沈正华 恒丰银行股份有限公司

一、互联网金融理论分析

互联网金融如今已经是人人皆知，近几年支付宝、微信支付、苏宁易购、京东金融等都在不断发展壮大，支付宝里的理财与微信里的理财通可以说直接对接了中小银行，现如今各大互联网公司纷纷向银行开始宣战，经过了多年的发展，可以说互联网金融已经伴随着智能手机的兴起与人们形影不离。我们通常所说的互联网金融可以说是以依托支付手段、互联网计算功能等来对资金进行融资使用的新型的模式。

高枫(2019)在《互联网金融的发展对商业银行的影响分析》中提出人们以前喜欢将闲钱存入到银行进行保值增息，现在的人们选择将闲钱投入互联网金融。商业银行如何选择，将会给中小银行的发展造成深远的影响。

董丽娜(2019)在《互联网金融对商业银行发展影响研究》中提出银行在发展过程中需要紧跟科技发展，根据互联网特性来规划金融战略，融合科学技术，促进银行全面发展。

二、互联网金融的发展趋势

互联网金融有其好的方面，值得中小银行去学习，但是互联网金融也同时有着其弊端，难以掌控。中小银行要做到“取其精华，去其糟粕”，良好的掌控好互联网金融。互联网金融致使我国国有银行及商业银行发生改革，这种改革之下的银行模式是被动的，互联网金融提供一种新形势下的“互联网+”的金融模式，使得全民金融成为可能。人们在家可以足不出户就可办理金融相关业务。互联网金融可以说在一定程度上触碰到了银行的利益。现如今，互联网金融由于鱼龙混杂，不具备像银行那样的管理机制，面对风险没有良好的控制，容易造成多种风险因素。

我们从2020年的互联网数据可以看出，在我国，互联网金融的相关企业每年呈现不断增长的趋势，其中我国的广东省，从事互联网金融的企业是最多的，广东省一个省内就共有超过了一万家企业，占到了全国互联网金融相关企业总量的22.23%，我国互联网金融行业融资主要集中在金融以及信息化和保险行业，其中在融资金额方面，我国金融和综合服务行业比较较受到资本的青睐，融资金额高达1 070亿元，远超其他行业。

2020年10月，蚂蚁金服的拟上市事件，更是把互联网金融推向一个新的高潮。蚂蚁金服为助力“互联网+”的发展，为个人和中小微企业提供更加快捷的金融服务，依靠互联网与大数据等子业务板块，发展状况良好，其先前估值更是达到1.9万亿元，超过中国工商银行的市值。2020年11月上海证券交易所发布决定，暂缓蚂蚁集团在上交所科创板上市。蚂蚁金服(集团)被中国人民银行、银保监会、证监会、国家外汇管理局等多个部门约谈，要求进行其进行整改，全面落实约谈要求。所以蚂蚁金服未来的上市之路，为互联网金融的发展无疑是一剂强烈的推进剂。

三、互联网金融对中小银行发展的具体影响

(一)对服务质效的影响

互联网企业涉足金融业，中小银行不但要面对同行业的竞争，那些大型的银行对它们也造成影响，银行的服务意识及服务模式开始产生变化，以智能、休闲等服务争取客户。互联网技术可使部分传统柜面业务实现远程交易，各银行的柜面人员可以借用专业的互联网终端设备，走进社区，为用户带来便捷的专业智能化服务。

(二)对组织架构建设的影响

中国银行设立创新研发部，建设银行设立电子银行部，工商银行则成立了互联网金融的营销中心，这些部门与传统的业务部门不同，与其他部门协同配合，主导全行互联网金融业务发展。民生银行设立了直销的二级部门，其业务拓展不以柜台为基础，打破时空限制，主要通过电子银行渠道营销金融产品、提供金融服务。所以，银行设立技术部门，研发互联网产品、追求金融业务的时效性，和各个部门以及事业部及子公司共同生存，可以适应中小银行的长期发展。

(三)对银行整体业务量的影响

网上业务的操作使中小银行的整体业务量开始下滑，美团的亿联银行、腾讯的深圳浅海微众银行以及阿里的网上银行的兴起是其业务量减少的根本原因。简单而言就是这些所谓的互联网金融银行主要是依靠手机上的App而不是普通商业银行的营业网点来办理业务，这些“互联网银行”能够兴起，有一个核心的业务就是“流量”。因为他们几乎都由国内的流量大户互联网巨头发起，阿里、腾讯、小米、美团、苏宁、卓尔几乎人手一个。手里控制这么多流量，那么就可以通过卖金融产品的形式来吸引存款。比如网商银行存款可以选择定活宝和余利宝，而由于网商银行可以完美对接支付宝，所以无论是个人用户还是淘宝店家，网商银行的优势非常明显。这些互联网银行将实体银行的贷款业务完美的分流了，除此之外互联网金融有着其独特的支付优势，所以更多的客户比较倾向于采用互联网金融来对资金的使用和进行存储，致使中小银行的整体业务量开始逐渐下滑。

(四)对银行经营风险的影响

互联网是虚拟的，银行是实体。互联网金融的发展迅速，使更多的人在家就能完成金融业务，不仅节省的人力、物力，还有财力，所以中小银行也开始将智能化的设备代替人工，但是在一些银行营业点或者其他的关联处，还是可以看见有服务人员，可以说银行的实体网点、银行服务人员、业务人员依旧是开展银行所必不可少的。总之，银行的运营成本相比较互联网金融来说依旧是笔不小的开支，所以说中小银行现如今面临着前所未有的压力。

(五)对支付方式的影响

我国目前持牌的第三方支付机构已达260多家，互联网支付是许多机构所从事的主要业务，并且得到了央行的有效监管。互联网金融的支付业务与银行业合作，给人们带来了便捷的支付方式，包括转账、代收、代缴业务等，但互联网金融的支付业务在飞速发展，并逐渐地与传统银行业产生发生了激烈的碰撞，以支付宝为例：2012年支付宝已不满足于电商线下收单服务，开始涉足传统银行的线下POS刷卡业务。支付宝与超过80家的银行及金融机构的合作关系，自建金融清算网络，线下的POS刷卡业务对银联造成了不言而喻的冲击。面对支付宝厚积薄发的进攻，中国银联动则动用了所谓的“尚方宝剑”，停止其所有的线下POS业务”的声明。这可以说仅仅只是两者碰撞的一个开始，随着互联网对人们生活无孔不入的渗透，互联网金融的支付业务将会以另一种形式，对传统银行业发起挑战。

(六)对理财方式的影响

互联网金融依靠网络的发展积累的庞大用户数，做起了替客户理财的方式，吸收存款的生意，导致了银行的客户存款、代理基金保险业务的大量流失。在软件支付宝上的余额宝大家应该都知晓，它在2013年6月13日上线，截止到2014年的1月15日，在短短的8个月的时间里它吸收存款超过了2 500亿元，公司的盈利超过了40亿元。而这仅仅是一家互联网金融公司的一种产品，另一个互联网公司腾讯，也开始引入7亿用户杀入了这个领域。利润往往会有一定的风险，传统银行可以承受的风险远远低于互联网金融公司。在理财这个领域，传统银行是需要对互联网金融公司认真对待了，可以学习互联网金融的良好模式。

四、中小银行应对互联网金融的策略及建议

(一)中小银行要加快转型，改变服务的模式

一般中小银行大多数都起步较早、有着较为稳定的客户群体、国家也有相应的政策对它给予了一定的支持，所以中小银行可以调整自身的经营策略，寻求具有自身特色的经营理念。首先，中小银行可以在实体网点进行金融产品的营销，做到将营业网点从传统的交易型向营销型的转变策略，学习互联网金融的网络化业务销售模式，寻求线上的营销渠道，打造自生独特的销售模式。

(二)中小银行要发展线上业务，重视科技，加大投入

目前，互联网金融正是借助网络发展优势，采取线上金融业务的开展，那么，中小银行也可以将部分的传统业务进行互联网化，采取线上金融服务，为客户提供出良好的体验。首先银行要成立新的技术团队，开展和优化现有的手机银行业务，加大对技术的投入产出，最好是能够设计出满足客户需求又可以体现自身银行特点或发展观念的金融产品，设计并开发关于大数据应用的风险模型，减少不利风险的影响。

(三)中小银行要谨慎经营，管控银行风险

中小银行因为规模较小、容易受到外部经济环境的直接影响，比如国家的政策方针、经济环境的变化等都会对其造成一定的影响，所以中小银行要时刻关注国家的政策方针，了解经济新闻时事，及时关注各种风险问题。首先银行要对风险能够有个良好的认识，再进一步的完善银行的管理与治理机制，对一些不规范的金融业务，要做到及时改正；其次银行要具备良好的责任感，与客户之间要能够良好沟通，银行要注重对金融制度的培训，增强业务人员的实际操作能力，建立起科学的人事绩效考核标准以及人员激励的制度，帮助银行业务人员更好的工作；开展金融相关知识以及人民币知识的学习、可以开展一些反非法集资以及防电信诈骗的宣传活动，服务于当地广大人民群众。

五、结语

综上所述，我们可以看出，互联网金融的出现对我国中小银行的营销模式和金融业务造成了严重的影响，面对互联网金融现在的压迫式成长，中小银行要能够吸取互联网金融的长处，寻求良好的解决措施并且积极的应对，从银行自身做起，寻求银行业的未来发展新思路，银行业要能够从当前的严峻形势下看到机遇，虽然互联网金融的冲击巨大，但是中小银行的未来发展机会尚在，最基本的是要结合互联网技术来改革本银行的业务模式。但总体来说，中小银行占据我国银行业半壁江山，仍然具有规模化的优势，我们从长期来看，互联网可能会成为一种金融现象，但是互联网金融还是无法替代银行业，两者是相互促进的一种银行业格局，希望今后中小银行可以有更大的进步。