蔡建涛

（中国人民大学，北京 100000）

一、引言

在互联网高速发展的背景下，互联网金融模式变得更加成熟。其在网络资料审核方面、审批与签约解约方面，还有使用安全方面，都已经得到了更完善的发展。它提升了经济市场的信息对称程度，给群众带来了更多的实惠与便捷。本文以互联网金融为核心，从宏观影响与经济学含义两个方面展开细致的探讨。

二、互联网金融的概述

互联网金融是一种新型的业务模式。从字面上的含义来看，它就是互联网相关技术和设备与一些金融方面的功能相融合，从而形成的一种新型的服务模式。也就是说，它可以利用互联网技术以及通信技术等，实现更加便捷化的金融服务。

一些传统的金融机构可以与互联网企业进行合作，从而实现资金融通服务，以及更加现代化的支付服务。另外，它还能实现更加快捷的信息服务等功能。举例来说，人们常用的支付宝以及微信钱包，还有其他手机支付APP等，都是常见的表现形式。

从当前的发展模式上看，互联网金融已经具有多种模式。例如，社会上常见的众筹模式，还有一些P2P网贷模式，以及第三方支付与数字货币等模式。随着时间的推移，以及技术的不断深化，互联网金融将会得到更加多元化的发展。

互联网金融具有很多优势。例如，它的成本较低，但是它的效率却更高。另外，它还具有更广泛的覆盖面与运用范围。与传统的金融模式相比，该模式更受年轻人的青睐，同时也给人们带来了更多的便利［1］。

三、互联网金融的经济学含义

（一）社会化的个体经济活动

就个体经济活动来说，在传统模式下，个体经济活动具有一定的独立性，很难直接影响到社会的经济发展。

在以往的发展中，家庭个体会把部分存款存进银行，然后银行对这部分资金进行有效利用。银行等方面对当前的社会活动进行分析，并且把资金提供给一些生产厂商使用，同时收取一定的利息。当生产厂家得到资金支持以后，就可以开展进一步的经营活动。例如，购买大批量的生产原料，或者雇佣大量的工人等，从而实现个体家庭方面的就业。

在这个循环过程中，银行起到了关键的作用，而个体家庭的经济行为，可以被看作是循环体系之外的存在，因此较难对社会活动产生直接影响。

随着互联网金融的不断推进，这种现象已经得到改变。对于个体家庭来说，可以通过网络平台等进行一些金融交易，进而直接参与到社会活动中来。

例如，个体家庭可以通过网络途径，直接把资金借给需求者。当然，这个需求者不仅是另外的个体，也可以是一些生产厂家等。在这个过程中，家庭个体的经济行为得到深化，除了自身的经济活动以外，个体也能够直接对社会经济产生一定的影响。因此，个体的经济行为变得更加社会化。

另外，随着金融方式的多元化，个体行为也有了更多的选择。在一些网络化的存储行为中，人们能够获得更大的实际收益。除了存储方式的多元化，借贷方式也种类繁多。无论是存储还是投资，无论是借贷还是进行其他活动，这个时候人们都有了更多的选择。

在此背景下，社会经济行为与个人经济行为两者之间的关系变得更加紧密，影响程度也得到了一定的提升。与此同时，人们对于宏观经济更加关注，对于相关形势的变化也愈发敏感。

（二）显著地增加了福利

互联网金融模式下，个体与社会的相关经济活动，都产生了一定的改变。在此模式下，中介方面的行为显著减少，因此中介成本降低，人们的实际福利显著增加。而且，在此模式下，交易信息的对称性更强，交易摩擦相应地减小，这在一定程度上促进了福利的最大化［2］。

四、互联网金融的宏观影响

（一）扩大了交易的对象

互联网金融形势下，交易对象得到扩大成为最明显的影响。

第一，物品实现货币化。在传统模式下，在人们的经济活动中，现金交易是主要的手段。而在当今的形势下，很多物品都可以实现货币化。例如，个人名下的房产及汽车，还有一些物品，或者一些技能等，都可以实现货币化。于是，交易的对象相应地得到扩大。从社会资源方面来讲，这种现象可以最大限度地促进资源的优化配置，从而起到十分理想的协调作用以及控制作用。

此外，一些闲置物品参与货币化行为，也在很大程度上拓展了经济收益范围。在社会经济的运行过程中，随着劳动的增加，随着相关资本的增加，经济显著增长。除了上述物品以外，个人的学历水平，以及个人的工作经验情况，还有工作性质等，都可以参与到金融行为中来。凭借这些方面的优势，人们可以得到不同的经济报酬。

第二，共享活动实现扩大化。在上述内容中，非物质的形式以及物质的形式，都可以参与到货币化行为中来。除此以外，交易对象的共享化也是当前的一种重要表现。

在共享行为中，相关物品或者非物质形式的使用价值获得提升。特别是在使用的效率方面，得到了质的飞跃。而且，对于这些对象来说，一些值得延伸与拓展的价值，也得到了更加深入的挖掘。

（二）加快了货币的流通速度

货币的流通速率获得明显增长，也是互联网金融带来的重要影响。

第一，移动支付。随着移动支付的普及，人们日常消费行为变得更加方便。而且，随着支付方式的增多，人们有了更多的消费选择。另外，透支消费的形式也变得更加丰富。从某种意义上说，人们使用虚拟形式消费，而不是使用现金消费的时候，往往会产生较弱的金钱感知，这会在一定程度上刺激人们的消费欲望。也就是说，在积蓄相同的前提下，移动支付的形式可以激发人们边际消费相关的倾向。因此，这对于货币的流通来说，具有较为积极的影响。

另外，移动方式具有很强的便捷性，减少了人们的交易时间，提升了交易的速度。随着时间的推移，人们已经逐渐养成了移动支付的习惯，现金方面的摩擦逐渐减少，这在一定程度上提升了货币流通的速率。

第二，网上审批。一些经济活动往往会牵涉一些审批步骤，或者一些签约流程与解约流程等。在传统的模式下，人们往往需要在特定的时间、事先约好的地点进行相关的交易，这在很大程度上增加了时间成本，以及相关的精力成本。

随着网上审批形式的出现，人们对一些经济事务的处理变得更加方便。这种形式突破了时间的限制，且打破了空间的限制，极大地减少了人力、物力、财力等方面的支出。因此，这种形式显著地促进了货币的流通，提升了其效率［3］。

（三）利率反映变得更加敏感

在互联网的作用下，信息流通更加快速，传播的范围更加广泛，个人对经济形势的敏感性也更强。

特别是在网络平台中，一些供求关系直接体现在回报率上。个人在选择存储方式的时候，拥有更大的自由。除了常见的活期以及定期形式外，还有短期、中长期、长期等形式可以选择。另外，还有一些抵押形式，以及信用形式等。与此同时，个体选择的随机性也会相应增强。需要注意的是，即使在个人偏好保持不变的情况下，个人对于回报的敏感性也能够得到较大提升。

在此基础之上，在资金融通的边际方面，也会呈现出一种往外端演进的现象。随着时间的推移，将会有更多的个人参与和金融相关的一些活动。而且，随着这种敏感性的提升，宏观经济的发展也会产生相应的变化。从长远的角度来看，这种形势能够对金融政策的影响力起到一定的削弱作用［4］。

五、结语

互联网金融的发展日趋成熟，这种新型模式也获得了更多的认可。从经济学的角度来看，该模式对传统的金融模式造成了压力，对其获利空间产生了一定的影响。与此同时，随着这种模式的普及运用，信息传递方式得以改变，并且被更加高效的网络化传递所取代。从宏观的角度来讲，它不仅促进了社会经济运行速率的提升，而且加快了行业发展的步伐。