■泰隆银行宁波分行企划部总经理、分行团委书记 徐柏汉

作为长期服务小微金融的市场主体，泰隆银行一直深耕小微金融领域，2020年9月28日首次公开发布了小微金融服务标准，就小微企业的基本特征和小微金融的主要难点，提出了“沾泥带土”的实践认知。

小微企业融资一直以来是世界性难题，主要表现为小微企业发展过程中产生的资金需求与金融机构提供的资金支持不匹配，存在较大的资金缺口，国际上称为“麦克米伦缺口”。小微企业融资难，核心是小微企业的信贷需求与金融机构的传统信贷模式存在矛盾，小微企业受制于规模等因素，存在信息不对称等诸多挑战，导致了银行对小微企业“不敢贷、不愿贷、贷不够、贷得慢”等现象。

在我国小微金融的探索和实践中，主要形成了两种主流模式：一是纯线上模式，通过金融科技和平台生态覆盖客户，以新兴的民营/互联网银行为代表；二是社区银行模式，以浙江省部分城商行为代表。泰隆银行作为后者践行者，一直以小微企业的经营特征和融资需求为出发点，践行社区化经营，提供针对性服务。审批权限充分下放一线，贷款调查看“人品、物品、产品、水表、电表、海关、报表”等维度信息，担保方式以保证信用为主，而不是仅依赖抵质押物等，有效解决了小微金融服务信息不对称等问题。

顺应时代发展，泰隆银行坚持线上大数据与线下软信息相结合。一方面，顺应金融科技发展趋势，推动移动互联网、大数据、人工智能等先进技术在小微金融领域的研究和应用，提高应用能力，发展技术赋能的金融服务。……