马 娟，张 赟，李心怡

（南通大学 经济与管理学院，江苏 南通 226019）

农商银行作为农村金融服务的主力军，其金融供给质量事关农户金融平等与乡村美好生活，事关农村金融发展与农村经济增长。精准对接农户需求，可谓“姓农姓小”的农商银行与时俱进地开展本土化金融服务创新的重要导向。近年来受中美贸易争端、经济发展下行等外围大势的影响，叠加新冠肺炎疫情形势下国有大行业务下沉的冲击，农商银行在拓展农村金融服务实践中遭遇了诸多困境。这一局面预期会持续较长一段时间。为此，有必要以农户金融需求为导向，对农商银行金融供给状况开展实地走访和详尽调研，梳理难点与瓶颈，就如何进一步挖掘金融服务潜力、针对性创新金融服务模式做出思考与建议。

一、调研执行与样本状况

为充分了解农商银行金融供给对接农户金融省农村金融需求状况开展了问卷调研与实地走访。需求状况，2019 年7 月至2020 年7 月，我们针对江苏共回收有效问卷551 份，其中传统农户问卷402 份，新型农业经营主体问卷149 份。调研区域主要集中在苏中苏北地区，问卷来源与分布具体如表1 所示。

表1 问卷来源与分布表

二、农商银行对接农户需求的现实困境

（一）产业基础薄弱，有效金融需求不足

1.传统农户的金融需求普遍停留在消费性层面，生产性融资需求低下。近年传统农户对金融服务的需求呈多元化发展，对金融产品种类与金融服务体验有了更高诉求。……