陈浩然

(安徽财经大学 金融学院，安徽 蚌埠 233030)

0 引言及文献综述

2013年7月20日央行全面放开金融机构贷款利率管制．2015年10月23日央行宣布，自2015年10月24日起对商业银行和农村合作金融机构等金融机构不再设置存款利率浮动上限．2020年12月23日，银保监会党委传达学习中央经济工作会议精神指出:全力支持构建新发展格局；抓好各种存量风险化解和增量风险防范；完善现代金融监管体系，强化反垄断和防止资本无序扩张，坚持金融创新必须在审慎监管的前提下进行[1]．这些都表明中国在稳步推进利率市场化改革，在这一大背景下，利率市场化进程必定会对传统金融机构产生影响．而在2020年12月26日，中国人民银行、银保监会等金融管理部门联合约谈了蚂蚁集团，也表明互联网金融已经成为国家监管关注的重点．近些年来互联网技术的飞速发展，不仅改变了人们的生活方式，而且与金融行业互相融合渗透．互联网金融行业与传统金融行业的不断竞争与合作势必会影响到商业银行的风险承担，互联网金融的发展一方面对商业银行金融创新具有刺激作用和示范效应，另一方面也加速了利率市场化进程．

对于互联网金融的定位学者们有不同的看法．Fredric S.Mishkin等[2]指出互联网金融能够改善信息不对称，扩大交易规模，从而提高整个行业的经营效率;Franklin Allen等[3]将互联网金融视为一种新的交易方式，认为互联网开拓了金融服务与交易的渠道，通过加速金融脱媒、增加信贷等途径改善金融业经营模式，提高总体效率，并以此为依据探讨互联网对金融业的影响；……