金岩石

提要：财务自由是中产家庭的理财目标，简单来说，就是家庭的资产收入要大于/等于其职业收入，而不是某种固定的标准。

城市化发展到今天，没钱的人烦恼，有钱的人焦虑，坊间最流行的焦虑症关键词之一是财务自由。某机构甚至研究出一些似是而非的标准，“贩卖焦虑”的行为更流行了。

首先我们要知道，财务自由是什么人的标准？我说过，人有3类，多数人活着，少数人生活，极少数人拼搏！活着的目标群体没有焦虑，因为他们并不追求财务自由，关键是不持有资产，不关心资产价格的涨跌。极少数人选择在杠杆上起舞，寻找一夜暴富的机会，或者投入巨资创业。他们虽然人数很少，却始终是话题的中心，在没有回归平凡的时候，也不追求财务自由。所以，追求财务自由的群体是中产家庭。

中产家庭并不是人口多数，现代城市的家庭更像一个葫芦型的社会，而非人们常说的橄榄球型或枣核型社会。所谓高净值家庭，通常是“二流家庭”，一般都有两种收入：其一是职业收入——可称为职业现金流;其二是资产收入——可称为资产现金流。其也可以分为主动性收入和被动性收入，财务自由是这个群体的生活目标。

严格意义上的中产家庭，“资产”是其核心，根据大类资产的标准划分，可以分为新旧两种：其一是房地产驱动，比如中国的家庭资产中房地产占比达70%以上;其二是证券化驱动，比如美国的家庭资产中证券化金融资产占比达70%以上。这些现象反映了中国经济处于城市化时代，而美国经济则是过度金融化了。……