贷与不良校园贷区分不清，凸显加强大学生对良性校园贷与不良校园贷重新认知的重要性。

对有过校园贷经历的大学生认知分析发现，个人信息安全、偿还能力、利息高低是大学生考虑申请校园贷的主要因素，且80%以上的学生知晓校园贷的风险，说明多数大学生对校园贷存有风险认知。而对不良校园贷所带来的后果，大学生认为主要是个人与家庭的事情，而与学校、同学及社会关联不大，反映出大学生对校园贷风险认知的片面性和对校园贷教育的不足与缺失。

60%以上的大学生认为校园贷所反映的问题是缺乏理性消费观念、盲目攀比消费、物质追求与拜金主义影响，表明大学校园贷反映的问题首先是个人层面的问题，其次才是社会与学校层面的问题。部分大学生认为，治理大学校园贷，学校应加强学生理性消费教育与引导，学生应合理消费或不透支消费，政府应加强对放贷平台的监管与审核，同学之间不应盲目攀比消费以及社会宣传与营造理性消费观念和氛围，说明治理大学校园贷的关键在教育引导，并注重内外协同。