【摘要】我国住房公积金制度已经成为了当今生活中重要的福利保障制度。住房公积金制度在改善人们居住条件、深化住房制度改革、促进房地产行业蓬勃发展、构建和谐社会等方面发挥了重要作用。但在发展过程中，住房公积金制度也暴漏出一些需要规范和解决的问题。本文就对住房公资金制度所存在的问题进行探析，并提出相应的对策及建议。

【关键词】住房公积金 住房公积金制度 问题 对策

一、引言

住房公积金制度是我国进行住房制度改革的重大成果。从1991年5月上海市率先建立起住房公积金制度开始，到1994年国务院要求在全国推行住房公积金制度，再到二十多年后的今天，经过了这些年的运行与不断完善，住房公积金制度在改善人们居住条件、深化住房制度改革、促进房地产行业蓬勃发展、构建和谐社会等方面发挥了重要作用。但随着住房公积金制度的迅猛发展，监管体制不健全、覆盖面小、资金使用率低、投资渠道单一等问题也日益凸显。如何管好、用好老百姓圆住房梦的钱，提高社会福利，对于住房公积金管理层以及相关部门来说都是一场严峻的挑战。

二、住房公积金制度存在的问题

1.监管体制不健全，资金缺乏安全保障

当前对住房公积金的管理，实行的是“住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户储存、财政监督”原则，但在实际运作中，往往由住房公积金管理中心自己代替履行其职责。由于监管机制的不健全，造成的直接后果是住房公积金缺乏安全保障，违规挤占、骗取、挪用住房公积金等现象时有发生，如“全国住房公积金第一案”。

2.覆盖面小，未能有效保护中低收入者

公积金贷款主要使高收入群体受益。一是由于公积金贷款为就业者服务。中低收入者中有不少人处于非正规就业或失业状态，公积金贷款的福利自然也吹不到他们那里。二是由于难以逾越的购房首付及首付后的还贷。大多数人的住房公积金长期存在公积金账户里，但部分高收入者为了谋利，纷纷参与购房浪潮，行成了一户名下多套住房现象。对于中低收入者，高价的购房首付就已让多数人望而却步，更没有建房本金的他们，公积金只能等退休后领取，而且即变想尽办法凑够了首付，公积金低和高额的还贷也令他们负重如牛。

3.资金使用率低，造成巨额的资金沉淀

造成资金使用率低的原因有很多。一是由于公积金贷款的手续繁杂、审批时间长，使得许多前来办理公积金贷款业务的客户不胜其烦。二是由于公积金贷款与商业贷款相比较而言，优势并不明显。公积金贷款利率与商业贷款利率的差距不大，公积金贷款又受额度限制，若办理组合贷款，会额外支出不少相关费用。个人观念也是影响因素之一。部分购房者还不习惯负债消费，因此他们在买房时大多采用自筹资金一次性付全款方式。

4.使用途径较为单一，限制资金的保值增值

《条例》规定，职工要想支取住房公积金，除了购买、翻建、建造、大修自住住房外，不得挪作他用，等退休后才能全部拿出。因此住房公积金的使用途径就显得较为单一，相当一部分人因不符合支取要求，自己的住房公积金就长期处在只存不用的状态。住房公积金的存贷利率是实行“低进低出”管理，住房公积金很可能会因为通货膨胀等原因而不能达到保值，较为单一的投资渠道也极大地限制了公积金的增值速度，甚至出现减值的情况。

三、完善住房公积金制度的对策

1.大力加强管理，形成强有效的监管体制和责任追究制度

各地区住房公积金管理中心应制定明确的实施细则并实施奖惩制度。住房公积金管理委员会要接受社会监督，更高部门的监督机构也要对其进行定期和不定期检查，从而形成强有力的监管体制。严格对住房公积金的账户管理，资金流向要经过住房公积金管理委员会同意，财务状况也要定期向住房公积金管理委员会和相关财政部门汇报。对已被挤占挪用的公积金要采取强制措施，认真检查予以追回，并追究相关人员的责任。

2.扩大住房公积金制度覆盖范围，以惠及更多中低收入者

相關部门在办理公积金业务时，应充分考虑到职工的个人收入及生活水平状况，并在此基础之上制定较为合理的贷款条件，体现人道主义。可以开通专门为中低收入者进行住房公积金贷款的绿色渠道，凡是符合要求的中低收入者可以直接提出申请并进行公积金贷款业务，增强办公效率。对不符合国家规定的公积金缴存以及高收入者利用公积金谋求福利化现象应给予严厉打击，真正为中低收入者提供便利。

3.适当地提高公积金存款利率，调动公积金缴存的积极性

由于对住房公积金存款的提取有严格规定，有很多的缴存职工不符合提取要求，这些职工不但享受不到公积金贷款的低利率优惠，而且还会因公积金存款的低利率遭受损失。由于公积金利率过低，有部分缴存职工不符合提取条件也试图通过各种方式提取公积金，不利于社会健康发展。应适当提高公积金存款利率，

不仅有利于调动公积金缴存的积极性，也有利于促进社会稳定。

4.进一步扩大住房公积金的使用途径，提高资金的使用率

在住房公积金尚未得到充分利用的前提下，可以考虑扩大住房公积金的使用途径，比如住房公积金不仅可以用于购房，还能支持缴存人的房屋装潢、房屋租住、经缴存人同意挪给他人进行住房补贴等，实现公积金功能多元化。对于住房公积金的使用和提取限制也应给予适当放宽或取消。

5.加大宣传力度，让更多的人真正了解到住房公积金的益处

中低收入群体中不乏存在一些文化程度不高的人，他们对于政府出台的一系列住房公积金相关政策表示不知道或理解有限。为促进住房公积金制度政策的有效实施，相关部门要加大相关住房公积金政策的宣传力度，进行实地走访，有耐心地向老百姓介绍政策的相关内容，让更多人了解到最新的政策变化和公积金制度的发展趋势，提高政策普及性。

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【作者简介】蒋丽平（2000-2），女，汉族，江苏盐城人，本科学历，江苏师范大学，研究方向：经济学