塔兰

購买重疾险等保险时，要不要如实回答健康告知的提问呢？比如下面这些问题——

A：我有乙肝，从没有吃药，也没有住过院，可以不用在健康告知中说吧？

B：我有甲状腺结节/甲状腺肿大，医生说没事，保险业务员也让我不要说，你说我还告诉保险公司吗？

C：做过肠息肉手术，还有结肠管状腺瘤，但是良性肿瘤，在网上查到它是结肠癌前病变之一，有一定概率发展为结肠癌，业务员让不要告知保险公司，可能会拒保，说过了两年，有不可抗辩条款保护，保险公司会赔偿，是不是这样子呢？

这些问题的答案大同小异，我从一个中立、专业且还算有良心的保险行业工作者角度出发，给出如下解答：

1.确实存在不可抗辩条款发挥作用的理赔案例，但是那是针对保险公司确实调不到被保险人的相关就诊记录、病例资料，对这种既往病症只能自担责任。近年来，随着互联网的普及，就诊记录、病例资料的归档已经很方便，相关保险数据共享进展很快。

2.不说太远，就说现在的处理方式。针对消费者购买保险时，故意不如实告知，两年内出险，处理方式是不退还已交保费，并解除保险合同;两年后出险的处理方式是退已交保费，拒赔，但不解除保险合同。

3.你买保险是为了转移或分散风险，买一份保险，还提心吊胆，为今后可能的理赔埋下拒赔的风险，有何意义？买了与不买，有什么区别呢？

4.如果你已经身体抱恙，明知如实告知会被加费或拒保，那为什么不通过其他方式来应对疾病风险？因为你交纳的高保费与你的保额之比有可能极度接近。长期定期理财作为疾病应急资金，并设立自己的疾病资金账户，也是应对疾病支出的一种方式。毕竟重疾险、医疗险等并非所有疾病问题都保障。

5.为什么业务员让你瞒着保险公司，不递交相关病例资料去走人工核保？因为他们要的是现在的佣金，2年后的事情谁也无法预料，不可抗辩条款的用处实际上他们真正懂的人很少，很多业务员常常拿来用作骗你签单的理由。