摘要：我国是农业大国，农业是我国国民经济的基础。随着我国金融经济的发展，国家对农村金融政策的偏移，现在农村金融经济发展趋势好转，但是金融供给不足仍然是制约农村经济发展的重要因素。在农村金融体系中，银行信贷机构可为农户提供生产所需的资金，但是农村贷款风险高和利率高是农村贷款的瓶颈。农业经营的高风险性、农民的风险承受能力以及农民反担保问题，造成了农民“贷款难”“融资难”的主要方面。Binswanger（2003）在阐述了对农业信贷、抵押物和农业保险三者之间的关系，认为没有抵押物的借款人可利用农业保险转移风险，农业保险可在一定程度上替代农业信贷抵押品。如何解决农村“贷款难”“融资难”问题，本文从加强农业信贷和农业保险合作方面进行阐述。

关键词：农业保险;农业信贷;金融机构

一、坚持政策性农业保险和农业信贷的有效结合

近年来，国家对农业信贷和农业保险的合作越来越重视，2009年中央下发文件指出“探索建立农村信贷与农业保险相结合银保互动机制”，从而为农业信贷和农业保险相结合带来可行性;2019年在《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》中，提出了推进农业保险与农业信贷加强合作的意见，为更好更快促进支农政策提供保障。农业保险是抵御自然灾害和疫情灾害的政策性保障，能够有效提高农户的信用等级，降低客户违约意愿，进而降低道德违约风险;农业信贷业务主要面临的是道德风险和经营风险。……