李蕾

摘要：近年来，随着环境污染、食品安全问题的日益严重，重大疾病的出现率日益上升并且反映出不断低龄化的现象。虽然江苏是我国华东地区最大省份，现在江苏省GDP总量稳居全国省分前列，经济虽高，但地区之间经济差距大，针对农村金融市场而言，苏北的银行业发展较好，但是保险业的发展还有待提高。本文的意义旨在利用探究重大疾病保险的重要性以及需求影响因素，从而避免苏北地区在经济落后的情况下还因为生病而变的更加贫困，进而达到对农民生活的保障，对农村经济的支持。

关键词：重大疾病;苏北地区;产品项目

虽然中国的社会保险涉及范围非常广泛，然而政府部门仅仅能为人民带来最基础的医疗保障，这意味着如果超出医疗支付范围，那么人民就应该自行承担。社会保险仅仅是作为给居民带来最基础的医疗保障，存在相应的门槛和上限，这代表着农民个人应该承担超出规定范围的医疗费用。如果患上严重的疾病，他们将承受大量的医疗成本、术后康复成本，还有误工费，这几点都不能通过社会保险获得补偿，每一笔巨额的医疗费用对于农村收入人群来说都是一笔不易支出的钱，但是重大疾病保险则能够帮助他们处理上述的问题。所以，重大疾病保险在农村地区的推广尤为重要。

一、重大疾病保险的作用

重大疾病保险，是指一旦被保险人患上保险条款清单上的某一疾病，不管需要花费多少医疗费用，都能够从保险机构获取相应的赔偿。重大疾病的主要作用：

（一）抵御人生最大风险的利器。按照卫生部二零零八年六月发布的数据显示，一个人一生中患上重大疾病的几率将近为72.18%。现阶段，重大疾病的平均医疗成本基本超过了十万元（不涵盖恢复费以及误工费）这时，重大疾病保险就是有力的保障。总之，重大疾病保险是根据疾病为给付保险金条件的疾病保险。也就是说，一旦被保险人患上保险条款上指定的某一疾病，不管是需要多少医疗费用，都能够从保险机构获得相应的赔偿。

重大疾病保险可以保障的"大病"一般存在两项基本特定：第一，"病情恶劣"。将长期严重干扰病人还有其家属的正常生活秩序;;第二，“巨额医疗费用”。这种疾病必须使用更加复杂的药物或者是外科治疗，必须花费巨大的医疗成本。但是重大疾病保险支付的保险金一般用于两个方面：一是给被保险人支付由于疾病、病情或进行手术而产生的巨大医疗花费;二是为被保险人患病后带来经济保障，尽量防止被保险人面临严重的经济危机。

（二）保障数字化、确诊即给付。在支付了重大疾病保险后，一定患上的疾病是保险条款中指定的担保疾病，就能够从保险机构获得补偿，并且是一次性的。一是，可以不用在患病后提前支付治疗的费用，更关键的是，缓解了需要承担医疗费用的压力。比方说，二十万元的重大疾病保险，即使只支付了一年，但是一旦被诊断出来为重大疾病的，也应当按照二十万元的保险金额来赔付，而不是根据支付的保费来理赔。如果每年的保费是五千元，但是你在第二年第一次患重病，得到二十万元的赔偿，那么這十九万五千元是所谓保障最数字化的呈现。

（三）强制储蓄，转款专用。若是社会上百分之九十的人死于重大疾病，那么将来我们会有一笔钱专门用于对付重大疾病吗？有些人也许会觉得，若是他们在年老时患了大病，大部分保险赔偿金都是以往积累的，这似乎不符合成本效益。实际上，保险保障需要一定的过程，而不是一个片段。在同样的条款下，每个人都是平等的。毫无疑问，重大疾病保险的早期保障性质导致保险机构担负了严重的风险与机遇。由于重大疾病的患病率是无法预估的，没有人可以断言他们什么时候会生病。我们不可以在吃完第四碗饭之后来后悔不应该吃前面三碗，同时也无法越过前面三碗饭直接吃第四碗饭。

（四）重大疾病保险人人都适用。

一部分人会说，我交了社保，并且公司有不错的福利，因此消费重大疾病保险是多余的，然而他们都理解错误。

① 社保仅仅只能报销由于疾病造成的医疗成本，由于意外伤害造成的医疗花费不予理赔;社保不赔偿非工作时产生的意外伤害，以及意外医疗责任;不管是因意外死亡，或者是因疾病死亡，社保都不会对死亡进行赔偿。死亡后，它只返回当前个人账户的余额，并且这部分金额非常小。

② 我国的社保报销或是公司报销首先是先支出后补偿的过程，也就是说，就算包含在补偿范围，你也需要先垫付，之后才能在此基础上进行报销，此外规定的报销金额不会超过总支出。未列入公共资助医疗药品清单的进口药品以及营养药品不给予报销。

③ 社会医疗统筹基金为医疗保险人员提供的是“保而不包”。社保存在起付线规定，在规定范围内的花费要自己承担。住院花费以及重病医疗费用的自付占比与费用相对较高。

④ 社保以保障为主，支付标准以保障被保险人基本生活为基础。针对寻求高质量的人而言，这是不足够的。因此，针对缺乏医疗保险的人而言，大病保险非常关键。但是对于医保覆盖的人而言，重大疾病保险能够看作是重要的后备之选。

二、苏北地区重大疾病险购买现状

选取江苏省苏北地区徐州丰县、宿迁泗洪县、连云港赣榆县、盐城射阳县、徐州沛县、盐城阜宁县、盐城滨海县、淮安涟水县等8个县域进行《影响重大疾病保险购买》问卷调查。在江苏省内随机选择城市与农村地区进行随机抽样调查，共收回3688份问卷。剔除答题时间少于2分钟，全部答案相同，或信息不全的问卷后，剩余有效问卷2713份。

通过调研得知，目前苏北地区重大疾病保险购买率为36%，1/3左右的居民拥已经购买了重大疾病保险，46～60岁的人群对于重大疾病保险的需求购买最高，城市重大疾病保险购买率较高，主要的购买途径是实体门店，大多数消费者选择了返还型的重大疾病，多数人选择30-50万的保险，其中不购买重大疾病保险的因素是重大疾病保险的价格、年龄阶段以及对重大疾病险的了解程度。大部分的消费者对于保险公司的选择是根据情况而定，这体现了当下的消费者对于投保重大疾病保险的保险公司的选择是从各个方法去考察衡量的，或许在于衡量各个保险公司的服务态度、赔付金额以及具体费用等。并且，除去已购买大病保险的人群外，大概有66%的受访者愿意或有计划消费重大疾病保险。这意味着中国的重大疾病保险领域仍有巨大的消费需求。32D34F1C-0535-4C08-B434-A380C85A6EF7

三、重大疾病保险需求影响因素

重疾险是真正能体现需求曲线的险种，见过不少消费者剩余较大的咨询者，也见过不少社会福利损失较大的咨询者;决定因素在于对风险的敏感度，安全感对于自身的重要性，对风险敏感，需求安全感的咨询者，如果预算不够，往往愿意增加预算。而对风险不敏感的咨询者，如果预算不够，往往更愿意减少保额。

经济因素相对于城市而言，农村在购买重大疾病保险时，考虑更多的是家庭是否有经济能力来购买。所以经济因素是改变重大疾病保险需求的关键。经济因素和重大疾病保险需求成正比。

人口因素我国为人口大国，人数众多，因此人口越多重大疾病保险需求就越多。重大疾病保险是专门为重病人的生命、财产带来风险保障地专业领域。保险市场是由保险交易主体、客体和价格构成的。其中保险主体为投保人，所以说投保人在保险领域中存在着至关重要的地位。

人口环境还有其发展对保险市场的需要存在整体性、长远性、关键性的影响。人口规模和增长速度、人口地地理分布、人口地构成等对重大疾病保险需求有很大影响。风险认识目前，我们没有买重大疾病保险的人们，大都是因为风险认识的不透彻。经常会有一些人讲，疾病怎么会到我身上呢，要是我没得病，保险金不就白交了。这就是典型没有风险认识的实例。重大疾病保险就是给自身上个保障，因此风险认识和重大疾病保险需求成正比。

四、苏北地区重大疾病保险发展的制约因素

（一）各业务发展不平衡，市场监管存在盲区

商业保险机构公司在经营过程中有着不平衡：一是地区间单位设置存在缺点，二是存在重视业务发展、轻视出险理赔的现象。热情服务客户投保和缴费，事故发生后，办理手续麻烦，条件苛刻。三是市场监管不够严格，应维持有秩序公平公正的保险行业竞争。

（二）商业保险机构赚取农村类保险利润空间有限

重大疾病风险风险多且潜在风险损失严重难以估测，农村居民居住较分散，且目前的农村商业保险经营网点商尚未达成农村全面包围，网点数量少，专业程度低，这便需要保险公司提高保险服务能力，提高了培训成本和人员成本，经营成本增多，赚取利润有限。

农村居民的对于商业保险的个人局限认知与初期并不专业或对于商业保险缺乏系统和客观了解的工作人员的错误认知解释也是影响着农村居民投保商业保险的意愿，除此之外，错误理解保险获赔，对于不属于保险责任范围的事故，若不能获赔，便会对商业保险存在着误解，并且在农村形成舆论效应，农村住户看待保险也便成为不信任。

五、对苏北地区重大疾病保险发展提出的建议

（一）政府要进一步深化重大疾病保险制度改革

政府机构对解决重大疾病保险问题起到主导、关键的作用。政府需要大力支持和鼓励保险公司的发展，加大对重大疾病医疗保险的资金投入。同时，在监管方面政府机关也需要加强对医疗机构的监管，以确保人民有保障有信任。政府也可以加强对医疗保障立法，保障人民享有医疗保障的权利，用宪法来使重大疾病险制度更加规范化，具体化和制度化。政府也需要进一步对保险体制展开改革，健全重大疾病保险体系。要加强重大疾病保险的转接，使人民可以在不同的医疗保障制度有转接，也为达成城乡医疗保险相结合打好了坚实基础。政府也应该增强对重大疾病保险制度的推广，从而让人民免除后顾之忧。还要增加优惠的税收政策，来推动保险公司推出更多的保险的险种，大力完善和落实重大疾病保险的发展。进一步放宽对重大疾病治疗方式的限制，当代医疗手段不断提升，所以对治疗方式的限制应该越来越少，才能真正达到对重大疾病险的保障目的。

（二）平衡业务发展、“展业”和“理赔”，健全保险市场监管机制

保险机构应该落实推广保险产品项目的计划，在农村普及重大疾病保险方面的知识。为加强保险行业的服务意识，保险机构应支持公司的专业人才到农村里面去访问住户，与他们进行具体交流，听取农户对重大疾病保险的真实需求并为他们解答疑问。另外也不可忽略出险理赔事项，更要做好保险售后服务，做好客户回访服务，便于发现保险产品上所存在的问题且快速制定解决问题的最佳方案，有效提升服务能力和各项业务的均衡发展。除此之外监管部门需要增强宣传和领导能力，鼓励各保险机构逐步向农村延伸发展，强化农村保险市场主体。强调体现保险业协会的监管职能，监督各保险公司严格按照保险同业自律公约，对违法违纪行为及时做出处理，营造和谐的市场竞争环境。

（三）保险公司要加大创新开发和管理

保险公司应当强化对产品改进与开发，对产品市场进行细分，以实现相应人群、相应层次、相应偏好的需求。保险机构能够对潜在参保人群展开细分，比如能够按照发病率风险的水平，划分为妇女、儿童、青少年等主要疾病保险类别，开发相应价格、相应风险，以及相应保障力度的产品，更满足相应保险购买人员的需求。针对参保人对重大疾病保险的误解，保险人能够编制比如重大疾病保险小知识的宣传册，分发给潜在的重大疾病保险消费者。宣传册可以具体介绍什么是重大疾病保险，还有一些经常被误解的知识。

保险公司同时也要优化对相关人员的整体素质的教育，保险是否能够被人民接受同时也与从事人员的素养息息相关。任何保险机构都应该严格编制招聘机制，挖掘专业人才。此外，要注重培养员工对保险行业的巨大认同感以及责任感。并且，应该根据市场需求，构建继续教育培训体系，持续增强保险工作者的整体业务能力。只有真正曾保险工作者的整体素养，才可以向投保人介绍自己所知的大病保险专业知识，站在顾客的立场，介绍相关专业和产品的特色，让顾客了解并认同保险，进而为顾客带来实际的保障。

（四）消费者要正确的认识重大疾病险

重大疾病保险支付的保险金一般用于两个方面：一是给被保险人支付由于疾病、病情或进行手术而产生的巨大医疗花费;二是为被保险人患病后带来经济保障，尽量防止被保险人面临严重的经济危机。很多人认为保险没有必要，更觉得重大疾病都不会发生在自己的身上，都存在一些侥幸的心里。却不给自己的安全健康提供一份保证，仅仅是因为那为数不多的保险费用。重大疾病险在任何时候都应该被需要的，也可以给大多数人减轻经济上面的负担。

保障数字化、确诊即给付。在支付了重大疾病保险后，一定患上的疾病是保险条款中指定的担保疾病，就能够从保险机构获得补偿，并且是一次性的。一是，可以不用在患病后提前支付治疗的费用，更关键的是，缓解了需要承担医疗费用的压力。

（五）提高居民投保意愿和风险保险意识

政府机构应大力宣传和引导农村居民了解认知商业保险，提高农村居民的参保积极性，保险机构的业务人员在开展业务的环节中，必须客观并全面地介绍保险项目的责任，还有需要注意的细节，以保障农村投保人全面了解和理解这项产品，避免产生相關冲突。推广教育应该与政策引导联系在一起，真正有效地增强全民保险意识。从经济学的角度来看，它是一种科学的风险管理方式。在发达的保险业中，就保费以及参保人数而言，虽然业务有了很大的增长，然而全民的风险观念以及保险知识还是非常薄弱。在保险保障市场中，被保险人即保险消费者是市场的主体之一。事实上，所有的社会成员都有几率成为保险保障的购买者。保险购买者的观念和行为，如风险防范意识、保险消费等，将很大程度反映在消费活动的理性水平上，这会影响未来整个社会的保险保障程度以及覆盖程度。所有，需要高度重视全民保险观念的培养，让我国公民注重自我保护，切实认识到重大疾病保险的功能与用处。

参考文献

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