钱朵朵

“创业，是创业者及创业搭档对自己拥有的资源进行优化整合，从而创造出更大经济或社会价值的过程。创业往往伴随着风险，甚至是创业失败的风险。因此，当创业过程中面临过大的挫折，且无法创造出更大的经济价值时，并不建议通过创业来寻求未来生活的保障。”

通过创业来创造更大的经济价值、寻求更优渥的收入、实现对未来的保障无可厚非。近年来，为鼓励与保护创业者及创业企业，相关部门出台的一系列扶持政策与服务，也在一定程度上给予了创业者支持。但对于QQ来说，考虑到其自身的资产状况与需求，创业真的是她合适的选项吗？

创业的终点不一定是幸福与保障

虽然QQ现在的老板创业已小有成果，在互联网上，也能随处搜索到创业成功者的经验分享，但风险与挫折也不可避免地与创业共存：市场环境的变动、竞争对手的消长、产品或服务流行趋势的潮涨潮落等，都可能会对创业造成极大冲击，甚至直接导致创业失败。因此，我们不能因为看到身边的人创业成功了，就认为自己创业也一定能成功。创业者，特别是对于QQ这样肩负着家庭重担的人来说，创业之前必须要谨慎考量，并对自己所拥有的资源进行评估。

先来谈谈QQ瞄准的创业领域。近年来，随着我国居民饮食消费结构升级，加之疫情催化消费者习惯发生改变，QQ关注的预制菜领域确实迎来了风口：据《2021年中国连锁餐饮行业报告》分析指出，目前我国预制菜行业市场规模约为2100亿元，到2025年行业规模有望增长至6000亿元左右。庞大的市场规模必然吸引着众多投资者涌入这个领域，其中，不乏成熟的传统餐饮或生鲜电商平台，甚至以“烧钱”换得流量。因此，真正在预制菜行业盈利的企业究竟有多少，还要打一个问号，更不用说QQ所在的四线小城。

即便不討论QQ所看重的行业，QQ的创业之路还面临一个巨大难题：资金。根据QQ目前的资产状况，她的创业启动资金尚且要寻求父母的帮助，更别提创业前期还需要维持企业运营的流动资金。在资金不足的情况下，创业的成功概率无疑会变得更低。

此外，创业后的实际收入也是QQ需要考虑的因素。目前，QQ的月收入为6000元，全年薪资7.2万元，加上社保等方面的费用，QQ每年的人力资源成本在10万元左右。因此，若QQ无法保证自己的创业年收入超过10万元，那么创业对于她就不是更好的选择，还不如“替人打工”，其所需要承担的风险会小不少。

综合以上分析可以判断，对目前阶段的QQ来说，创业可能并不是最适合她的选择。

理性设定目标，实现未来保障

那如果不选择创业，QQ能否实现自己的理财目标呢？我们一项一项来分析。

QQ的第一项目标是在5年内攒出70万元，购买一套她和女儿共同生活的房子。按照目前的收支状况，QQ每月可结余7000元，全年结余8.4万元，减去在女儿教育培训上的3万元年支出，QQ每年能攒出5.4万元，5年后，则能够攒下27万元。这笔费用再加上8万元的活期及现金，QQ可以拥有35万元的自有资金。

按照40%的首付比例，70万元房产的首付款在28万元，因此，35万元足以让QQ在支付首付的同时，还多出一定的装修资金。而剩下的42万元房贷，以5.4%的贷款利率、20年等额本息还款法计算，2865元的月供也完全在QQ可以负担的范围内。因此，只要QQ能够维持现有的资产状况，想实现第一项目标基本没问题。

如果QQ想在这5年的准备期里进行投资理财，进一步增加自己的资产，建议避开高风险投资，去选择年化收益率4%左右的固收类产品，这样QQ既不会因为可能的亏损而导致无法实现预期目标，又能累积约4万元的收益。

QQ的第二个目标，是在女儿18岁前攒够100万元作为女儿的买房钱。目前QQ的女儿刚刚3岁，5年后女儿8岁，QQ买了自己的房，这意味着她只有10年的时间去攒出100万元。

买房后，QQ手头不会剩余多少资金，且还贷的负担也会让她的每月结余减少至4135元左右，再减去子女教育支出，年度结余仅剩约2万元，在这样的条件下，想用10多年的时间攒出100万元几乎是不可能的。

事实上，为女儿准备购房款的必要性与紧迫性并没有那么强。女儿未来在哪座城市读大学，会去哪里工作，最终又会在何处定居、从事何种工作、有多少收入等，现在都无法确定。所以，QQ为女儿攒钱的想法固然无可厚非，但并不是必须且一定要实现的目标。

因此，建议QQ将接下来的重点放在自己的第三个目标：尽可能多地给自己积累养老金。让自己不成为女儿将来的负担，这也是对女儿最大的支持与保障。

积攒与保险缺一不可

5年后，QQ39岁了，也到了该考虑养老金的时候。

为了积攒更多的养老钱，建议QQ在留出2万～3万元的应急准备金后，每月拿出1000元持续定投普通股票型基金，以此作为积攒养老金的主要手段。普通股票型基金收益率相对较高，年化收益率可达10%，等到QQ55岁时，她可以累积约43万元的养老金。此外，在定投普通股票型基金的同时，QQ还可以利用其余资金，每月500元左右，投资风险相对较小的固定收益类产品，年化收益率一般在4%，16年后可积累约13万元的资金。合计56万元的养老钱，再加上国家每月发放的养老金，对于生活在四线城市的QQ来说，应该足够了。如果在这16年间，QQ的收入能够再有一定的增长，那她积攒下的养老钱还会更多。

除了积攒养老金之外，QQ还应该考虑购置合适的保险产品：如今，QQ面临的最大风险是健康风险，一旦身患重疾，她的收入或将中断，并产生意料之外的大额支出，整个投资计划将因此受到重大影响，甚至完全停滞。因此，QQ可以考虑为自己投保百万医疗险和重疾险，以有效减轻大病与重疾带来的经济压力。百万医疗险一年的保费在300～500元;重疾险则建议选择消费型重疾险，保费相对较低，却可撬动较高保额。根据QQ的资产与投资情况，建议QQ全年综合的保费支出不超过6000元。