王雅婷 黎婧 瞿溢珂 赵叶灵

摘要：为了更好地了解当今互联网时代的大背景下，大学生闲置资金管理的情况以及存在的问题，我们利用问卷调查、访谈等形式對于江苏大学的大学生闲置资金管理及投资理财意愿进行了研究调查。研究结果表明，目前大学生在闲置资金管理上存在缺乏互联网理财意识、外界低估大学生理财潜力等问题。同时，我们提出了对于学生、家长、高校以及金融机构的建议对策，以期对未来大学生在互联网时代下能够有效且安全的进行资金管理活动。

关键词：互联网;大学生;闲置资金;资金管理

引言

大学生的闲置资金理财问题，一直以来都没有得到适当的关注，并且随着互联网时代的发展，这一问题中所包含的各类社会现象、问题也愈多，愈发明显。例如电商发展的同时，电信诈骗也跟着发展，让人们防不胜防。另外，当代大学生作为紧跟时代的潮流的高智商、高情商的群体代表，对于新时代的新鲜事物的敏感度和接受能力要远高于其他人，对互联网时代的各类发展亦是如此。所以，我们选择就互联网时代下，大学生的闲置资金管理的问题进行问题分析研究，并提出相应的策略建议。

一、闲置资金管理的内涵

闲置资金，对于当代大学生，即指将大学生的可支配资金大致划分为生活日常资金、另一部分就是闲置资金。其中，大学生的闲置资金通常会用于课外校外的娱乐、购物等方面，或仅收取活期利息，多数大学生没有主动对闲置资金进行管理。闲置资金管理就是利用这部分资金进行理财。理财即对财产进行管理，在限定的时间内采用一种或多种投资方式获得收益。

二、目前大学生闲置资金管理存在的问题

（一）缺乏互联网理财意识

21世纪以来，互联网与各类智能设备的不断发展，使得人们可以选择在网上进行理财活动。从而上一世纪中，人们因需要在线下去银行等机构办理理财业务所耗费的时间精力可以被节省出来。与此同时，人们的理财观念却并没有做到与客观环境的发展同步，多数人还是会选择前往线下机构去进行咨询，再在专业人员的指导下进行理财活动。大学生的闲置资金有限，所以如果在线下进行理财投资活动，可能不会受到真正的重视或有效引导，再加之自身理财知识的限制，理财投资行为可能根本无法展开。

另外，目前较为常见的、大学生可接触的互联网理财渠道，类如支付宝、各大银行网上银行APP等，虽然大多数大学生都会在日常生活中使用到，但是实际接触的功能就现在缺少引导吸引的情况下，接触的功能仍停留在基本板块，并不会接触到理财部分。所以除了一般的支付、查询余额外，其余相关理财的界面、功能等，大学生都不会使用，而究其原因有两点。第一，大学生并不了解这些软件中的理财模块，非财经相关专业学生，不会在没有人引导的情况下，对此主动了解。第二，软件中的理财模块，内容展示的专业化阻碍了大学生的接触。

（二）外界低估大学生理财潜力

大学时期是人生规划的塑型时期，学生开始从资金的被动接受者向财富的主动创造者转变，金钱观也逐渐成熟，很多大学生开始为自身的日后发展做出谋划，对理财投资有一定的求知欲与尝试欲，由此产生了相应的投资理财需求，开始在日常生活中有规划的进行储蓄，并在此基础上希望通过合理分配闲置资金获取一定增值，作为未来资金储备[1]。当前理财产品市场主要以25至60岁人群作为目标客户[2]，即注重有一定财富积累的群体。大学生群体年龄主要分布在20至24岁区间，其收入主要来源于父母所给的生活费，部分来源于奖学金与勤工俭学的工资所得，由于资金获取渠道有限且资金创造能力较弱，大学生对理财产品的需求较为有限，且多数为风险保守者和风险中立者。所以这一阶段群体尚未成为商业银行的重点关注对象。但大学生的潜力在于其对新事物的接受度高、理解能力强，从发展的角度来看，该部分人群也将在数年之后成长为下一批次的重点客户[3]。

（三）大学生理财资金不足且未形成独立区域化管理

通过研究统计数据表明，大学生的资金来源按占总资金从高到低大致可分为四部分，一是父母或其他监护人按时给予的固定生活费，二是由于生活困难获得来自校内或校外的困难补助，三是由于成绩优异获得的奖学金以及参加征文、竞赛等活动获得的奖金，四是通过课外兼职赚取的工资。由此可见，在普遍情况下，大学生的大部分资金都源于他人，资金并不独立，这导致大学生不能很好的进行资金管理，将资金有条理地分配使用。且部分学生存在盲目消费、超前消费和攀比消费的行为，导致部分大学生的闲置资金并不算多，这点在低年级学生上体现的较为明显。低年级同学由于刚脱离父母的管控，第一次接触美好的大学校园生活，且对未来没有明晰的规划，每月闲置资金通常很少甚至是“月光族”，高年级学生虽然财商有所提高，形成了一定的理财意识，掌握了部分理财知识，但由于理财资金未形成独立区域化管理，理财资金和日常使用资金没有进行明显区分而导致其理财效果往往不显著，降低理财积极性。

（四）理财意识与知识不匹配导致盲目跟投

根据调查显示，在进行投资理财的大学生中，一半以上大学生是盲目跟投，很多同学表示自己投资的理财产品是亲戚朋友推荐的，或者是源于微博、抖音、知乎等自媒体博主推荐，听别人说盈利就跟着买，自己没有进行深入地判断研究，盲目跟投往往导致投资失败。通过研究统计数据发现，非财管专业的学生对理财知识的了解大多停留在资讯碎片，偶尔有一腔热血，但又对晦涩难懂的专业书籍望而却步，财管专业的学生往往只是对相关金融产品有概念层次的了解，缺乏实践经验，只有很小一部分同学会去主动学习金融知识，阅读与投资理财相关的书籍。除了金融知识外，金融市场环境对投资理财情况的影响也很重要，大学生对当今国内外经济形势和政治走向的关注度够高但往往理解不够深入，缺乏环境敏感度。以上种种原因导致大学生的理财知识零碎无框架，金融知识的匮乏与逐渐提高的投资理财意识不相匹配，造成大面积的盲目跟投现象。

三、加强互联网时代大学生闲置资金管理的建议

（一）加强互联网理财宣传，提高理财软件的可接触性

目前大多数理财产品都是在银行才能看到较多的相关的广告，其他情况下，也只会在一些不太显眼的位置，有一些张贴的纸质广告。这类广告中所包含的信息一般并不多，例如年化率、持有期限等。这些信息对于大多数人虽然可以提供一个直观的收益预期，但是并不能最终对人们的投资欲望产生影响。然而支付宝对于其理财板块的宣传，紧跟互联网时代的特点，既简单而由直接有吸引力。比如电梯里的短小的广告，虽然没有直观的理财年化率，却包含了很多单个直接的理财过程中一些小知识，让人们想要去更加了解如何才能更好理财。

另外，多数银行APP中，对投资理财的板块并没有很合适引导，除非事有经验者或专业相关人士，其他人都很容易在选择理财产品的过程中遇到问题。例如，不理解买卖规则，产品所属类别，收益形式等。所以，各大APP的开发设计者需要对软件中理财部分的引导与指示进行改善，通过详细但又易懂的将专业化语言转化为普通人都能理解的语言，以此提高理财软件的可接触性，减少障碍，进而吸引人们进行理财投资行为。

（二）家長与高校应参与积极引导大学生理财管理

从基础知识学习来看，高校对于非财经类学生多以开展校选修课的形式进行授课，目前仅针对财经类学生开设相关专业课程，然而就实际情况来看，非财经类学生与财经类学生就理财这一综合素养来看并无大差别。从大学生对闲置资金有投资理财意识，再到走向工作岗位开始积累财富，理财观在这一成长过程中起到了指导性作用。由于经管类专业的教学模式以理论教学为主，实践教学为辅。初衷是先学习理论知识进而指导实践，通过将学生置身于模拟的工作场景，弥补理论与实操之间的差距。因此课程设计重心是在学生与工作之间架起桥梁。我认为在此基础上可以将理财类课程纳入通识教育的一部分，并且面向所有在校大学生，辅助树立正确金钱观。

父母在孩子的成长中的重要性不言而喻。家长在孩子没有赚钱能力时，多会满足孩子的各种需求，或是直接购买孩子想要的，或是给零花钱等[4]，进入大学后因为家长认为孩子已经有主见，基本上处于定期给生活费且不多过问的状态。这也是部分大学生不良消费行为的诱因之一。由此可见，在孩子自身理财观念塑型期中，家长应积极引导，零花钱给之有度，给之有方，比如可以让孩子通过劳动等方式获取零花钱。大学时期不应回避金钱类话题，可以和孩子一起探讨财经类模块新闻，辅助孩子形成闲置资金管理的概念与大局观。

（三）大学生应养成编制预算的习惯，将理财资金区分管理

针对闲置资金不足的问题，提出以下两点对策。一是大学生可以适当兼职，发展“副业”。课外业余时间，大一、大二可以捡回过去的高中知识去做家教，大三、大四可以利用学会的专业知识去企业实习，还可以根据自己的兴趣做出不同选择，口才流利思维清晰的可以做主持人，有舞蹈歌唱功底的可以参加商演，有绘画、PS等一技之长的可以帮别人做海报，剪视频等。值得注意的是，大学生的主要身份还是学生，学习才是其主要责任，切不可被金钱蒙蔽头脑，因小失大，本末倒置。二是学会编制预算表，从季预算表到月预算表再到日预算表，不断完善细化，对应养成良好的记账习惯，做到每月收支心中有数。特别注意，编制的预算表要具有科学合理性，预算金额要具体且不得随意更改，在满足物质需求的同时也必须注重精神消费。每月在预算表中划出用于理财的金额，有规划地进行科学理财。

（四）主动学习投资理财知识，提高环境敏感度

首先，有投资理财意向的大学生应该主动去学习金融知识，可以利用课外空闲时间选修财管学院的课程，进行系统性的学习，不明白的地方及时请教老师，同时积极报名投资理财讲座，参加模拟实训比赛，累积经验不断总结。在线上可以利用不同学习平台，更高效精细地获取知识。其次，作为家庭的一份子，大学生应主动参与到家庭金融投资中，提出自己的建议，与有经验的长辈多探讨，多请教不懂或理解不深入的问题。作为投资理财新手，可以在家长的指导和帮助下拿出部分资金进行理财投资实践，巩固习得的专业课知识，加强对市场上现有金融产品的理解，这也有助于培养良好的投资理财习惯。最后，当代大学生应加强对时事热点地关注，主动了解国内外经济形势和新出台的国际政策，熟悉本国经济市场发展方向及趋势，根据出台的政策方针主动进行预测，复盘预测结果，找出存在的差距及原因，加以改进，完善自己的投资理财知识框架体系，提高投资能力。

结束语

本文通过对大学生闲置资金管理的现状调查，指出了目前互联网时代下，时代发展与大学生理财之间的不协调导致的各种资金管理问题与缺陷。研究表明，大学生本身理财资金不足、理财意识与实践不匹配，并且外界对于大学生理财并不重视，低估大学生理财潜力，同时高校与家长角色作用发挥不够，未能很好地引导大学生进行科学有效的安全理财。本文就上述问题，从内外部不同角度提出了相关建议。但同时，由于自身研究能力与条件的限制，本文所涉及的角度并不全面，并且没有进行具体的因素分析。在今后的研究中，可以利用新时代大数据等工具对大学生理财情况进行更加科学准确的计算与分析，从而不断发现改善新的问题，开发出更适合大学生的金融理财产品。

参考文献

[1]黄孙伟，李彬，黄磊，李伟琦，许位媛.中国大学生财商研究——基于问卷调查结果[J].财富时代，2022（01）：164-166.

[2]张贵华，石青辉.居民理财产品的差异化营销策略研究[J].经济纵横，2010（06）：114-117.

[3]魏敏，田蕾.个人理财市场细分及客户群差异性分析[J].金融论坛，2006（10）：42-47.

[4]廖思语.当代大学生的理财现状、影响因素与对策研究[J].中国商论，2022（03）：82-84.

基金项目：

江苏大学第20批学生科研课题资助项目（项目编号：20C088）的研究成果。