◎王一鸣 闫洪举

引言

涉农贷款是农村经济的主要正规金融资金来源，包括农户贷款、农村企业贷款及各类组织涉农贷款（杜金泉等，2020）。当前农村金融尤其是涉农贷款仍面临一些难题亟需解决。例如，农村信贷市场信息不对称问题突出，农户面临严重的信贷配给（何广文、刘甜，2018）；农户与金融机构存在明显的信息不对称问题，部分贫困地区的创业农户甚至存在信用空白的现象（马小龙，2020）。在此背景下，互联网金融成为降低农村金融服务成本、扩大农村金融客户群体、有效缓解农村客户抵押不足难题的重要途径（钱昉晗，2020），成为解决我国农村金融供需矛盾的创新途径（阚立娜、王晓星，2019）。

当前，线上涉农贷款已成为商业银行布局互联网金融的重要领域。准确把握线上涉农贷款风险特征，建立具有针对性的风险防控体系，是决定未来线上涉农贷款投放规模和高质量发展的关键因素，也是极具必要性和紧迫性的研究课题。基于此，本文将深入探究大数据、人工智能背景下线上涉农贷款所表现出的风险类型，提出相应风险防控建议，以期为线上涉农贷款高质量发展提供支撑。

线上涉农贷款风险类型

涉农贷款风险可划分为自然风险、商业化风险、信用风险、操作风险、欺诈风险等，无论是对于线上贷款还是线下贷款，这些风险都是较为常见也是非常重要的风险来源，本文将其定义为传统风险。线上涉农贷款对移动互联网、大数据、人工智能算法等新兴技术具有较大的依赖性，使得涉农贷款出现了一些较为突出的新的风险形式，诸如数据风险、技术风险、模型风险等，本文将其定义为新兴风险。……