◎文 张霞

虽然乡村特色旅游产业正处于起步阶段，但存在巨大的发展潜力。乡村振兴战略提出后，我国政府立即制定了相应的扶持政策，得益于此，乡村特色旅游产业也获得了快速发展。同时，乡村旅游产业也借助互联网技术的“东风”，得到了进一步的繁荣发展。

本文着力于分析互联网技术支持下的数字金融在推动乡村特色旅游发展中存在的问题，同时提出了针对性的解决方案。

数字金融对乡村特色旅游发展的有利影响

乡村特色旅游产业的发展对于促进农村经济结构转型升级、完善基础设施建设、推动产业融合及带动周边地区的发展等都具有重要意义。同时，也为农村的旅游业发展营造了良好的投资环境。乡村特色旅游产业的发展不仅有利于保护现有生态环境，也助力于改善了过往恶劣的生态环境，为当地增加了更多的生态元素，推动了乡村经济的可持续发展。

农民可充分利用互联网技术，通过数字金融手段发挥乡村特有的优势，实现进一步致富的目标。要通过数字金融手段助力乡村特色产业的发展，就必须结合实际，充分发挥当地特色，例如乡村特有的地理环境、美食以及民风民俗活动等，借助大数据手段将当地特色通过网络传播，让更多受众了解相关信息。乡村特色旅游产业并未采用传统的B2B、B2C、C2C模式，而是选择通过O2O模式发展，即线上消费、线下享受的全新经营模式，这对解决乡村特色旅游产业发展过程中经营实体融资渠道单一等问题具有重要意义。乡村特色旅游产业的长久发展离不开融资渠道的持续拓宽，相比传统金融模式，数字金融不受时空限制，能随时随地为乡村旅游经营主体提供多样化的融资方案，解决融资难等问题。

数字金融在乡村特色旅游产业中发挥的作用越来越显著，与此同时，数字金融也介入到旅游产品的销售过程中，其所拥有的高效率的特质能够为乡村特色旅游产品的销售过程省去不必要的中间环节。此外，通过数字金融手段创建在线旅游平台，也为产品的销售拓宽了渠道。由于数字金融为乡村旅游产业解决了融资渠道单一的问题，因此，生产商的数量也在不断增加，这也全面拓宽了乡村特色旅游产业的销售渠道。

乡村特色旅游企业与传统金融机构间仅存在简单的资金供求关系，因此，企业很难通过传统金融机构获得帮助。旅游企业与传统金融机构之间的资金供求关系只是建立在合作合同的基础上，这也限制了双方的合作范围。互联网金融加强了与传统金融机构的合作，正在不断拓宽市场。如今，诸多针对旅游业务的理财软件，在线旅游支付业务等已经改变了传统金融机构主导的融资模式，提高了乡村旅游企业办理融资业务的灵活性与积极性。

数字金融应用在乡村特色旅游产业中存在的问题

数字金融的广泛应用给企业与金融市场带来了新风险。乡村特色旅游产业的发展依赖于旅游企业的融资，无法离开金融市场单独进行交易。但由于互联网金融的法律法规体系尚未完善，而其又在旅游业的发展中扮演着重要角色，因此，互联网金融的应用很可能将会给乡村旅游业的发展带来风险。

当前，我国旅游金融市场运营环境良好，旅游企业与互联网金融合作密切，并衍生出许多与旅游业相关的互联网金融平台。这些平台所涉及的业务种类基本一致，因此，在争夺市场份额的过程中可能会频繁地围绕低价进行“暗战”。倘若一味降低价格，将给在线旅游市场带来劣质的产品与服务。倘若不加强金融监管就可能会造成旅游服务的捆绑销售与虚假宣传等现象，最终损害消费者的权益。

数字金融的介入虽然拓宽了乡村特色旅游企业融资与产品营销的渠道，但也增加了旅游产业交易活动过程中的风险。与传统金融市场的线下交易不同，互联网金融交易主要在互联网平台进行，因此，无论是旅游企业通过网络贷款进行投融资活动，还是消费者通过第三方支付结算购买，交易双方的信息都需要在互联网平台上进行披露。一旦遭遇黑客攻击，就会给交易活动带来安全隐患，旅游消费者与其他交易主体都可能面临巨大的交易风险，甚至遭受财产损失。此外，由于互联网金融产品能快速更新并容易复制，互联网金融在旅游业的应用必将为旅游市场带来新风险，基于此，需要对乡村特色旅游产业的监管提出更高的要求。

首先，农村地区的网络基础设施建设尚未完善，网络通讯质量较差；其次，网站配套设施不健全，缺乏有效的网络信号维护措施，缺少为消费者提供相关旅游信息的渠道，因此很难实现企业与消费者之间的高效对接，导致旅游者对旅游服务的满意度不高；最后，乡村旅游的服务水平普遍较低，且新信息技术在特色旅游中的应用程度不高，尚未建立起完善的智能旅游服务系统。

网络信息在传播过程中存在一大弊端，即网络信息的真实性无法保证。数字金融应用于乡村特色旅游产业的过程中存在信息失真的问题。由于乡村地区的旅游信息网络平台无法有效过滤虚假信息，此外也尚未建立相应的法律法规约束，倘若个别商家出于自身利益故意在网络平台发布虚假信息，不仅对消费者形成了误导还扰乱了市场秩序。与此同时，数字金融的应用刚刚起步，所以尚未实现金融业务运作的规范化与程序化，再加上服务模式的虚拟化增加了审核交易者身份信息的难度。虚拟网络的安全与否，对于数字金融业务的安全性起着决定作用。数字金融的业务流程主要是通过数据传输与网络操作完成的，因此，对电子信息系统的技术风险与安全风险的有效防范也成为了当务之急。

当解决方案的可选择性增加时，抉择的不同也会增加相应的金融风险。平台企业内部管理制度的缺失会导致客户信息泄露的风险，还可能带来内外部管理不当的风险。

部分地区的政府部门对乡村特色旅游产业发展的重视程度稍显不足，尚未规划完整的乡村旅游发展体系，且缺乏政策扶持。为促进乡村特色旅游产业迅速发展，政府部门要提出解决农村基础设施落后问题的对策，切实保护并且进一步整合乡村资源，打造完善且具有地方特色的乡村旅游发展体系。

数字金融支持乡村特色旅游发展的良策

互联网金融交易存在较大的信息安全风险，此外，由于相应的法律政策尚未建立健全，必然会限制其发展。建议结合互联网金融发展过程中存在的问题，进一步完善法律法规，严格限制互联网金融平台上的投机行为，完善互联网金融市场的监管机制，结合金融业特点，有针对性地监管交易市场中出现的新问题。

建立健全金融风险监管体系。数字金融在快速发展的同时也隐藏着巨大的金融风险。要结合互联网金融的特点，围绕信用风险、流动性风险、利率风险等构建一套完整的法律监管体系。在风险监管方面，要结合互联网金融的具体特征，在保持一致性的基础上按照现行的法律法规，对互联网监管进行适当延伸。例如在保护互联网金融客户的隐私时，不仅要在道德层面加强对互联网金融客户信息的保护，还要加强在技术方面的监管。

完善基础设施建设，不仅可以提高游客的可及性，还可优化投资环境。地方政府要加快建设基础设施的速度，优化网络服务与交通条件。结合本地特点，整合本地人力资源信息与地理环境资源信息，打造相应的智能旅游基础服务体系，引进高质量互联网人才，为当地乡村特色旅游产业的发展提供人力资源保障。完善基础设施建设，可吸引更多城市资本进入乡村特色旅游产业，拓宽投融资渠道，助力产业发展。

在我国乡村特色旅游发展过程中存在着严重的恶性竞争、欺诈顾客以及服务质量低下等问题，政府部门应设立监管平台，并制定有针对性的监管机制。旅游质监执法部门要充分发挥市场监管职能，严厉查处扰乱市场秩序、违反法律法规的行为。建立健全监管机制，运用常态化的监管手段，整顿乡村特色旅游产业的经营环境。积极打造方便游客维权的网络智能平台，通过媒体手段对景点的违法经营行为进行曝光，实现公安、物价、工商、质监等部门联合执法。

立法与监管部门也需要完善互联网金融相关的政策法规。为促进网络金融的合法化，预防法律风险，一方面，网络金融投融资平台应强化对投资风险的教育工作，增强风险预警；另一方面，我国立法机关可借鉴其他国家经验，监督制定互联网金融投融资平台规则。为方便乡村旅游小微企业融资并保护投资者权益，监管部门应尽快研究并出台众筹监管细则，同时加强对互联网金融投融资平台与该平台投资者的保护工作。

地方政府要积极发挥引导作用，充分挖掘地方特色资源优势，协调各部门工作，确保政策扶持资金的有效落实。地方政府还要调整并优化自身定位，变管理职能为服务职能，鼓励民营企业的发展，为金融机构开发全新的信贷产品提供支持，降低旅游企业贷款准入门槛，增强农民参与旅游项目的积极性。政府要充分发挥引导作用，对乡村特色旅游产业进行政策扶持，带动数字金融等产业从业人员的积极性，助力乡村特色旅游产业的蓬勃发展。同时，政府还可开展试点，为帮助旅游企业解决融资问题的互联网金融企业提供特殊优惠政策，提高文化旅游金融业从业人员的收入，提高其他文化旅游公司与金融机构的参与积极性。

通过数字金融这一途径缓解融资压力是旅游企业的选择之一，但同时也存在一定的融资风险。例如通过小额信贷或众筹的形式，会对企业短期盈利能力提出较高的要求。如果旅游企业在短期内经营不善就可能无法及时还款，将对企业声誉造成不良影响。旅游企业应当结合自身特点，创新盈利模式，提高内部管理的效率，有效控制融资风险。

目前，我国数字金融资金主要流向金融市场，对实体经济的支持力度不足，数字金融与实体产业之间尚未形成有效衔接的纽带。为鼓励实体经济的发展，数字金融应成为实体经济的有力后盾，帮助实体产业创新金融发展模式，积极助力于解决乡村旅游企业融资贵、融资难的问题，促进数字金融、旅游业与文化产业的跨行业融合发展，支持符合条件的中小企业进行数字金融探索，这将有助于实体经济向更高水平发展。

当下，乡村特色旅游产业链上下游难以直接从银行等金融机构获得融资，这也阻碍了乡村特色旅游产业的转型升级。互联网金融不仅能够助力于缓解旅游企业的贷款压力，还可与传统金融机构合作，为旅游企业打造交易多样性与灵活性并存的融资平台。例如,可利用传统金融机构市场管理的专业化、标准化与能够持续进行信息披露的特点构建大数据信息融资平台，吸引更多的互联网金融与旅游企业参与。该平台流程如下：首先由旅游企业提出融资需求，金融机构为其提供专业的融资服务，而交易平台则承担制定各项交易政策与制度的责任，通过收集信息流与资金流评估潜在风险。互联网金融实体可通过提供资金、数据支持与支付方式等参与其中，所有参与者共同承担投资风险，并共享收益。在明确权利与义务的前提下，各方共同分享投融资利益，提高金融产品的可操作性。通过搭建大型融资平台，旅游企业不仅可以拥有强大的融资实力，也可提高投资效率。如此，该平台就可以更好地为乡村特色旅游产业提供服务，助力于互联网金融与乡村特色旅游产业的融合。