李瑞瑞

一、财务现状

1.个人情况

年龄：30岁

婚姻：已婚，孩子即将出世

职业：医生

配偶：30岁，工程师

2.家庭财务现状

财务情况：活期存款45万元，自有住房1套，价值约150万元，剩余贷款60万元，准备6年后提前还清。

3.家庭财务现状综合评论

（1）张女士的家庭处于成长期初期。这个时期家庭的最大开支是医疗费、教育费等，进入子女抚养、教育期后，孩子的教育费和生活费有所增加。

（2）张女士家负债不高，压力不大。主要负债房贷将在6年后还清，届时家庭将处于零负债的环境，可以考虑增加投资比例。

（3）张女士家的资产收益能力相对较弱。张女士目前资金为活期存款，考虑到活期存款的收益率比较低，而目前的CPI指数较高，存款的收益已不能满足资产保值的需要，建议张女士可以转移到收益率比较高的产品，以满足日益增加的支出。

（4）张女士家没有购买保险产品，尤其是大病意外保险，家庭抗风险能力较弱。张女士家收入主要来源于各自工作收入，而非投资收益性收入，一旦发生意外致使身故或其他，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失，应考虑适当增加购买保险。

二、财富目标

1.需要供养人数：孩子1人

2.  6年后提前还清贷款

3.大病保障规划

4.准备孩子的教育规划

5.夫妻养老金规划

三、理财规划

1.日常开支

张女士的孩子马上出生，后面会面临孩子奶粉钱等支出的增加。目前张女士家已请保姆，孩子出生后，每月奶粉钱预计2000元，张女士家每月需预留此项开支。

2.房贷规划

张女士希望在6年后还清贷款，目前贷款余额60万元，6年后需还54万元，需一次性提供，目前活期存款45万元，可将这笔资金做投资，首要要求是资金安全，同时还需有稳定收益。趸交型保险是首选。

产品建议：注16 年期趸交型保险，持有满期预计年化收益率4.52%，本金45万元。

5年后本金+收益：45×（1+6×4.52%）=57.204万元

根据计算，在6年后，张女士可一次性还清房屋贷款，产品本金及收益可覆盖所需款项。

3.大病保障规划

张女士家庭暂无重疾保险，应为夫妻双方投保重疾保险，夫妻可互为投保人和被保险人，起到保费豁免的作用。保额标准应考虑覆盖重疾整个治疗过程费用及至少两年的年收入。以目前重疾治疗费用30万元为例：

张女士：30+0.8×12×2=49.2万元

先生：30+1×12×2=54万元

产品建议：注2某重大疾病保障计划，20年缴，保额分别为50万元和54万元，按客户本人及先生30岁计算，保至终身，可计算出月缴保费：

张女士：1050元

先生：1173元

两人合计月缴保费2223元，目前每月现金流可以覆盖。该产品可享120种重大疾病赔付，40种轻症疾病可赔3次，另有身故保险金保障，基本可满足重疾和意外保障需要。

4.子女教育金规划

张女士的孩子马上出生，可着手为孩子将来的教育储备资金。现在距离孩子上学或者是上高中、大学还有较长时间，可以每年积攒作为长期投资，定投是比较好的选择。由于投资时间较长，可以接受风险相对偏高、收益也相对偏高的指数型基金做定投。通过每月定投指数型基金，既能平滑波动风险，又能分享中国经济未来的平均增长收益，将来支取也较为灵活。建议每月定投800元，假设投资10年，本金共计9.6万元，基本可满足孩子至大学期间的教育支出。

5.养老规划

目前两人距离退休时间较长，但也处在资金积累期，可开始储存养老资金。建议投资年金保险，每年缴费，强制储蓄，风险较低，退休后可每年领取年金，作为未来养老的补充。

产品建议：注3某年金保险，10年缴，按客户本人及先生30岁计算，可得到月缴保费：

张女士：1667元，退休后每年领取14460元

先生：1667元，退休后每年领取15240元

两人合计月缴保费3334元。目前客户尚处于财富积累阶段，等后期两人事业上升，收入提高后，可增加养老资金投入。

综合以上理财规划，张女士家在预留日常消费开支后，增加了重疾、孩子教育、夫妻养老的投资，提高了家庭抵御风险的能力，并为未来的大额开支开启了储蓄账户，整个家庭的投资组合会更加稳健。目前阶段由于张女士家工作事業都处于起步期，每月现金流结余不多，但后期随着夫妻两人事业提升，收入提高，结余会越来越多，后面可增加投资性产品的配置，比如理财、基金产品的投资，为将来的家庭财富增值增加资本途径。

备注：

-通货膨胀率同时体现在收入和支出端，因此规划中针对日常支出和收入就不另作通胀考虑。

-注1：招商仁和招惠两全保险（分红型）

-注2：招商信诺爱享康健重大疾病保险

-注3：招商信诺自在人生B款终身年金保险产品计划