蚌埠工商学院 赵安娜

一、我国商业银行经营现状及面临的挑战

目前，我国商业银行正处于从分业经营向混业经营发展模式的过渡时期。互联网金融的兴起向实体银行业发起了挑战，商业银行也加入了金融市场的完全竞争中，为实现利润最大化而改变发展战略。由于金融行业的市场现状，商业银行盈利模式发生了巨大的变革，银行对于人才的需求在数量和质量上均有变化，例如智能柜员机、智能ATM机、机器人助手等高科技产品的推广使用，柜台业务很大部分被机器替代；由于网络银行、手机银行的普及，以及存贷款、理财业务以及中间业务等被互联网金融机构分流，造成银行对于单一型人才的需求下降。

商业银行总体利润下滑是近些年的趋势，因此，产品和服务的升级，新产品的研发，业务的拓展，未知领域的开发，中间业务的深耕等等成了银行稳住利润的重要策略。业务的开展需要人才为载体，人才综合能力的高低决定了业务开展的成果。创新型、应用型、专业化的复合型人才，成为银行招聘的重点对象。因此，经济竞争的实质是人才的竞争，人才竞争的实质是人才综合素质的竞争。

可见，经济学专业的学生不仅要有丰富的理论知识，还要具备相应的实践水平，这样才能在以后的工作中培养用经济学的头脑思考和分析问题的能力，快速掌握所学知识以及银行的实际操作技能，更好地胜任以后的工作。

二、《商业银行业务与经营》课程教学现状及存在的问题

（一）《商业银行业务与经营》课程教学现状

传统的《商业银行业务与经营》课程侧重于理论的教学，但是随着经济全球化程度加深，金融信息瞬息万变，商业银行业务种类增多，业务覆盖面更广，混业经营的趋势促使《商业银行业务与经营》课程教学内容需与时俱进，教学方式也应多样化。

（二）《商业银行业务与经营》课程教学过程中存在的问题

在本科生的教学过程中，授课教师发现一些问题，例如在校学生年龄普遍在20岁左右较年轻，学生成长的过程中互联网金融已经较为发达，网银、手机银行、微信、支付宝等虚拟支付方式以及在网上营业厅办理业务已普及，因此对于实体银行业务办理的参与度较低，甚至有学生从未在线下商业银行网点办理过业务，不能直观体会商业银行风险管控的意义；由于该年龄段的学生收入来源较单一，用于储蓄和理财投资的资金占比较小，大部分学生是“月光族”，因此一些经典的银行柜面业务例如定期存款、国库券、理财业务、基金定投业务等等均不了解，使得这门课程对于“90后”“00后”学生理解起来较为抽象。因此对于《商业银行业务与经营》课程教学方式改革的目的是让学生能够理解未接触过的领域，增加实务操作课程，让学生能够亲自体验银行工作的流程。

三、运用跨专业综合实训平台开展《商业银行业务与经营》实验课

近些年，国内高校陆续开始进行校内跨专业综合实训课程的尝试，结合我校已有的实验室资源，锁定了“浙江同花顺经济类跨专业综合实验平台”和“北京方宇博业有限公司虚拟仿真综合实训平台”两个软件，开展《商业银行业务与经营》实践教学，在学习过理论知识后带领学生在高度模拟金融系统的情境下进行实务操作。

（一）经济类跨专业综合实训平台的运用

经济类跨专业综合实训平台一般对经济类专业的学生开放，包括模拟银行操作系统、证券交易系统、期货交易系统以及保险交易系统，其中金融实务技能集中在银行模块，主要包括以下几个方面：第一，开立账户。学生在操作的过程中扮演银行职员的角色需要了解和掌握银行账户的种类、开户流程、开户需要提交的材料以及开户后的注意事项等。此项业务根据客户的需求不同办理方式存在差异，具体表现在：按照开户人的性质不同分为对私账户和对公账户；按照账户的种类不同分为银行卡账户和非银行卡账户。对公账户按照用途不同分为：临时存款账户、专业存款账户、基本存款账户和一般存款账户；个人账户按照支取限额的不同分为一类、二类和三类账户。第二，现金和非现金柜台业务。此项业务办理过程中，学生需要熟悉各类金融凭证，例如定期存单、活期存折、大额可转让定期存单、银行卡、国债凭证等，并能够熟练填写，熟悉支付结算的规则，具备一定的点钞技能，小键盘数字录入和中文输入技能，计算器的熟练使用，同时要注重窗口服务的礼仪规范。学生在客户和银行职员角色的切换过程中能够换位思考，更加深了对银行业务的理解。第三，贷款业务。此项业务主要考察学生对于商业银行贷款理论知识、贷款的流程、贷款审批、贷后风险管控，问题贷款的处理等方面的训练，并且学习分析征信报告和填写贷款合同。贷款业务的办理不仅仅是系统实操的学习，更能够锻炼学生分析贷款资料能力，在接受贷款申请的同时还要做到与客户面谈，审核客户递交的材料，这个过程会提高学生的沟通能力、判断能力，以及分析问题的能力。第四，国际业务。包括境外汇款，信用证业务的概念、特点，办理的流程等，在办理业务之前，首先要熟知我国外汇管理相关法律法规，结合商业银行外汇业务的制度，合规开展业务。

（二）虚拟仿真综合实训平台的运用

虚拟仿真综合实训平台模拟商业运营环境，分为主体企业和外部服务机构两部分。平台的教学活动不仅指向一个专业，还充分融合了经济学、工商管理、理工等各专业学生的参与并搭建模拟经营环境。不同于经济跨学科综合培训平台，此时的银行将根据企业的需求开展业务的办理，更加贴近银行的日常经营。例如生产企业需要向银行申请一笔贷款用来购买原材料，银行首先考察企业的经营状况，可通过查看企业的财务报表，实地考察车间的生产情况、仓储能力、企业的购销合同等，同时让申请人填写贷款申请表，在填写的过程中与贷款人沟通关于款项的使用及还款计划并做出判断用款申请是否合理，是否符合抵押、担保或信用贷款条件，最后填写贷款合同，提交到审批部门，审批通过后放款至指定账户。贷后若客户有逾期还款情况系统会提示，银行将采取相应的措施防止坏账的发生。除此之外，企业日常经营还会涉及到汇款业务、票据支付业务等，均需要在银行办理。因此担任银行职员角色的学生在此项实训课程中不仅体验了银行业务的办理，还对企业经营有了一定认识，了解了银行业务发生的原因，知其然并知其所以然，从具备单一专业能力升华到具备综合能力。

四、跨专业综合实训平台的使用效果分析

（一）增加了《商业银行业务与经营》教学的趣味性

由于先前的教学模式是以讲授理论知识为主，理论知识具有抽象性，其中部分理论知识与业务办理相关，学生没有业务办理的基础，对于此部分内容难以理解只能死记硬背应对考试，难以对本门课产生兴趣。而高校设立专业课的目的是学以致用，因此先前的教学模式存在改进的地方。

（二）帮助学生理解和记忆理论知识

1.了解商业银行职能的特殊性

在本课程的理论研究中，将强调商业银行的经营目标是利润最大化。商业银行的性质是金融企业，但与普通企业相比，它是一种特殊的企业。通过跨专业综合培训平台上的演练，学生可以深刻理解其意义。由于商业银行的经营对象是货币资金，商业银行的经营状况将影响一个国家的经济发展，换而言之，一个国家的经济发展，也将影响商业银行的发展。

2.体会商业银行经营“安全性”原则

在书籍和教学中，我们会反复强调商业银行的经营原则，“安全”第一，商业银行的经营目标是利润最大化。其中在实训平台实务操作贷款业务办理过程中，就存在放款的款项不得入客户本人的对私账户里，应按照贷款申请打入贷款用途收款方的对公账户，以此确保贷款用途的真实性，控制贷款资金的流向。

（三）为学生提供了就业指导

《商业银行业务与经营》课程的开设对象主要是大三和大四经管专业的学生，同学们会思考未来的职业发展方向，其中在商业银行从业是一个不错的方向，也是学长学姐们推荐的较有前景的职业选择。跨专业综合实训实验课程的安排，会给学生提供一个类似于实习的平台，参与实训的学生转换为银行职员的角色参与到业务办理的过程中，体会日常银行工作的内容，感受银行工作的氛围和工作强度，“干中学，干中思”，这段宝贵的“实习”经历会让学生思考在银行工作的方方面面是否和自己理想中存在差异，是否是自己满意的工作性质，因此为将来的就业明确了方向。

五、结束语

综上所述，由于《商业银行业务与经营》课程教学与银行工作有紧密联系，目标是培养社会需要的应用型人才，因此针对商业银行近年来人才需求的类型改进培养计划是有必要的。必须深化《商业银行业务与经营》教学改革，重视实验环节对学生动手能力的提升，培养学生适应社会高效率工作的能力、人际沟通能力，培养具有全球化视野、专业知识扎实的“未来银行家”。