文／熊程 胡雯茜

创业担保贷款政策是创业政策的重要组成部分，在促进创业带动就业中发挥了重要作用。

为进一步做好创业担保贷款工作，近期，成都市就业局对全市创业担保贷款工作进行了调研，并对在调研中发现的问题提出了相关对策及建议。

创业担保贷款的基本情况

成都市的小额担保贷款政策于2002年实施，2015年，国家将该项政策调整为创业担保贷款。近年来，成都市就业局通过强化目标管理，结合各区（市）县实际，每年将省人社厅下达目标进行任务分解；强化部门协作和督察，与成都市财政局、人民银行成都分行营管部联合开展调研督察，及时协调解决相关问题；加强宣传力度，拓宽宣传渠道，通过微信公众号和官网及时发布政策，定期开展进孵化创业园区、进高校、进社区活动。五年来，全市共发放创业担保贷款8.4 亿元。其中，发放个人贷款1.8 亿元、企业贷款6.6亿元。2019年至2021年，连续三年超额完成省上下达目标。

工作推进中的难点

银行审批条件门槛设置过高。部分经办银行审批个人创业担保贷款时会有诸多刚性限制条件，造成很多符合条件的创业者最终没能享受创业担保贷款政策。如贷款申请者申请15万元的贷款被要求在该经办银行的资金流水至少要达到10万元；有些要求创业者提供近1年或2年的资金流水，且资金流水要高于贷款金额的5倍左右。

创业担保贷款额度吸引力不够。2018年，个人创业担保贷款最高额度为10万元，2019年提高至15万元。随着创业成本的逐步提高，2021年贷款金额虽然提高至20万元，但在实际需求上仍难以满足创业者。

贴息政策变化扼制贷款欲望。政策规定，“2021年1月1日起新发放的个人创业担保贷款，贷款市场报价利率以下的利息由借款人承担，剩余部分由财政部门给予贴息”，这让由以前的全额贴息变为现在的部分贴息，创业者要承担50%以上的利息，导致政策吸引力进一步下降。2021年1月至2月，成都市龙泉驿区共收到7 户个人创业担保贷款申请，在了解政策变化后，有4 户创业者主动放弃。

贷款办理流程周期较长。按政策规定，创业担保贷款需要社区、乡镇、人社部门、担保公司、银行等单位共同参与。虽然，人社部门推出“一站式”服务，并与担保公司、银行联合开展实地审核，努力缩短贷款办理时间。但是，各商业银行目前推出的“线上贷”等一些快贷产品对急需资金的创业者更有吸引力。

反担保的刚性限制制约个人担保贷款工作的推进。担保公司对于抵押物有一定的要求，而创业者不一定都能满足抵押担保条件。有的创业者提供的抵押物，担保公司对其估值而提供的担保金额与创业者想申请的贷款金额相差太大，造成创业者不愿意抵押。而以第三责任人作为反担保人的，通常被限定为机关、事业单位的财政供养人员，创业者常常无法找到相应的反担保人。

小微企业新增员工比例要求较高制约了企业担保贷款工作的推进。根据政策，小微企业在申请创业担保贷款时，要求当年新招用人员数量必须达到企业现有职工人数15%（超过100 人的企业达到8%）。受疫情影响，不少小微企业仅能稳定就业，难以满足新增员工比例条件。成都市金牛区目前只有16 家小微企业通过贴息认定，部分小微企业均因当年新增人员比例不能满足规定而无法获得创业担保贷款。

推进创业担保贷款工作的建议

针对问题，结合实际，现就进一步完善创业担保贷款政策支持体系提出以下工作建议。

政策设计层面。在现行小微企业申请创业担保贷款要求当年新招用人员数量必须达到企业现有在职职工人数15%（超过100 人的企业达到8%）的基础上，建议适当降低小微企业吸纳就业比例，扩大创业担保贷款贴息政策惠及度。

政策执行层面。建议由财政部门、中国人民银行成都分行营管部、人社部门联合下发创业担保贷款目标任务，加强部门联动，实施联合督察工作机制，共同推进创业担保贷款工作。

政策操作层面。建议实行“受理一次，多次有效”的办法，建立“创业档案”资源数据库，简化重复繁琐的申办程序，帮助创业者和创业组织在各阶段、各领域、各层次成功创业。可以设立市一级创业担保中心，依托本市创业担保贷款信息系统建立行之有效的信用系统，及时获取公安、工商、交通、银行、社保等部门或芝麻信用等商用互联网信用数据，打破反担保等刚性制约，实现创业担保贷款快速放贷。