夏志禹

天津商务职业学院，天津，300350

一、引言

随着科学技术与金融发展的协同耦合，金融科技赋予了支付、信贷、征信、风控等传统金融业务新的定义。特别是市场化金融科技公司的崛起，通过与传统金融机构的竞争与合作，共同促进了中国数字金融的快速发展。数字普惠金融的实践从根本上改善了小微企业、个体工商户以及“三农”领域的贷款服务方式。截至2020年10月末，我国银行业服务的小微企业信贷客户已达到2700万，普惠型小微企业和个体工商户贷款同比增速超过30%，农户贷款同比增速达14.3%（郭树清2020）。

农业、农村、农民是我国金融市场中重要的资金需求者，满足“三农”领域的资金需求，是党和政府新发展阶段优先发展农业农村、全面推进乡村振兴的重要保障。但由于抵押约束、交易成本、契约机制不完善等问题，金融机构在开展贷款业务时往往存在“离农”倾向，农贷群体受到了不同程度的信贷配给，金融排斥成为了农村金融发展的重要障碍（刘艳华2016；李牧辰等2020；樊文翔2021）。传统农贷服务一方面受物理场所限制，传统金融网点难以触及经济相对落后地区，特别是难以渗透到农村为代表的全部“毛细血管”中；另一方面，面对超额的信贷需求，对于信贷服务成本较高的群体存在一定的信贷配给现象。2021年中央一号文件提出强化农业农村优先发展投入保障，特别强调了新型农业经营主体信用体系建设、农村数字普惠金融发展以及开发专属金融产品为农业农村提供信贷支持等重要内容，为有效缓解农村融资难、融资贵问题，进一步促进农村金融发展提供了重要政策指引。……