曹亚丽

（西藏农牧学院，西藏 林芝 860000）

就如今的消费文化背景来说，当代大学生在消费需求以及消费方式上逐渐向多元化方向发展，甚至频频发生超前消费现象和炫耀消费现象。出于满足当代大学生不断增长的消费欲望的目的，信贷消费开始频繁地出现在大学生群体中。互联网技术可以使信贷消费拥有更方便的渠道，不过除了合法借贷之外，非法“校园贷”也正悄然兴起。对此，相关部门必须加大对信贷消费与校园贷风险的研究力度。

一、当代大学生信贷消费的特点及“校园贷”风险分析

（一）当代大学生使用信贷消费的特点

1.据调查，部分大学生曾经为了满足自己的消费需求而使用贷款或者分期付款的方式进行消费，这些大学生将贷款所得的钱大多用在衣着打扮及购买耐用品上。当代大学生的家庭条件大多比较好，他们在信贷消费方面的花销比率及信贷消费频率均比较高。

2.在大学生群体中，他们需要校园贷的几率较高。有关研究数据表明，如果当代大学生曾经尝试进行信贷消费，在这些贷款平台以及还款方式之中选用风险很高的平台及方式的比重约占总体比重的1/10，就贷款利率而言，高风险的信贷平台数量约占总数量的1/5。

3.在利用模型分析法进行分析之后，可以看出，当代大学生的教育及家庭背景都会明显影响他们所选择的贷款平台及偿还贷款的方式，如果当代大学生就读的院校是高职院校或者普通高校，又或者当代大学生的校内成绩比较糟糕，那么他们在选择贷款平台和贷款利率时，会比优秀高校的学生和校内成绩出色的学生更容易选择高风险平台与高贷款利率。如果当代大学生的家庭收入很低，那么他们会有更高的几率选择风险更高的方式进行贷款。可以这么说，高等教育背景以及家庭背景越处于劣势，就越有可能使用校园贷，换一个角度说，也就是越容易成为它的借贷目标。

（二）研究当代大学生借贷消费及校园贷风险的启示

1.利用对消费需求的创造以及操纵、对消费欲望的刺激以及激发，使用更加便捷的工具进行借贷，这种消费文化价值观念和消费主义价值观念会长久影响当代大学生。某项调查研究显示，国内有1/5的当代大学生是借贷消费的使用者，他们用这些钱来购买衣服鞋帽、购买数码产品以及购买化妆品，这些大学生中有一半以上每年要使用10次以上信贷消费，表明这一群体在消费方面具有很强的欲望。现阶段，当代大学生经常会出于炫耀目的和维护自己面子的目的进行消费，该消费文化同样会体现在他们的信贷消费行为上，在如今的消费及商业文化的作用之下，当代大学生在消费方面的需求得到了满足，他们的消费动机具有个性化特点，对潮流过分追求，执着于炫耀自己的地位。市场以及资本不但会加快产品更新的速度和服务升级的速度，而且可以符合更多需要的、可以为人们提供便利的工具越来越多，当代大学生在消费方面的欲望得到持续刺激与激发。因为当代大学生没有自主的经济来源，他们的收入多来自家长的给予，而此种消费模式会使他们的购买力透支，如果生活费不能满足他们不断增长的消费欲望，借贷消费行为便随之产生，因为正规的贷款产品的门槛较高，比如当代大学生很难申请到信用卡，在此背景下，诸如校园贷等非法借贷便拥有了生长的土壤。

2.通过对借贷消费群体特点的分析，能够从中找出社会收入差距的痕迹。有关研究表明，如果当代大学生及同龄人的家庭背景是农村地区和低收入家庭，那么他们会更有可能踏入非法借贷陷阱，比如大学生就会使用校园贷。而如果从家庭背景方面以及高等教育方面进行分析，便可以更加深刻地认识到社会各阶层收入的差距等现象。如果当代大学生的家庭背景非常优越，那么他们会比普通家庭和贫困家庭的学生更多地进行信贷及超前消费，因为他们的家庭可以帮助他们轻松偿还贷款，如果当代大学生的家庭背景很弱，他们在进行校园贷后，便很可能无法顺利将贷款还清，从而不得不应对更高的风险。除此之外，如果当代大学生就读的院校是高职院校，他们在选择贷款平台以及贷款利率的维度时，往往会走向校园贷设下的圈套，是另外一类高风险群体。众所周知，教育是存在阶级分化的，国内的高校包括重点高校、普通高校以及高职院校，就高职院校来说，校内学生群体的主要构成为来自城市但经济条件不佳的群体和家庭住址是农村的群体。因此，教育的阶级分化能够从某种程度上反映出社会的分化，这种分化体现在家庭背景方面。假如大学生家里的经济状况很好，他们陷入校园贷泥沼中的程度也会相对不高，他们的父母会将他们从泥沼中拉出，而如果遭遇校园贷危机的对象是家里经济状况很差的学生，他们想要脱离这片苦海的几率可谓十分渺茫。通常来说，因为购买能力无法支持他们的消费需求，经济条件不好的学生更容易把目光投向校园贷，他们在使用校园贷后，因为目前的经济能力不能将越来越高的贷款还清，在走投无路下只好向校园贷寻求更多的帮助，最终变为一种恶性循环。

3.相较男性大学生群体，女性大学生群体成为校园贷使用者的几率更高。纵使还款平台的男性大学生更有可能面临高风险，不过就还款的利率和方式而言，女大学生要应对高风险的几率会更高。校园贷等非法借贷通常与黑社会群体有关，他们会通过引诱的方式使年轻的女大学生变成自己的客户，如果他们不能将所借的贷款还清，“校园贷”会对他们进行恐吓和挟持，严重情况会进行更多的违法犯罪行为。所以，如果女大学生的辨别能力较弱，缺少自我保护的能力，无法得到社会支持，就会使他们位于脆弱地位，有更高的可能受到“校园贷”的伤害。

二、解决信贷消费及“校园贷”风险问题的对策

对有关政府部门来说，应对互联网金融服务机构进行严格监管，对非法的校园贷进行严厉打击，同时出台相关的法律法规，对“校园贷”问题进行专项治理，在法律规范中加入“校园贷”的相关内容，如果贷款可能有高利贷行为，必须严肃处理。需要对我国的刑事法律进行适当的调整，利用法律手段加强对“校园贷”的规范和制约。对待校园贷的相关网站，网信部门必须做好监督工作及管理工作，加大监管力度，对于能够办理非法的信贷业务的网络站点，一经发现必须予以关停处理，并令其限期整改。

对国内高校来说，必须不断完善学校内部的学生救助制度以及应急管理制度，要向当代大学生普及与金融信贷有关的知识，正确引导当代大学生，使其树立健康的消费观和金钱观。有研究表明，如果当代大学生的教育背景不够强大，那他会有更高的几率使用校园贷，变为高风险人群，高等院校的学生工作需要更加看重非法借贷对当代大学生的限制与影响。如果大学生具备以下特点，如家庭背景很弱、学习成绩不好、在学校中处于边缘化，就应对其多加关注。如果大学生来自偏远的农村地区或者经济条件很差，那么学校需要通过奖学金、助学金和助学贷款等方式照顾及保障他们的基本生活，能够满足他们的基础性生活需要，加大普及金融信贷方面知识及相关法律常识，积极把正规且专业的金融信贷服务引进到大学校园中。同时，如果当代大学生正深受校园贷的危害，高校需要积极展开危机干预工作，采取一系列措施，寻找制度化途径帮助学生解决校园贷问题，并做好善后处理工作，使他们能够及时止损，可以尽快回归到正常的学习生活中。高校在平时对大学生开展教学工作时，同样需要对他们在消费方面进行正确引导，防止出现过度消费现象，应该引导学生理性消费，使其具备精神层面的追求，寻找更加高雅的人生志趣。

对相关企业来说，应做到行业自律，所开发的金融产品除了要保证正规之外，还需要更有针对性，能够满足当代大学生的需要，带有强大的普惠性质，打造更好的网络信贷市场及网络信贷环境。相关信贷企业需要加强自我管理，不但需要综合评估当代大学生的个人信用状况，而且需要对其信用状况进行授信评价，在发放贷款时必须保障其合理性，禁止出现违法放贷行为，不能利用高额的利息来获取利润。对商业银行以及大型的金融机构来说，需要对大学生的信贷市场进行准确掌握，使其提供给当代大学生的助学、消费以及就业贷款服务不但要具有低利率特点，而且要带有普惠性质，应保障所开发的信贷产品具有多样性特点，能够符合当代大学生多元化的消费需求以及生活需求，这样做同样可以帮助企业收获一批拥有高成长性特点的大学生客户群体。

对当代大学生的家庭来说，应加强学生家长和子女间的沟通与交流，家长需要注重对孩子价值观的培养，使其具备积极且正向的价值观念，对处于社会化进程中的当代大学生在思想动态方面以及心理健康方面多加关心。子女开始大学生活就代表着他们需要远离父母和家庭，以成年人的身份开始独立生活，不过大学时期并不等同于真正地走入社会。学生度过大学时期，就表明他们完成了由家庭到社会的过渡。不过在此之前，学生家长仍然需要积极和自己的子女保持沟通与交流，并且需要保证这种沟通和交流是有效的，需要对他们在大学阶段思想层面的动向进行分析，需要起到很好的榜样作用，把积极且正面的金钱观念以及物质观念传达给当代大学生，对他们的关心不能仅限于满足他们的物质需要，应把关心与尊重大学生在心理方面以及精神方面的需要放在更加重要的位置。如果当代大学生处于迷失状态，学生家长必须尽快对他们进行正向引导，为他们提供切实有效的帮助。由于子女处于进至社会化的全新时期，对家长而言需要更加理解和包容他们的想法及行动。

对当代大学生个人层面而言，当代大学生不但应该增加金融方面的知识，而且需要提升自身的金融素养，必须远离非法借贷，具备正确的消费观念，在消费时做到量力而为，进行适度消费与合理消费，使其生活方式变得更加健康。因为当代大学生社会经验不足，如果遇到复杂问题，大多数大学生无法做出正确的处理，所以当代大学生有更高的几率变成非法借贷的捕食对象。当代大学生平时应积极学习金融方面的知识和信贷方面的知识，防止和非法贷款平台及贷款机构发生接触，在利用信用卡完成消费行为以及进行分期消费的过程中应尽量对关键的条款进行全方位了解，不但应掌握贷款的利率及手续费，而且需要明确还款的方式，使自身的金融素质得到提升。对于自身的合法权益，大学生应积极维护，而且应与父母以及学校进行通畅的交流沟通。在遇到危险时，当代大学生应尽快和外界取得联系并寻求帮助。总而言之，当代大学生应具备理性且合理的消费观念和物质观念，禁止进行过度消费以及炫耀式消费，应拥有控制自己的消费欲望和可以对自身消费欲望进行调节的能力，应以更加健康、更加积极的心态面对生活。对此，当代大学生可以培养更多富有正能量的兴趣爱好，利用兴趣爱好来陶冶自己的情操，提高自己在精神方面的追求。

综上所述，当代大学生使用信贷消费虽然可以满足自身的消费需求，不过非法形式的校园贷会给其生活带来许多麻烦。对此，有关政府部门、国内高校、社会企业以及学生家庭需要联合起来，不断完善国内高校的救助机制以及应急管理制度，培养当代大学生树立健康的消费观，使其做到适度消费，丰富其金融知识，提升其金融素养，建立相应的金融支持体系并使其不断完善。