王力

“人有悲欢离合，月有阴晴圆缺。”从古至今，多数人对人一生中会出现的风险都有清楚的认识，不同的是，今日我们的风险管理手段有了明显改变，从被动风险自留到科学风险转嫁，你的家庭风险管理做对了吗？

年终家庭财务盘点，既是对上一年度的总结，也是对下一年的规划。说到规划，就少不了对家庭风险的梳理与管理。在管理家庭风险的过程中，大部分家庭会遇到的问题就是误判或忽视了真正的风险所在。

以常见的祖孙三代“421”或“422”的家庭为例：一对夫妻，上有4位老人，下有1个或2个孩子，很多人认为这类家庭最大的风险是孩子发生意外或生病，所以给孩子配置了大量的保险。我们可以理解父母愿意为孩子倾其所有的心情，但这种风险管理手段有个致命的问题：一旦为保单缴费的成年人失去续缴能力后，这些保单就可能成为一堆废纸......

那么，一个家庭通常会面临哪些风险呢？真正的风险承担者是谁？我们又该如何正确应对各类家庭风险呢？

家庭风险的核心是收入损失风险

通常而言，一个普通家庭会有稳定持续的收入，也会有持续固定的支出，在风险没有发生、收入大于支出时，这些家庭的生活必定会蒸蒸日上;但一旦收入减少或中断，那么这些家庭就将陷入财务危机的泥潭。

所以，家庭最核心的风险是收入减少或中断的风险。夹在中间层的夫妻双方是家庭收入的主干力量，让他们的人身风险得到充足保障，才能有效应对收入风险。……