赵瑞洁

（江苏泗阳东吴村镇银行，江苏 宿迁 223700）

村镇银行作为我国农村金融的新型金融机构，为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，起到促进村镇经济发展，增加农户收入，加快农业现代化的作用。业务以存贷为主，并以存贷的利差为收入来源。虽然村镇银行有利于改革农村的金融市场结构，但因村镇金融组织自身特点，以及村镇较差的信用环境，受诸多因素牵制，导致信贷风险成为村镇银行的主要风险，造成严重的损失，诸多不足，无法充分发挥职能。因此，为谋求农村经济发展和银行的利益，必须分析信贷风险，了解风险来源，针对特定问题采取有效措施进行管理。

一、村镇银行的发展概述

（一）村镇银行产生的环境

国家鼓励村镇经济振兴并出台相关政策，调动起民间资金参与地方金融机构改革的积极性，于2006年底中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。对所有社会资本放开和对所有金融机构放开为突破口，降低村镇银行注册资本门槛。银监会系统的推进和各部门配合，银行业金融机构引导社会资本积极参与，随时间推移，批准开业的村镇银行越来越多，村镇银行也吸引越来越多的关注。

（二）村镇银行发展情况

1.门槛低

村镇银行的注册资本不低于100万元人民币，境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人皆可申请注册。……