江英

（古田县农村信用合作联社，福建 宁德 352200）

一、农村信用社经济效益的影响因素

（一）从金融政策方面

一是受到互联网金融机构渗透、大行普惠金融客户下沉等方面冲击，市场对金融服务的需求发生了本质变化。二是利率市场化改革将给商业银行带来阶段性风险和恒久性风险，利率市场化加速实现时几乎都伴随着或大或小的银行危机。三是目前农村信用社的主要收入过于依赖贷款收入，产品结构较为单一，在当前的监管环境下需要寻找新的收入来源。

（二）社会外部环境

当前影响下，投资环境不稳定，外部交流下降，有效信贷需求有所减弱。另外，目前国内市场有所好转，大部分已恢复生产，但整体产业链受影响尚未完全恢复，企业产能无法正常发挥，企业新增需求依旧较少，不敢盲目扩大生产。此外，受到宏观层面的贸易战、经济战等方面的影响，世界经济难以预期，人民币汇率承受压力，有贬值的风险，而农村信用社金融产品单一，应对国际金融市场波动风险的能力较为薄弱，任何风吹草动都有可能农村信用社经济效益造成了巨大的影响。

（三）农信系统自身

一是资产负债规模不合理。存款多、贷款少，是当前农村信用社的一个普遍情况，农村信用社资金无法有效利用致使农村信用社收支不平衡，难以获得理想的经济效益。二是定价能力落。存款利率上浮较高，导致农村信用社资金成本高。三是科技力量不足，自有科技力量较弱，产品研发能力不足，业务拓展受限。……