摘要：大学生作为一个特殊的社会群体，有着自己独特的消费观念和消费行为。花呗作为一款信贷产品，其用户群体中不乏有大学生的身影。大学生的资金来源主要是父母给的生活费，但有些大学生消费水平高，注重物质享受，生活费不能满足消费需求，于是开通花呗等信贷产品。甚至有些大学生还走上了校园贷、裸贷的不归路。大部分大学生经济尚未独立，而且存在“不会”花钱的问题，跟风盲目消费、无计划、无目的、无节制消费。不仅是“月光族”甚至还是“负翁”。为了避免这些情况，研究分析蚂蚁花呗對大学生的影响，让大学生对自己的消费行为有一个清晰的认识。促使大学生形成合理的消费观念，合理使用钱财，理性消费，学会理财，健康消费。

关键词：大学生;蚂蚁花呗

蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。

一、蚂蚁花呗现状发展

“花呗”“借呗”不得向大学生放款！五部委联合发文，抵制不良校园贷。

相关通知同时明确规定，小额贷款公司不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得对这一群体精准营销;不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷;严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为。此外，商业银行、消费金融等持牌机构也受到规范。

对于小额贷款公司提供信贷服务，很多产品已经融入大众生活，比如支付宝的借呗和花呗产品，背后的运营公司分别是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，而百度、京东和美团等公司旗下也分别有度小满小额贷款有限公司、重庆京东同盈小额贷款有限公司和重庆美团三快小额贷款有限公司。

业内人士指出，此次明确把小贷公司、消费金融公司纳入整治监管范围，将对一些全国性互联网小贷公司造成非常大的冲击，并且部分小贷公司对大学生的贷款占比超过6成。

二、大学生对蚂蚁花呗的需求

那为何使花呗变成如今这种情况呢，目前，蚂蚁花呗的主流用户群体是在校大学生，这个群体的特点是没有固定收入，生活消费要靠家长定期给予生活费。因此，他们不具备向银行进行信用贷款的资格，所以当他们想要买点什么但是又没有足够的钱时，使用花呗支付就成为其最好的选择，他们甚至将花呗看做是缓解一时经济压力的得意帮手。而后，当下个月花呗还款日到来时，他们会拿当月的生活费去还，或者直接选择分期还款，不惜在增收利息的基础上拖延还款时间。

1.花呗的优势在于它拥有透支额度，用户可享受“先消费，后还款”的支付方式，且用户最长可以享受几十天的免息期，免息期内全额还款不用承担任何费用。另外，花呗的还款方式也比较灵活，即使用户没有全额还款的能力，还可以选择分期、最低额还款或者延期还款。

2.没有开通信用卡的用户可享受到信用卡的服务，即先消费后还款的优势。无论是线上还是线下都可以使用，而使用蚂蚁花呗，很方便灵活。

3.蚂蚁花呗还可选择分期，只要你的消费金额达到了一定金额，便可申请，在双11或者618的时候，很多商家都会做分期的活动，并且是免息的。

4.经常使用蚂蚁花呗来消费，并且都按时偿还贷款了，那么每个月的芝麻信用分都会上涨，芝麻信用分越高，享受的服务就越多越好。

5.蚂蚁花呗支持大部分的商家，包括线上线下。

6.额度较低，信用卡初始额度一般在5千元左右，而蚂蚁花呗初始额度一般在2千元左右，但具体额度还是要根据个人情况来定的。额度较低的用户，在选择分期时，利率相对要高一点。

学生使用“蚂蚁花呗”的主要用途是，一方面购买鞋服的线下环境不太方便，另一方面比较重视个人外观的装饰，对于一些美食、日用品等可以提升自己生活质量的商品相对重视，对于电子产品还是比较关注的。另一方面，消费水平不断提高。大学生的生活质量逐步提升，整体消费水准随着出生年代数字的拔高而水涨船高。最后，攀比心理的影响。大学生家庭的贫富差异不同，一些条件相对较差的大学生为了更好地表现自己并捍卫面子，有时会通过“蚂蚁花呗”进行提前消费，来满足自己的消费攀比需求。

笔者从大学生使用花呗之后总结了下优缺点：缓解生活费短缺危机，满足高质量生活追求，促进投资理财多样化。缺点就是错误消费观念与行为影响生活和学习质量，过期未还影响个人信用水平。

那这么多优势的花呗为何遭遇到部分官方的抵制呢？

生活中有部分人因为忙碌或者其他原因，导致忘记偿还贷款而产生了逾期记录，蚂蚁花呗还款时可选择主动还款或自动还款，免去了逾期所带来不良记录。

最让人担心的是，这个大学生群体的大多数人会在上月花呗未还清的基础上，继续使用以至于越欠越多而花呗的额度大小是与使用次数相挂钩的，使用次数越多，则花呗额度也会越来越大，由此，他们受到的额度节制是比较松的。如此持续下去，花呗欠款就会像滚雪球一样越滚越大，最终完全超出负荷。

仔细想来，没有固定收入的大学生使用花呗，不仅没有减轻自己的经济压力，反而在花呗额度的诱惑下，对自己的经济实力产生出一种幻想，只能采取一些被动的方法来处理，而最终为他们的行为还款买单的人实则是他们的家长，或者是他们自己去寻找兼职，此外还有可能走上更危险的道路，甚至通过其他不良平台贷款拆东墙补西墙，长此以往，将增加家庭支出导致父母的经济压力增大，家庭问题增多，占用学习时间，使大学生产生心理压力与思想负担。

在我个人看来，蚂蚁花呗对于没有固定收入的大学生而言，是在极为隐蔽地慢性增压，这种压力到达一定程度时终究会爆发出来，因此，趁其还没出现，减少使用花呗功能才是明智的选择。

三、使用蚂蚁花呗的建议

1.树立正确消费观

大学生应该对自己的学习生活有一个科学合理的规划，改善自我的消费行为，形成理性消费观。

2.学校加强教育

加强对大学生健康理性消费以及金融基础知识的普及宣传教育，让大学生树立正确消费观。高校可以开设讲座、相关课程加强对大学生合理消费的教育。

3.企业创新认证模式，严格控制標准

利用大数据技术相对提升用户申请使用条件，精准匹配用户的芝麻信用与花呗额度，全程监控用户的网购情况与还款能力并加以细化评级，尽量在源头处减少违约行为发生。

结束语：

"互联网+"战略日渐显示出其强大的影响力，互联网消费金融产品应运而生并迅速发展。蚂蚁花呗作为信贷产品的代表，以方便、安全性高等特点受到广大年轻人的喜爱，在同类产品中应用最为广泛，其便捷的借贷方式、较低的借贷门槛、灵活的信用额度调整方式，正逐渐融入居民的日常生活中，为大众出行购物、贷款支付等提供了诸多便利。大学生作为线上支付使用的主力军，使用蚂蚁花呗这类消费信贷产品比例较高。然而部分大学生还不懂得真正掌控自己的资金，互联网金融的便利反而可能导致部分大学生陷入消费误区，要想防控风险，需要加强贷前审核力度，严格贷后监督，特别要针对大学生群体的特征，进行特殊的风险监控方法，从而减少平台被违约的风险。

作者简介：

王玉环（1999-），女，汉族，黑龙江佳木斯人，黑龙江科技大学本科在读，社会学方向。

指导教师：王晶舒。

基金项目：

本文系黑龙江科技大学2020年大学生创新训练项目研究成果;项目编号：202010219101。

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