摘 要：数字普惠金融是实现乡村振兴的重要手段，通过多种金融服务、金融创新、金融理念给乡村居民、乡村产业及整个乡村文明建设带来了巨大红利。目前，我国农村数字普惠金融已经取得阶段性的成就，但不可否认的是在其发展过程中还面临一些困境，如农村居民金融素养较低、农村金融需求分散且周期短、产品服务单一、基础设施建设不完善及农村金融风险高等。对此，建议政府加强对农村居民的数字普惠金融知识普及教育、加快农村地区基础设施建设，并鼓励金融机构创新，提供多样服务，与此同时应该尽快构建健全的金融风险管控机制、完善相关顶层设计，以更好地促进数字普惠金融在我国农村发展壮大。

关键词：数字普惠金融;乡村振兴;影响机理;困境;建议

本文索引：江芮琳.<变量 2>[J].中国商论，2022（10）：-164.

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2022）05（b）--04

实行乡村振兴战略是我国的一项重大举措，关乎国计民生，关乎共同富裕的实现，也关乎美丽中国的建设。2021年，中央一号文件发布，首次明确提出“发展农村数字普惠金融”，将数字普惠金融作为我国实现乡村振兴的重要推动力量，正式拉开了数字普惠金融在农村地区发展的帷幕。数字普惠金融是随着大数据分析、云计算一系列技术在金融领域的不断运用、发展而逐步出现在大众视野中的，其使得普惠金融变得更加高效，更大程度降低了金融服务成本与服务门槛，扩大了金融服务范围，使金融服务变得更加普遍且优惠。目前，我国正大力发展数字普惠金融为乡村建设筹集资金、为农村居民带来福利、为乡村产业汇聚动力，让乡村更美好、更光明。

1 数字普惠金融助力乡村振兴的影响机理

我国数字普惠金融助力乡村振兴，聚焦“三农”问题，从不同方面给农村居民、乡村产业、乡村生态文明建设带来积极影响，使农村居民生活更富裕、乡村产业更兴旺、乡村环境更宜居。

1.1 通过多种金融服务提高农村居民福利

数字普惠金融利用“数字”节省了大量的服务成本和时间，使得金融服务更加便捷，而“普惠”则使金融服务能够遍及更多地方，为更多远离繁华地带的普通群众提供所需的金融服务，并从收入、消费、创业、医疗、教育多方面惠及更多人民。数字普惠金融为农村居民拓宽了投融资渠道，小额贷款、众筹等形式的金融服务的出现，及时解决了农村居民的资金需求问题，农村居民手中的闲置资金变多，就会增加其消费、投资的可能性，有利于提升农村居民的消费水平和生活质量，从而提高其自身生活的幸福感。同时，数字普惠金融缓解了农村居民的信贷约束，增加了资金的供应，有助于农村居民进行创业。而且，数字普惠金融有利于促进投资在医疗、教育等服务上的聚集，更好地提高了农村居民在公共基础设施上的体验感。总体来说，数字普惠金融有利于提升农村居民的生活水平，缩小城乡居民之间在消费、就业、教育、医疗上的差距，使得乡村治理更加有效，居民生活更加富裕、幸福。

1.2 通过金融创新满足乡村产业发展需求

我国数字普惠金融充分利用金融创新和信息技术，为乡村产业发展降低了金融服务门槛和成本，为乡村产业提供了不同的金融服务产品，在一定程度上满足了乡村产业的融资需求和市场需求，为其创造了一个更好的发展环境。首先是农业，数字普惠金融为农业创造了良好的发展环境。相关报告显示，截至2020年末，我国农户生产经营贷款余额5.99亿元，同比增长11.5%;农业保险保障金额4.13万亿元，同比增加8.57%。农户生产经营贷款余额的增加表明普惠金融为农户生产经营提供的贷款资金供应还在继续扩大，越来越多的农户享受到了贷款服务，有利于其生产经营的持续运行。而农业保险保障金额的增加则说明农业保险仍在持续为我国乡村地区农业的发展保驾护航，减少了农村居民因自然灾害、意外事故、疫病等保险事故带来的经济损失，有利于促进农业的发展。而且，我国农村金融机构还聚焦当地特色农业，积极探索新的金融服务模式，开创新的农业供应链融资服务，不断提高服务的高效性。除此之外，数字普惠金融也不断促使农产品加工业、乡村旅游业、农村文化产业等第二、第三产业的发展，不断提高自身金融服务乡村产业的能力，解决乡村加工业、服务业所面临的融资问题，创新其发展模式。当前，我国数字普惠金融正致力于推动农村一二三产业向前发展，不断为乡村地区实现产业兴旺汇聚新动能。

1.3 通过新型金融理念助力乡村生态文明建设

“美丽乡村”生态文明建设逐步成为我国进行乡村振兴发展的重要内容，如何在经济发展的同时，构建一个生态宜居的环境成为广受重视的问题。数字普惠金融对于乡村生态文明建设有着极其重要的影响。一方面，数字普惠金融自身就是一种相對环保、节约的金融发展方式，它主要运用互联网、云计算一系列先进技术给人们提供省时省力的金融服务，节省了实体建设、运营所需的资源。同时，它在我国农村发展能够更好地促进当地资源的有效配置及资本的合理流动，使资源待在更有价值的地方，提高了资源的利用效率，有利于人与自然的和谐相处。另一方面，数字普惠金融可以积极响应政府号召，与绿色发展理念相结合，为乡村的一些环境保护、绿色发展项目带来便利的融资渠道，优化生态农业、绿色农业的金融服务环境，有利于生态文明建设的持续进行。

2 数字普惠金融助力乡村振兴的现状

目前，我国数字普惠金融在农村发展势头良好，从金融服务主体及服务范围来看，农村数字普惠金融主要呈现出服务主体多元化、服务范围扩大化的特征。

2.1 金融服务主体多元化

随着国家各种有关农村数字普惠金融发展政策的出台，各类金融机构纷纷积极参与到农村金融服务当中。目前，我国普惠金融服务主体主要由政策性金融机构、传统金融机构、新型金融机构及其他类金融机构构成。然而，随着互联网、大数据等现代技术的普及与发展，以其为依托的新型金融机构凭借自身便捷、高效、低成本的优势逐渐在普惠金融服务中占据一席之位，并有效弥补了政策性金融机构与传统金融机构的不足，为数字普惠金融注入了更大的活力。这些多元化的金融服务主体之间相辅相成，有利于为农村居民创造更多新的金融产品与服务，丰富数字普惠金融服务体系。

2.2 基础金融服务范围不断扩大

截至2020年末，我国银行网点乡镇覆盖率为97.13%，较2019年上涨了约0.52个百分点，同时基础金融服务行政村覆盖率达99.97%，较2019年上涨了近0.77个百分点。由此可以看出，我国基础金融服务正不断扩大在农村地区的服务范围，而且已经达到了不错的覆盖率，更便利了农村居民享受基础的金融服务，同时为在此基础上开展的数字普惠金融服务带来更好的发展条件。

3 数字普惠金融助力乡村振兴面临的困境

3.1 农村居民缺乏金融素养及知识

我国农村地区相较城镇地区而言，有着经济发展滞后、受教育水平低、金融机构少等不可忽视的问题，使得农村居民整体对金融的接触度不够，甚至对于金融的具体概念仍模糊不清，在这方面的专业知识和素养更为缺乏。中国人民银行近期发布的《中国普惠金融指标分析报告（2020）》显示，我国农村地区居民金融素养水平平均得分64.61，比城镇地区居民平均得分低3.45分;金融知识平均得分61.13，比城镇地区居民平均得分低6.41分。由此可见，我国农村居民的金融素养水平及金融知识掌握程度普遍低于城镇地区的居民，而农村居民对金融的不了解更容易给不法分子可乘之机，易发生信息泄露、金融诈骗等安全问题，也为我国数字普惠金融在农村的发展设下了一道难关。

3.2 农村金融需求分散度高、周期短

我国农村地区的金融需求呈现出明显的分散化、周期短的特征。金融需求的分散化体现在我国农业生产散户居多、集中性弱，又在季节因素、农产品品种的影响下，农业生产更是复杂多变、缺乏稳定性，因此不同个体所需的具体金融服务和产品不一样，其金融需求也就分散且多样。而金融需求的分散化增加了当地金融机构提供产品、服务的难度，也提高了对其创新力的要求。金融需求周期短体现在我国农村居民对存款、贷款及投资等需求不具持久性、时间短，短周期则使得金融机构获取更多盈利的可能性降低，容易打击其为农村居民开展金融服务的积极性，不利于数字普惠金融的推广和普及。

3.3 数字普惠金融产品和服务单一

目前，我国农村地区数字普惠金融创新远远不够，所提供的产品、服务还较为单一。而随着我国农村经济水平的不断提升，其对金融产品的差异化、个性化要求又表现得更加明显，现有的金融产品和服务难以真正与其多样的資金需求相适配。金融需求多样化和产品单一之间的矛盾日益突出，数字普惠金融难以充分发挥其惠及大众的作用，迫切需要我国农村地区的金融机构与时俱进、创新发展，尽快开发、提供新的金融产品和服务，以满足当地居民、企业多元化的需求。

3.4 农村基础设施建设不完善

基础设施是数字普惠金融良好发展的必备条件与物质基础，而基础设施建设落后会成为阻碍其发展进步的绊脚石。近年来，我国农村地区互联网等基础设施建设不断完善，但是相比城镇地区还有较大差距，发展空间仍然有待提升。单独就互联网普及率来看，第48次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2021年6月，我国农村地区互联网普及率为59.2%，低于城镇地区互联网普及率19.1个百分点，使得农村地区居民处于一个信息弱势地位，不能及时获取信息，难以真正享受日益发展的数字普惠金融带来的更先进的服务。而且，我国农村地区及一些偏远县城地区银行网点覆盖率低，金融服务网点少，可以为农村地区居民提供关于数字普惠金融的咨询、业务推荐等服务的金融机构缺乏，而这些基础设施的不完善也使得农村地区数字普惠金融推广难度加大。

3.5 农村金融风险较高

《中国金融稳定报告（2021）》显示，在2021年第二季度央行评级结果中，农合机构和村镇银行风险最高，数量占据全部高风险机构的93%。由此可以看出，我国农村地区金融机构承受着较大的风险，使得一些金融机构对业务的开展逐步有所保留，降低农村金融业务活跃度，不利于数字普惠金融的蓬勃发展。我国农村地区金融风险高的原因主要有以下两点：一是服务对象的特殊性。我国农村数字普惠金融服务的是农村居民，但是，一方面部分农村征信体系不够完善，使得居民的信用状况存在模糊、缺失的情况，可能加大违约风险，使不良贷款率上升。另一方面，在农村，数字普惠金融助力的产品大多与农业有关，而农业易受自然环境影响，这就使其更具不确定性。二是内部管控、监督机制不健全。目前，我国农村金融机构中尚未形成规范的风险管理组织架构和健全的内部信贷管理机制，对资产的评估、内部人员的管理及风险的预警和防控还不够完备、有效，金融风险管控已经成为我国农村数字普惠金融发展所要面临的主要挑战，要想使数字普惠金融在我国农村地区持续健康地发展，金融风险管控问题就必须有所突破。

4 推动数字普惠金融助力乡村振兴的建议

4.1 加强对农村居民金融知识教育

想要让数字普惠金融作为助力乡村振兴的重要抓手，应该致力于提高农村居民的数字普惠金融素养，增强其对数字普惠金融工具的了解与认识。首先，让农村居民了解到数字普惠金融发展的必要性与意义，使其在潜移默化中欣然接受、逐步重视。对此，农村金融机构可以派工作人员定期下乡，走进农村居民的家中，给他们分发农村数字普惠金融的宣传小册子，与其进行交谈，增进彼此之间的感情，提高居民的信任感，以更好地强化宣传效果。其次，加大相关方面知识的宣传力度，农村金融机构可以在当地建立专门的数字普惠金融服务站点，为农村居民答疑解惑，对不会使用数字普惠金融工具但有兴趣了解的居民，工作人员可以耐心地进行手把手指导操作。农村金融机构还可以举办一些宣讲会，让专业的工作人员进行统一的知识讲解。最后，可以建立数字普惠金融知识网站，运用视频剪辑制作一些简单易懂的数字普惠金融知识小课堂的视频放在网站上给需要的人进行学习、了解，还可以在网站上放一些由自己机构推出的农村数字普惠金融产品及服务的介绍等。

4.2 加快农村地区基础设施建设

尽快加强农村地区基础设施建设是为数字普惠金融发展强基固本的必要措施，也是物质基础。基础设施的完善与否直接影响着我国数字普惠金融在农村地区发展的深度与广度。第一，应尽快扩大农村网络的覆盖规模。在完成4G网络全覆盖的基础上，积极推进5G网络的布局，进行网络升级，不仅要实现村村有网，还要实现网络够快、够稳。同时，提高农村居民对固定互联网宽带、蜂窝物联网的使用率，弥合农村地区与城市地区的信息差，加强信息互通、技术共享，为数字普惠金融的发展打造一个良好的网络、信息、技术环境。第二，金融机构是进行金融活动不可或缺的一部分。我国应加快农村地区的金融服务网点建设，即积极引导、鼓励金融机构在农村地区增设营业网点、开展业务，为农村居民提供全面、可靠、详实、优质的金融服务。

4.3 加大数字普惠金融的创新力度

一方面，是理念的创新。数字普惠金融并不是数字技术与普惠金融两者之间简单的叠加，而是一种深度的融合发展。金融机构首先就应该树立一种创新意识，认识到农村数字普惠金融不仅是对产品和业务流程的重新塑造，还是对其内部文化、经营理念的改革更新，以及组织框架、团队建设等体制机制上的全方位升级。另一方面，是产品和服务的创新，解决的是需求与供给之间不匹配的矛盾。首先，我国政府应加大在数字普惠金融产品服务创新方面人力、财力和物力的投入，为创新发展奠定良好的物质基础。其次，我国应激励农村地区的金融机构深入了解农村居民的顾虑与需要，对症下药，主动进行金融产品和服务的创新，比如不再停留于单一的流动贷款，而是研发一些可以符合新的生产经营节奏、满足长期生产需要的金融产品服务。最后，金融产品和服务可以兼顾线上线下，利用线下进行推广宣传，不过度依赖线上化服务，体现出农村金融服务的人情味。除此之外，还可以结合当地的特色产业链、农产品等构造一个新的金融产品，更好地助力当地经济的发展。总之，我国农村地区的金融机构应与时俱进，积极推出新的产品与服务，以更好地满足农村居民的金融需求，逐步实现供给与需求两者之间的对接与适配。

4.4 构建健全的金融风险管控机制

一个健全的金融风险管控机制可以为金融主体提供一个安全稳定的资金筹集与资金经营环境，使得金融市场的运行更加有效、持续。首先，应做好事前预防工作。一方面，完善农村征信体系的建设，保证农村居民信用状况录入的完整度、准确性和及时性，并通過大数据技术对业务对象进行信用评级，根据最终显示的结果开展业务，有效提高农村金融机构客户的质量，降低违约的可能性。另一方面，加强对金融机构工作人员入职前的道德培训，以防监守自盗、内部消息泄露。同时，建立互联网金融风险预警机制，加强互联网金融平台备案，及时进行投资风险提示、传递信息，提前做好防控准备。其次，做好事中控制工作。强化对内部工作人员的监督管理，进行实时监测、过程管理，减少操作风险的发生，完善互联网金融检测信息平台，防范不法分子利用互联网技术进行金融诈骗。最后，做好事后处理工作。加大金融机构与警方的合作，对打着“农村数字普惠金融”幌子进行互联网金融诈骗、非法集资等违法行为的人，应按照严格、详细的处罚细则加以严惩。

4.5 完善农村数字普惠金融的顶层设计

要想使我国农村数字普惠金融发展得有序、有效，那么一个完善的顶层设计是必然具备的。一是完善数字普惠金融在我国农村发展的整体规划与蓝图设计。只有上层建筑整体规划得清晰、明确，下面实施的人才能更好地制定方案来完成。我国政府应具有前瞻性认识，不受限于时代背景，眼光长远，尽快明确数字普惠金融在农村发展的战略目标与发展路径。二是加快制定有关农村数字普惠金融的政策，发挥政府的宏观调控作用。如实行积极的财税政策，给予农村地区开展数字普惠金融业务的金融机构资金支持和税收优惠，以更好地支持数字普惠金融在农村地区的发展，为农村数字普惠金融营造良好的政策环境。三是完善我国农村数字普惠金融相关法律法规。首先，尽快建立并颁布具有针对性的促进数字普惠金融在农村发展的基本法律法规，确立好各方参与主体的基本权利和义务，做好权责利约束。其次，以此为主干向下分散出更为详尽、具体的门类，如关于保护农村金融消费者权益的、规范农村商业金融机构内部经营治理的、政策性金融的等。最后，一步步构建出一个健全的关于农村数字普惠金融的法律框架体系，使其发展更具保障性和安全性。

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Analysis of the Influence Mechanism and Dilemma of Digital Finance Boosting Rural Revitalization

Economic College， Hunan Agricultural University Changsha， Hunan 410128

JIANG Ruilin

Abstract： Digital inclusive finance is an important means to achieve rural revitalization， which has brought huge dividends to rural residents， rural industry and the whole rural civilization development through a variety of financial services， financial innovation and financial concepts. At present， China’s rural digital inclusive finance has made phased achievements， but it is undeniable that it still faces some difficulties in the process of its development， such as low financial literacy of rural residents， scattered and short cycle of rural financial demand， single products and services， imperfect infrastructure construction and high rural financial risks. In this regard， it is suggested that the government should strengthen the popularization and education of digital inclusive financial knowledge for rural residents， speed up the construction of infrastructure in rural areas， and encourage financial institutions to innovate and provide various services. At the same time， we should build a sound financial risk control mechanism and improve relevant top-level designs as soon as possible， so as to better promote the development and growth of digital inclusive finance in the rural areas in China.

Keywords： digital inclusive finance; rural revitalization; influence mechanism; dilemma; suggestion