摘要：随着社会经济以及互联网科技的发展，网络贷款成为许多大学生获得消费来源的选择，但是，由于大学生的经济收入不稳定、自制力差等自身原因以及选择的贷款平台不正规等问题，造成了许多校园悲剧，为家庭与学校带来了不可估量的伤害，引发了强烈的社会关注，因此，完善大学生网贷市场的法律法规迫在眉睫。通过完善大学生网贷的法律法规，从法理学层面，分析解决大学生网贷市场中在网贷平台中介方面、网贷平台借款限制方面以及对网贷平台的运营监管等方面出现的问题，明确大学生在网络贷款中应当承担的法律责任，健全我国关于网络贷款相关领域的法律法规，营造正规诚信的大学生网贷市场，推进网络借贷行业的发展，推动社会经济发展，本文就法理学下大学生网贷市场法律规制的健全策略进行简要分析。

关键词：大学生;校园网贷;法律法规

引言：

网络贷款走进高校，在适应了大学生的消费需求的同时也带来了诸多风险，大学生没有相应的社会经验，误用非法平台进行贷款，导致大学生的人身安全受到侵害，给大学生的学业以及生活造成了极大的压迫，使大学生偏离正常学习成长的轨道，甚至产生危及性命的嚴重后果，面对这种情况，政府、社会以及高校都应当有所作为，尤其对于政府而言，应当加大对网络贷款市场的整顿并健全相关的法律法规，严惩非法校园贷，构建良好的网络贷款的市场秩序。同时，高校以及相关部门也应当加大对大学生网络贷款的宣传，增强大学生法律意识，使大学生了解自身在网络贷款中应当承担的法律责任以及法律义务，依法规范改正自身不良行为，推动网络贷款行业良性发展。

一、大学生网贷市场现状分析

（一）校园网贷平台现状

近些年来，随着互联网的普及和发展，网贷行业取得了迅猛发展，校园网贷市场的发展前景向好，校园网贷平台的数目也不断增多，为学生提供了充足的校园网贷平台。其次，由于消费观念的进步，当代大学生对于超前消费的热情高涨，同时学生的网贷借贷门槛较低，大学生网贷数量增加较快，但是大学生对于网贷的风险意识较为淡薄。除此之外，借贷平台的利率普遍较高以及乱收费现象严峻，校园网贷为吸引学生对加入，以利率为吸引点大力宣传自身网贷平台，但是其实际利率却远高于民间借贷利率，为学生偿还贷款留下无穷隐患。

（二）大学生网贷出现的问题

在校园网贷的发展过程中出现了许多问题，不仅网贷平台出现违法现象，部分大学生也由于对相关法律规则认识的缺乏而触犯法律法规，扰乱了大学生网贷市场秩序，危害大学生的健康发展[1]。首先，网贷平台出现的问题不容忽视，由于部分网贷平台受利益诱惑等原因，网贷平台故意知法违法，与大学生签订损害大学生利益的违法条约，故意扣除大学生的相关借款费用，违背我国民法所规定的平等原则，挑战法律权威，阻碍网贷市场的发展，其次，由于大学生的经济偿还能力有限，存在部分借贷平台暴力逼贷的问题，通过暴力手段逼迫学生偿还贷款，例如，某些网贷平台私自打压扣留未按时偿还贷款的学生，严重侵犯学生的人身权利，更有甚者，将裸条借贷学生的隐私信息公之于众，给学生带来了极大的精神伤害，构成违法犯罪，相关部门必须出台法律法规加以制止暴力催款行为。其次，在大学生网贷过程中，大学生自身的行为也会造成不良的后果。比如，存在大学生欺骗网贷平台的情况，由于大学生自身的经济有限，部分大学生为了能够及时偿还贷款或者增加借贷额度，利用他人信息进行网贷并进行非法活动导致无力偿还债务，面对这种恶劣的行为，相关部门可以借鉴《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，完善相关法律法规对学生的行为进行约束。

二、明确大学生在网贷中应当承担的法律规范

完善健全大学生网贷市场的法律法规首先应当明确大学生在网贷中应当遵守的法律规则以及法律义务。对于在校的大部分大学生而言，都已达到法定的成年年龄，这也意味着大学生已经成为了完全民事行为人，有能力也有义务对自身的行为负责，鉴于此种情况，相关部门可以根据实际情况完善相关法律法规，明确大学生在网贷中应当承担的法律责任，避免出现大学生由于自身错误引发网贷问题时逃避法律责任，导致大学生网贷市场混乱的情况。在制定相关法律时，相关部门要结合实例，充分考虑现实情况以及可能出现的各种问题，比如，有的大学生在正规的网络贷款平台借款，却以非法手段消费借款，导致最终无力偿还留下高额本息，面对这种情况，法律不能坐视不管，法律应当对大学生的行为界定行为属性，使大学生不能肆意为之，违反法律就要承担一定的法律后果，警示大学生以规范借贷行为。其次，在制定相关法律时，应当制定适当的惩罚措施，法律惩罚的目的是为了能够约束和规范人们的行为，在确定大学生在网络贷款中违法犯罪的情形后，制定的惩罚措施也要符合大学生的实际情况，立法部门应当充分考虑到大学生的经济偿还能力、主观意向等因素，以合理的惩罚措施督促大学生规范自身网络贷款的行为，使大学生提高遵守相关法律法规的意识，减少大学生网络贷款不法现象的发生。

三、多角度分析、健全网贷法律法规

（一）规范网贷平台

网贷由于门槛低、成本低、效率高等优点深受大学生的欢迎，但是网贷的优点相对的是网贷的风险，网贷平台存在着诸多风险，比如，网贷平台有很多种类，其质量也参差不齐，有以大型互联网公司为背景的网款平台，如百度有钱花，蚂蚁借呗等，也有以商业银行为背景的网贷平台，如平安普惠等平台，还有其他上市的网贷平台，多种多样的网贷平台使人眼花缭乱同时也让许多非法的网贷平台趁虚而入，借机发放使大学生无法偿还的高利贷，恶意经营。面对网贷平台质量不一的情况，相关部门可以根据我国《民法典》的相关规定，建全网贷平台的准入以及退出机制，通过健全准入机制，制定相关法律法规，规定网贷平台必须要达到一定准则才能进入市场，同时也要重视对网贷平台从业者的考察，降低在网贷平台上违法犯罪行为的发生率，构建正规有序的网贷平台，除了健全网贷平台的准入机制外，网贷的退出机制亦应当完善建全，要调研市场情况，完善网络贷款平台的退出机制，防止有发展问题的网贷平台不顾借款人与贷款人的利益，私自吞并财产并非法跑路，通过健全网贷平台退出机制，限制外带平台的非法退出行为，维护借款人和投资者的利益，激励网贷平台改善经营制度，规范大学生网贷市场秩序[2]。

（二）规定大学生的借款限额

在大学生网贷过程中，存在着部分贷款平台肆意为大学生发放贷款的现象，大学生对于贷款的经验较少，高额的贷款金额导致大学生被迫承受“高利贷”的压力，为大学生的成长发展造成不良影响。因此，相关部门应当制定好相关的法律法规，明确规范大学生的借款金额。当然，根据《民法典》第六百八十条关于借贷的相关规定，要求禁止发放高利贷，借款的利率不得违背国家有关规定，正规的网贷平台一般对于借款人的借款额度都是有限度的，但是考虑到大学生的偿还能力等因素，网贷平台对于大学生的借款限额应当依据实际进行适当的调整，同时立法部门也要加快完善相关领域的法律法规，通过完善的法律法规规范网贷平台的借款限额，限制大学生的贷款数额，减少不法贷款平台恶意发放贷款。网贷平台也要有意找寻相关法律并严格遵守，比如《民法典》中关于贷款方面的法律[3]，网贷平台便应该遵守相关法律条文的规定，对大学生的借款额度进行必要的限制，减少大学生因偿还能力较弱而在网贷中产生不法行为的现象，通过健全网贷市场的相关法律法规，推进网络贷款市场稳定发展，。

（三）健全网贷行业的征信体系

健全的征信体系是推动大学生网贷行业健康发展的保障，在网贷行业的征信体系建设中，首先应当健全信用法律制度，我国对于改善网贷平台的信用法律有很大的提升空间，在网贷交易中，网贷平台往往没有专业针对网贷信用的法律依据，依靠其他领域法律中关于信用的相关规定为依据，导致一些不法网贷平台钻法律空子，非法运营，扰乱网贷市场秩序，损害民众利益，尤其对于经验不足的大学生，对网贷平台的非法行为真伪难辨，更易受到侵害[4]。因此，相关立法部门必须加强对网贷信用立法的工作，通过法律法规管控网贷市场，打击网贷平台之间的不良竞争，保护大学生在网贷中的信息安全，提高网贷平台与大学生的信用意识，促进网贷行业发展。同时，根据《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》要求建立可信的网络信任服务，在构建网贷行业的征信体系中也可以打造黑名单共享机制，通过黑名单共享，为网贷平台提供关于大学生的全面信用情况，从而帮助网贷平台为大学生提供合理的借贷限度，减少大学生无力偿还债务的情况的发生。除此之外，相关部门也要重视对信息共享机制的建立，扭转網贷平台与用户信息不对称的情况，推进信息共享，将信用信息的作用最大化，整合信息资源，发挥信息资源共享优势，加强网贷企业的合作，推动网贷行业发展，使个人的信用评价更加完善，推动网贷行业健康发展。

（四）监管部门要依法加大监管力度

监管部门在法律法规的落实中都具有重要的作用，在大学生网贷市场的整顿中，相关监管部门发挥着重要作用，因此，监管部门在监管工作中绝对不能松懈，要依据相关法律法规，制定严格的监管措施，明确监管工作的目的，推进网贷市场良性发展[5]。尤其对于校园网贷，政府部门不仅要完善相关的法律法规，高校也应当制定相应措施来提高对大学生网贷的监管力度，比如，高校可以开展有关校园网贷的协会，监管校园网贷平台，及时发现大学生在网贷过程中出现的问题，并制定相关处理措施，整顿校园网贷的发展，规范大学生网贷市场的发展。

四、高校要增强对大学生的网贷与法治教育

大学生网贷的热度体现了大学生对消费的需求，但是，频繁出现问题的大学生网贷现象也表明大学生对于金融知识以及法治意识的缺失，因此，增强对大学生金融与法治教育，提高大学生对网贷风险的意识，是高校应当采取的一项措施。在增强大学生金融以及法治教育中，高校可以通过举办专题讲座的形式，向大学生传授有关金融与法治的知识，使学生在网贷交易中做到守法守规，不触犯法律的棱角，助力大学生成长。其次，在增强对大学生金融与法制教育中也要指正大学生的消费观点，大学生对于网贷的热衷从侧面透露出部分大学生的消费观点存在一定问题的情况，高校要引导大学生树立正确的消费观，要引导学生抛弃攀比消费、奢靡消费等不正确的消费观，改正自身不健康的消费行为，减少校园网贷现象[6]。另外，高校也要加大对网贷风险与相关法律的宣传，向学生适当宣传网贷的危害，鼓励学生学习关于《民法典》中借贷方面的法律条文，提高学生对于网贷方面的法律认知，增强大学生网贷的法律与风险意识，依据法律规正自身行为。从整体上提高大学生对网贷的风险防卫意识，规范大学生网贷行为，推进大学生网贷市场的发展。

五、结束语

网贷能够为大学生提供便捷快速的融资渠道，及时缓解大学生面临的经济压力，但是，大学生在网贷活动中不断出现问题，无论是网贷平台问题还是大学生自身问题都严重影响着网贷行业的发展，尤其是大学生网贷市场法律法规的不健全，使得不法分子在网贷过程中严重侵害大学生的利益，因此，健全相关法律法规至关重要，在法律法规建设中，要从多方面综合考虑，在实践中不断探索与完善大学生网贷市场的相关法律法规，保护大学生权益，助力网贷行业健康稳定发展。

参考文献：

[1]胡银滟.法理学视野下完善大学生网贷市场的法律规制探讨[J].法制博览， 2019， 000（007）：P.232-232.

[2]姜昳芃，尤泳，孟心如，等. "互联网+"背景下大学生网贷问题研究[J]. 数字通信世界， 2019， 000（008）：251.

[3]陆澄木，杨江丽，陈超连，等. "互联网+"背景下大学生网贷动机现状与对策研究[J]. 产业创新研究， 2020， No.36（07）：66-68.

[4]姚雪芹.积极心理学视角下的大学生网贷消费心理[J]. 中华传奇， 2019（5）：198-198.

[5]高艳.思想政治教育视角下的大学生网络借贷风险防范教育对策[J].产业与科技论坛， 2019， 018（001）：226-227.

[6]陈香琴. "互联网+"背景下大学生P2P网络借贷现象分析及对策研究——以福州，厦门，泉州为例[J].新商务周刊， 2019， 000（019）：141-142.

作者简介：

姓名：董潇涵，出生年月：2000.12.29，性别：女，民族：汉，籍贯：山东省菏泽市，职务/职称：学生，学历：本科，研究方向：法理学，单位信息：山东科技大学（泰安校区），所在省市 ： 山东省泰安市，邮编 ： 271000

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