金亦武 张笃展

[摘 要]数字化中台是信息时代下企业数字化转型的新途径。文章以银行业数字化转型为视角，针对目前银行数字化存在的问题，开展银行业数字化中台建设构想的探索。

[关键词]银行业;数字化转型;传统银行

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.24.180

1 中台建设背景

传统的银行IT系统大多存在基础设施复杂、服务器数量多、管理成本高、信息资源服务率低等问题，用户部分业务痛点尤其明显。目前，包含银行卡、客户、历史、交易、流水、业务、明细等在内的数据量已达到PB级别，但发现实际处理和分析应用海量数据的过程中，普遍存在六个问题：①流程冗长，用户体验不佳;②数据治理能力不足，下载效率低;③缺乏完整体系化的数据开发服务平台;④竖井式开发使得信息资源无法共享，业务融合度不高;⑤数据资产服务能力有待提升，高价值数据应用价值低;⑥产品丰富但同质化严重，差异化营销触达力度较小。

從以传统的吸储放贷业务和物理网点高柜为特征的银行1.0战略，到全天化、网络化的以ATM机、网上银行等金融服务为代表的银行2.0战略，再到以全面线上化、场景化、智能化、移动互联为特征的“金融+科技”银行3.0战略，银行业正逐步探索智能数字经济时代适合自身数字化变革的道路。

中台，又称数字化平台战略，它是以数据作为核心驱动的企业数字能力共享复用平台，具有核心能力组件化、前端服务配置化的特点和统一愿景下的实时战略机制，不仅能保证后台稳定可靠，而且能使前台快速响应用户的持续需求。

数字化中台的核心建设目标是实现以用户为中心的科技引领下的持续规模化创新，这与银行数字化转型的方向目标相契合，通过使底层技术与产品中台化形成数据资产，来追随引领用户需求、推动业务创新、提高企业效能、赋能减负、开放融合，提高用户响应力，从而使后台资源顺滑流向前台用户需求，弥补了前台不够稳定和后台不够灵活的劣势，持续保持企业在金融市场数字化变革中创新活力和核心竞争力。

2 中台架构及关键技术

由于不同银行的发展规模、组织结构、企业文化、管理及技术能力不同，企业所选择建设的中台架构也有所差异。

典型的数字化中台架构可类似抽象成云计算架构的一部分，介于PaaS和SaaS之间，近似业务端的APaaS，包含小部分API接口和大部分服务接口及能力，是数字能力的再加工与沉淀，其中，核心的共享服务业务中台用于将业务场景流程数据化，数据中台主要将业务数据源处理并形成精品数据资产来提供决策支持和驱动前端业务，技术中台整合各类技术中间件成微服务接口来支撑数字化中台基础建设。

3 优秀企业的中台架构

阿里巴巴数字中台的核心思路是将中台产品服务化，从业务需求出发制定战略，统一目标，优化技术、业务和组织结构来推动业务发展。中台采用了垂直化事业部（通过业务划分团队），主要由数据中台和业务中台构成，依赖的基础平台为具备实时计算、离线计算、在线分析等能力的计算与存储平台，包含企业级分布式应用服务EDAS、MQ消息队列、分布式关系数据库服务DRDS、应用实时监控服务ARMS等底层技术。

小米数字中台的核心建设思路是从不同的业务条线、业务APP中归纳共同的流程，形成可复用的全生态IT能力，以此来减少信息渠道时间成本，提高企业产品与用户的感知灵敏度。小米中台包含技术中台、数据中台和业务中台。

用友采用了基于统一中台内核的“3+2+1”全域中台架构，即3个中台（技术、业务、数据），2大服务（混合云、生态），1个统一研发中心。总体来说，上述优秀企业的中台架构都依托于自身的企业战略和业务需求方向，包含基于底层技术的基础平台，结合企业现况对组织架构进行必要调整，同时中台划分的结构可以不同。

4 银行业数字化中台建设策略

一是要根据不同银行的发展规模、能力特长、企业文化等元素来综合考虑、设计因企制宜的数字中台战略和建设路径。企业数字中台建设路径没有通用的企业级模板，但大体可分为四步：①总体设计：由企业一把手牵头，将数字化中台纳入企业发展战略，分步实施，明确中台建设目标、方向、人员职责和考核指标，基本思想是以人为本，以业务价值最大化为目标，以数据治理作为保障;②搭建试点：寻找合适的切入点进行试点验证，建立标准规范，控制流程，开放融合，持续迭代，重塑初步业务，加快交付速度和提高业务创新能力;③试点推广：将试点中验证有效且有价值的业务资源和可复用的共享服务能力进行梳理整合，推广试点的优秀经验，构建企业全用户、全渠道、全产品的价值链，重构IT新型数字中台架构;④构建企业生态圈：结合企业文化和数字化经营理念，集成多源信息，优化企业组织结构，融入中台理念，同步改造企业流程机制，通过场景化金融服务的差异化业务体系促进企业数字变革和业务实践。

二是不同银行要根据自身制定的中台建设路径来设计适合自身的数字中台架构。数字中台优先建设路径矩阵如表1所示。对于以用户为中心的具有海量数据的企业可优先建设数据中台，快速链接匹配用户需求和业务响应需求，将数据业务化并创造价值，在银行金融业运用较多。对于以业务为中心的处于行业龙头地位的企业可优先建设业务中台，提高企业创新能力和数字化运营能力。对于技术能力处于领先地位的互联网领军企业，则可优先建设技术中台，通过调整企业IT系统架构来推动数据中台和业务中台的建设。

三是基于上述的银行中台架构体系，结合具体的实施策略，明确自身生态边界，用技术连接客户，打造一站式数字服务生态圈，包括企业文化、组织形态、技术架构和业务创新及应用。企业文化上，应当转变传统的经营理念，重新审视现有的核心价值观，构建起创新的文化氛围和业态组织。组织形态上，建议采用扁平化的垂直条线管理模式，除去不同前台业务组织和统一的后台组织外，应当根据业务融合情况调整组织管理机制，设置合理的中台化组织，让前台只关注局部用户的实时需求。技术架构上，可考虑创建数据库，统一数据门户，构建数据资产地图。搭建自有私有云或使用第三方公有云，引入微服务、容器云、DevOps、大数据、人工智能、自动化集成工具等中台化技术。业务创新与应用上，一方面可从企业深入场景服务着手，融合金融与科技，研发一套中台化企业数字运营平台，开发小程序制作平台，对衣食住行、支付合作等不同的便民消费业务场景进行挖掘和定制化，对接公积金、不动产、企业征信、社保等外部数据，集成快速自动化的模块化定制程序和在线运营能力来构建开放的银行金融生态圈;另一方面考虑应用系统上云实现统一高效管理，减少IT基础设施建设与运维成本，集成敏捷迭代开发、电子看板、流水线技术等精益实践手段，充分利用办公网，快速搭建部署高可用的应用来快速响应创新的业务需求。

5 结论

文章基于银行传统应用系统的信息资源无法共享和用数过程中的业务痛点，从数字中台解决方案着手，结合阿里巴巴、小米、用友三家优秀企业的中台架构战略，绘制了一个“强后台+厚中台+薄前台”的银行中台架构体系，提出了一套银行业数字化中台的建设策略，并对中台建设中的资源划分、考核、适用企业范围等问题进行阐述。

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