李 响

（西安石油大学，陕西 西安 710065）

近年来，国内的互联网金融机构蓬勃发展，以百度、阿里、腾讯等代表的网络公司，通过第三方支付、P2P平台、众筹等方式进入金融服务领域，严重冲击着商业银行的传统营销模式，挤压了商业银行的市场份额与盈利空间。商业银行应该正视挑战，把开放、共享、协同的互联网精神融入金融产品设计与业务创新中，运用资金优势、世界领先的网络技术、高水平专业管理人才，通过交易活动化、融资多样化、业务综合化等多种模式协同推动的网络金融服务业态，为我国银行业提供创新成长的机会。面对金融风险，必须进行科学的认识与分析，并制定有针对性的风险防范对策，以减轻网络金融对商业银行的未来发展造成的负面影响。

一、互联网金融的发展历程及现状

随着互联网、虚拟现实、人工智能、电子商务和社交网络技术等第三方支付平台的诞生，互联网金融逐渐从技术领域深入到业务领域，第三方银行支付、移动支付、P2P网络平台贷款、网上理财产品、众筹等互联网新兴形态相继出现。网络信息技术在我国发展得相对较晚，我国网络金融机构形成历程主要是从20世纪90年代初互联网迅速发展至全面普及之后才开始的，共分为五个阶段：第一阶段是在20世纪90年代初到2005年之前的初始阶段，传统金融机构通过利用网络铺展服务范围，将服务对象由线下搬到线上，极大提高了工作效率，而最初的网络金融服务主要还是在技术范畴上，还不能深入到整个服务范畴内，这也是传统金融机构运用了网络信息技术帮助本身的工作阶段；……