彭煊

惠民保走向医保化，就可能更像一个医保衍生产品;走向商保化，则将多元化和具有创新空间，也会更加开放。希望这两个方向能够结合，互相取长补短。

近几年，惠民保在整个健康险行业上是很火热的话题。公开数据显示，目前惠民保参保人群达到9300万人，预计到2021年底会破亿，未来3-5年可能会突破4-5亿的规模。

第一，从群众年龄结构角度来讲，过去这么多年中国保险行业的发展一直存在的问题是，60岁以上的人群基本不能参保，或者即使参保，也由于保费相对比较高，参保量非常小。但现在可以说，惠民保快速释放了中国群体的保险保障需求，满足老年人口的保障需求。

第二，是长期重疾险的影响。数据上看，2021年总体健康险保费规模9000亿元左右，据不完全统计，其中约4亿张保单来自重疾险。重疾险给用户的直观感觉就是保费相对比较高，60岁以上的人群基本不能参保。所以惠民保这种普惠型补充医疗保险一经推出，就打破了这样一个参保束缚，释放了这一群体的参保需求。

我前两天参加了很多场圆心惠保推动落地的惠民保项目发布会，听到当地医保局的领导反馈，他们为别人推的第一个产品，往往都是惠民保。他们觉得惠民保产品上市之后，弥补了整个中国商业健康险的空缺地带，让很多中老年人，包括慢性疾病人群、甚至带病体也能够参保获得一份健康保障。

所以，从老百姓的需求来讲，惠民保让他们的保险需求得到了进一步的满足。……