杨志远

（中央财经大学保险学院，北京 100000）

一、背景

近年来，随着工业制造业和电子商务的高速发展，我国物流行业得到了迅猛发展，据中国物流与采购联合会消息，2020年，社会物流总额增速持续回升，社会物流总费用与GDP的比率基本持平，物流业总收入实现小幅增长，2020年全国社会物流总额300.1万亿元①中国物流与采购联合会，https://new.qq.com/rain/a/20210225 A0C42K00。

（一）货运保险发展现状

我国货运保险最早开始于20世纪80年代，近四十年随着我国贸易的飞速发展，货运保险保费规模也有了不小的增长。但整体而言，货运保险发展相较于财产保险而言，还呈现出如下特点。

1．收入增长相对缓慢

2010年至2019年间，我国货运保险保费收入由78亿增长至131亿②数据来源于《中国保险年鉴》，增长比例为68%，而财产保险保费收入由3895亿增长至11649亿②，增长比例为199%，货运保险增长幅度相对较小，货运险保费收入占比逐渐降低。

2．赔付支出增长速度快于保费收入

2010年我国货运保险赔付支出为28.87亿元，2019年赔付支出为70.28亿元②，增长143%，而保费收入增长仅为68%，赔付支出增长速度明显快于保费收入。

（二）货运保险存在的问题

相较于传统财产险，货运保险因其保险标的流动性、保险标的与被保险人的分离性等特点，导致发展过程中出现了较多的问题，阻碍了货运保险的发展。

1．业务处理效率无法满足需求。随着交通运输条件的发展，货物流动速度逐渐加快，以境内公路运输为例，货物在途运输时间多为2-5天，快者甚至实现次日达，这就要求保险公司出单效率要即时生效，但传统货运保险投保手续繁琐，采用人工出单、核保的形式无法满足需求。

2．存在逆选 择投保的问题。针对大型客户，为提升工作效率，保险公司在投保方式上进行了适当调整，推出了预约投保的方式，即允许投保人集中申报货运清单，这就意味着有部分运单提交至保险公司时，货物已运达目的地，由于保险公司对投保人无法掌握投保人实际的发运情况，导致投保人申报货运清单时有选择性，增大保险公司承保风险。

3．道德风险和骗保现象频发。货运保险的标的与被保险人具有分离性，保险公司无法实时监控承保标的，而且保险公司承保时基于对投保人和承运人的信任，一般不会对标的进行现场验标，这就给骗保以可乘之机，出现了投保人联合承运人骗保的案例。

（三）保险科技介绍

2017年被认为是保险科技元年，之后保险科技在国内得到了迅猛发展。保险科技是应用在现有的保险模式基础上，为了提高承保能力、合理分散风险、提升管理效率和节约成本的技术。

常见的十项保险科技技术包括区块链、人工智能（AI）、物联网、云计算、大数据、车联网、无人驾驶汽车、无人机、基因检测、可穿戴设备。

目前，各种保险科技手段在相应领域都已有所应用，但在货运险中，应用还不够充分。本文拟从保险科技在各环节中的运用分析，从提升效率、解决道德风险及保险欺诈、加强风险控制等方面，分析保险科技对货运保险的促进作用。

二、保险科技在货运保险中的应用分析

（一）货运保险流程分析

货运保险全服务流程可分为投保环节、责任保障环节（货物运输环节&风控环节）、出险后的理赔环节。

1．投保环节

投保人向保险公司发起投保要约，保险公司按照核保政策对投保人以及投保标的、运输工具、运输线路等进行风险审查，与投保人商定保险条件，出具保险单。

2．保障环节

保险公司出具保单后，即开始承担货运保险保障责任，按照货运保险保障区间，该环节主要为货物运输环节，为了避免事故的发生，投保人和保险公司都应当采取相应的风控措施，降低事故发生概率。

3．理赔环节

发生保险事故后，保险公司安排查勘现场，对标的受损情况、事故发生原因等进行勘验，核实标的受损情况后支付赔款。

（二）保险科技应用可行性分析

保险科技的出现，推动了传统保险行业的变革，各种科技手段有着不同的应用场景和发挥着不同的作用。结合货运险实际，存在较大应用可行性的技术手段包括：区块链、大数据、云计算、人工智能、物联网和车联网。

以区块链技术为核心，根据货运险操作流程和环节，搭建货运保险业务链，在货运险业务链中，区块链技术是核心，依据货运保险的环节，有投保阶段、运输阶段和理赔阶段三个子链，三个子链形成的数据被强制写入业务链中，并不允许修改，可以如实记录各个阶段、各个参与主体的行为和数据。

区块链技术是一种全新的分布式互联网加密认证技术，有很多节点共同参与，每个节点都可以写入数据，数据一旦确认，不允许修改，具有弱中心化、可编程控制以及不可篡改、可追溯等的特性。

在货运保险中，每个主体都是该货运保险区块链信息共享平台的一个参与者，每个环节都是该区块链平台的一个节点，各主体的行为都被记录在区块链中，各参与主体可在一定的权限范围内查询投保人和承运人的历史数据记录，有效避免信息不真实、信息不对称、数据容易篡改等问题。

除区块链技术以外，在各个子链中，还会用到其他保险科技手段：

1．投保阶段

投保阶段的核心工作是保险人对投保人提交的保险需求进行风险判断，给出合理的定价，保险人在对业务进行风险识别时除了业务以及投保标的本身以外，还需要对投保人的征信情况有所了解，在此阶段，可以引入人工智能进行投顾服务、引入大数据和云计算对投保人和投保标的以及运输路线等进行风险判断。

（1）大数据、云计算

在货运保险中，大数据及云计算的应用体现在，可以通过计算机技术对庞大的数据进行收集、储存、管理和处理，使保险人对投保人和承运人、承运车辆的安全状况、运输线路、自然灾害分布、承保标的安全运输要求等进行刻画，以提供精准的保险条件。

优势：大数据和云计算能够帮助保险人精准掌握投保人及业务相关人以及承保标的的相关信息，为核保定价、承保决策提供重要支撑。

（2）人工智能技术（AI）

在货运保险的投保环节，人工智能可以结合大数据技术，迅速在数据库中收集客户已有信息，代替人工客服为客户提供更为精准、高效的服务。

优势：人工智能依托计算机强大的信息处理技术，能够极大地提升业务处理的效率，并且能够严格执行设定的业务流程标准，随着技术的发展，人工智能也同样可以具有类人类的思维方式，使服务更富情感，提升客户体验度。

2．运输阶段

运输阶段是整个保险的保障区间，包含货物的运输及装卸过程，也是保险的核心阶段，在该过程中，保险标的与所有人是分离的，而且是时刻在移动的，风险较大，不利于监控。这就需要引入科技手段对标的物进行实时监控，物联网、车联网可以通过各种传感器和监控装置，实现实时监控的目的。

在货运保险中，可以通过对承保标的、承运车辆安装相应的传感器，实现对承保标的的实时监控，还可以对驾驶员进行监控，捕集驾驶员的驾驶习惯和行为，并对其存在的影响安全的驾驶行为实时监督纠正。

优势：依托各种传感器、监控装置以及5G传输技术，能够使各方实时掌握承保标的有关信息，及时发现风险、处置风险，并且通过对驾驶人行为和车辆状况的监控，也能有效督促驾驶人规范驾驶行为，共同降低事故发生概率。

3．理赔阶段

理赔阶段的核心工作包括两个方面，一是对保险事故进行调查，确认是否属于保险责任；二是对标的受损情况进行核实，确认损失金额。

在该过程中，人工智能能够通过监控系统传输的现场照片或远程指导驾驶人拍摄现场照片，收集现场证据，并对收集的资料进行分析和处理，比对承保标的交付时的状况，快速给出损失评估结论，减少现场查勘等待时间，提高理赔效率。

三、结语与建议

由以上分析可知，保险科技在货运保险各环节发挥的作用优势明显，理论上是完全能够有效促进货运保险高质量发展。但保险科技的应用，意味着大量资金的投入，保险公司需要衡量保费收入与用于保险科技的成本支出的平衡关系。此外，各参与主体能够主动提供可共享数据也存在较大的困难，因此短时间内保险科技很难大范围的推广应用，因此对保险科技在货运保险中的应用建议如下。

（一）依托保险公司在其他险种领域已经投入应用的科技手段，加大在货运保险领域的推广，例如智能客服，通过对货运保险相关知识的学习，完全可以在货运保险领域推广应用，提升服务效率。

（二）加大货运保险创新力度，通过科学技术手段实现产品端的创新到服务端的创新，制定更灵活的定价机制、更高效的服务方案，实现对客户的精准服务。

（三）加大横向合作力度，目前已有科技公司致力于研究货运、物流行业的过程监控和风险控制，保险公司可考虑通过合作的方式，推进险种的科技化。

尽管保险科技的推广存在一定的困难，但科技发展脚步不会停歇，也必将能克服障碍，而且科技的快速发展也往往更能促进传统行业的快速变革，保险科技在国内已经历了5年的发展，经过磨合，各种技术手段成熟程度已基本满足保险行业需求，相信也会推动货运保险可持续发展。