吴芬珍

（江西理工大学经济管理学院，江西南昌 330000）

推动农业产业高质量发展离不开金融的支持，金融如流水，金融流向哪里，包括人才在内的其他资源就会跟着流向哪里。农业产业具有周期长、盈利少、风险大等特点，决定了农业产业将会面临更多的融资困境。导致农业产业融资难的原因包括以下内容：一是信息不透明，农业企业大部分都是中小微企业，财务管理不规范，缺少经营信息；二是抵押物不足，农业企业即使有抵押物，也很难估值，如生物性资产中的农作物、林木等，有些抵押物缺乏流动性，比如林权、农地经营权等；三是资金需求短、小、频、急，单笔贷款成本高；四是农业企业分布广泛，主要在广大农村地区。对金融机构来说，农业产业客户分散、触达困难，缺乏规模效应，成本高、收益低、风险大，市场化的商业银行自然不愿意为农业产业提供信贷，保险公司也不愿意为农业产业提供保险。因此，大型商业银行陆续撤离农村，农村商业银行、农村信用社等成为农村金融的主力军，但这些农村金融机构自身普遍存在弱、小、散以及服务能力不足的问题[1-2]。

农村金融服务供给不足是制约农业产业发展的主要因素，但是在数字金融技术飞速发展的当前，其为解决农村金融服务难题提供了出路。数字金融技术可以大幅降低获客成本，扩大客户规模，为客户提供无时不在、无处不在的金融服务。数字技术正在深刻地改变信用评级、资产定价和风险管理三大金融核心技术，使得以小微企业、三农、弱势困难群体为主要服务对象的普惠金融能够真正落地。

1 数字金融与农业产业数字化的融合

数字金融技术在提供金融服务的同时，可以极大地推动农业产业数字化，两者相辅相成，有效推动了农业产业的高质量发展。例如覆盖生猪、蛋鸡、奶牛和肉禽四大养殖板块的“京农贷”产品，就是京东金融运用数字技术将信贷模型和养殖管理系统嵌入到养殖管理过程，在对饲料实现定点、定向、定时和定量精准投放的同时，运用移动支付手段实现信贷资金精准投放。这种数字金融技术与数字化养殖管理系统相结合的模式，不仅大幅提高了养殖管理效率，而且开创了新的农业产业信用评估方法。数字化养殖管理系统可以随时收集养殖过程中的数据并输入模型对未来生产结果进行预测，通过数字金融技术将这些数据和预测结果输入到自主开发的信用评估模型后可以自动生成信用评估结果，京东金融再根据信用评估结果决定是否发放贷款以及发放多少贷款。这种数字化方法可以最大程度地减少农业生产中的不确定性因素，将农业生产过程中产生的信息转变为农户的信用，在提供农业信贷的同时，促进了农业生产的规模化和生产流程的标准化，大大降低了农业生产的风险，有助于提高农产品的品质，有效推动农业产业高质量发展。数字金融服务与农业产业数字化的有效结合，不仅提高了农业金融服务的效率，也降低了农业信贷的风险[3]。

2 数字金融与农业供应链金融的融合

农业供应链金融的通常做法是银行等金融机构依托农业龙头企业对上下游合作企业和农户的利益机制和增信机制，将企业实力强、信用水平高的农业龙头企业的信用扩展到与其合作的上下游中小微企业和农户，为中小微企业和农户提供信贷，解决中小微企业和农户融资难、融资贵和融资慢的难题。随着农业供应链从生产、深加工、分销以及最终到达消费者的整个产业链的不断延伸，电子商务和物流企业的深度融合，农业供应链的产业规模不断扩张，农业供应链金融在支持农业产业发展中也发挥着日益重要的作用。数字金融技术可以更加高效地整合资金流、信息流和农业供应链，通过数字化改造，大幅提高农业供应链金融的效率，降低农业供应链金融的风险。例如，在新希望六和股份有限公司的运营中，一方面，公司不断向上游的原料种植与贸易环节延伸，向下游的养殖环节、屠宰与深加工环节延伸，大力发展饲料-养殖-屠宰一体化项目，同时积极投资和收购食品、销售等相关项目，构建从原料种植与贸易到养殖、屠宰、深加工和销售以及中央厨房的全产业链。另一方面，公司在全行业率先推出了为农户提供技术服务、金融服务的“诸事旺”（禽旺、猪旺、鱼旺、牛旺、羊旺）项目，运用数字技术改造整个供应链，并在其中接入金融服务，大大优化了传统的“公司+农户”模式[4]。

区块链等数字金融技术的逐渐成熟与应用，为农业供应链金融发展带来新的机遇。区块链技术有助于实现信息实时、透明、可追溯，客观、真实、全面地反映整个供应链的运营状况以及各相关经营主体的具体情况，有助于提高融资效率，管控信贷风险。例如江西银行、万向区块链公司和正邦集团合作，运用区块链技术，建立应收款链平台，运用电子签名、线上签约等数字技术，将企业应收账款转化为电子支付结算工具和融资工具，供应商仅需在江西银行开立对公账户即可全流程在线上完成融资提款操作，利用区块链技术签名的唯一性、不可篡改的技术特点，实现核心企业应收账款的线上高效率确权。核心企业可以在线上一次性完成应收账款的确权及转让流程，无需每月线下办理，极大地降低了核心企业确权工作的复杂程度[5]。此外，还以电子付款承诺函“云信”为载体，在线上对核心企业的应收账款进行拆分流转，使得那些没有与核心企业发生交易的上游供应商同样可以依托持有的“云信”获得融资，扩大了金融服务的受众面，使得产业链上更多应收账款得以盘活。