□文/ 宋金恢 周含琦 朱晓玲

（河南科技大学管理学院 河南·洛阳）

［提要］ 在新冠肺炎疫情和国际国内双循环背景下，本文就我国互联网消费金融发展现状、困境以及突破路径三个方面进行研究。研究结果表明：我国互联网消费金融存在坏账、提前消费风险、征信体系不完善以及资金运转受挫等问题。因此，完善法制体系建设、提高监管效率、健全个人征信体系、有效运用资产证券化融资，以及发展农村市场等路径，可以有效突破我国互联网消费金融困境。

在我国互联网消费金融兴起前，银行的信用卡信贷业务基本占据了我国消费金融市场，而银行所提供的信贷服务的目标客户为中高层收入人群，忽略了那些拥有强烈消费欲望却又难以获得信用卡资质的“长尾客户群”。互联网消费金融以其审批速度快、无需抵押担保、消费场景丰富等特点赢得了广大消费者尤其是中低层收入人群的青睐。互联网消费金融的出现在拉动我国内需、促进我国消费结构升级等方面具有重要作用。首先，互联网消费金融为消费者提供了超前消费的新消费方式，使其消费欲望转化为消费行为，进而能够拉动内需。其次，消费者可通过分期付款来解决短期资金不足却又急需购买高价商品的问题，从而能够促进我国消费结构的升级。“十四五”规划明确提出构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，作为促进国内大循环的助推器，互联网消费金融市场大有可为。……