李冰云

[摘 要]利率市场化的不断加速为农村商业银行的战略转型带来新的机遇与挑战。基于在与时俱进中实现健康、稳定与可持续发展的需要，农村商业银行应当从内、外部“双管齐下”，多措并举，方能顺利转型升级：优化公司治理架构，提升科技与创新水平，优化人力资源配置，强化风险防控体系，丰富业务产品与服务类型等，文章作了详细阐释。

[关键词]农村商业银行;战略转型;人力资源;风险防控

利率市场化发展步伐的不断加速有效推动了金融体制改革的进程，也给农村商业银行的战略转型带来了机遇与挑战。农村商业银行内部优势体现在经营机制更加灵活、方宽地缘优势及经营范围限制等方面，内部劣势体现在经营理念滞后、公司治理架构不合理以及业务结构单一等方面。面对行业监督环境更为严格、客户需求发生转变以及竞争压力增大等外部威胁，應当在经营结构、经营机制及治理架构等方面加强创新，在与时俱进中谋求健康、稳定和可持续发展。

1 优化公司治理架构

作为非上市股份制商业银行，需要在公司法与商业银行法等法律制度约束下规范运行。成立高级管理层与股东大会及监事会等为主体的组织架构，要求三会一层与下设的各管理委员会应当各司其职，在规定职责范围内行使权力，协同推动农村商业银行的正轨化发展。其次部门间应当加强联系，打破信息孤岛的问题，及时向经营管理层反馈实时信息状况。加大监督与风险防范力度，严格按照制度规范进行业务流通管理。尤其是在各部门配合完成业务的情况下，应当尽量明确各部门的职责范围，避免出现责任推诿与细节漏洞等风险问题。前台部门做好宣传分析与授信调查及营销等工作;中台部门做好数据统计报送与授信审查及风险防控等工作;后台部门做好技术支持与运维及监督检查等工作，各部门协同发挥职能作用，确保业务高效展开。

2 提高科技与创新水平

2.1 加强产品与业务创新

提高产品与业务创新能力，是农村商业银行适应行业结构调整与国家金融改革等形势变化，实现可持续发展的有效路径。唯有提高创新能力，才能保持与放大自身的特色及优势，从而提高风险抵御能力与市场占有率。创新能力的提高不能主观盲目进行，应当加强市场情况分析与客户资源调查，解读国家金融政策，培养高端人才，迎合监管部门的要求。除此之外，还需根据可持续发展目标，在内部组织管理与机制建设及企业文化等方面加强调整，实现与创新思维的深入整合，从而夯实产品与业务创新的基础。

2.2 提高科技投入水平

金融行业领域发展应当积极借助科技信息技术的推动力量，加速产品与业务在开发及推广等方面的发展进程，以尽快实现转型升级。一是严格按照科技制度优化科技流程，尽快完善科技投入的监管机制。二是加强科技研发维护等方面的队伍建设，以放大科技的支持力度。三是在业务中多角度的应用科技产品，如移动终端银行、业务软件电子系统及自动终端机等，实现服务质量与效率持续改进。

3 优化人力资源

3.1 完善管理体系

人力资源的管理水平，直接影响业务的展开成效与银行现代化的发展进程。因此，应当尽快完善人力资源管理体系，实现资源优化与高效利用。根据农村商业银行的发展现状，借鉴国内外银行优秀的人力资源管理经验。定期组织员工展开专业的培训教育，加强制度建设与流程优化，提高对人力资源行为规范的约束力。

3.2 加强人才培养

人才是农村商业银行发展与整个社会的宝贵资源，应当采取多种措施提高员工的业务能力与职业素养，使其能够得心应手地处理银行业务。比如，A农村商业银行的全体员工不超过400人，研究生学历5人，本科学历超过90%，但成人教育占据较大比重。因此，建立公平的人才聘用与选拔机制，提高岗位的工作标准，让各员工能够在相应的岗位上发挥潜能，切实发挥人才在风险控制、经营管理及产品创新等领域的主导作用。

3.3 落实考核与激励措施

优化绩效管理体系，严格按照岗位职责明确绩效系数与权重，根据任务目标完成情况进行绩效分配，将个人绩效与所在部门的情况挂钩，关注与关心员工的劳动价值及汇报，营造良好的企业文化与工作氛围。通过完善绩效考核体系来提高员工工作的主观能动性，从而实现良好的内部竞争机制，促使业务的高效开展。在任务考核与操作风险防控等方面，利用奖励措施取代以往的惩罚措施，切实发挥优秀员工的榜样力量与示范作用，以尽快完善个人考评机制。

4 优化风险防控体系

4.1 制定风险管理政策

经营管理层在了解农村商业银行自身发展现状的基础上，围绕监管部门要求的风险控制标准，积极制定风险管理政策。利用现代信息技术建立风险管理系统，动态与全过程的跟踪经营中的风险，加强对业务流程中细节的把控，尤其是对于不良贷款率的控制，以降低信用风险，从而切实发挥风险预警与识别及监测等系统功能的作用价值。

4.2 设立三道风险管理防线

在风险管理中应当明确各部门风险管理责任，切实提高员工的风险意识。将风险管理贯穿业务全程，加强实践经验总结，摸索性的设立三道风险管理防线。第一道防线为业务部门与管理部门，系统性识别评估与监控业务展开过程中的市场风险、信用风险及财务风险等。第二道防线为合规管理部门与风险管理部门，防线建立在业务部门的工作全程，要求员工强化风险防控意识与风险防控的专业知识技能，能够及时发现存在与潜在的风险问题，积极制定预防与规避各类型风险问题的对策。风险管理部积极建立风险管理系统，负责风险指标厘定与风险量化评估及披露业务风险状况等工作。合规管理部负责对员工执行规章制度等业务办理行为的督促管理，定期组织员工接受培训教育与考核，将考核结果与个人绩效挂钩，进一步强化员工的责任感与风险意识。第三道防线为审计部门，农村商业银行应当加强对内部审计工作展开意义的重视，高效利用内部审计排查风险。因此应当保持审计部门的客观性与独立性，促使其高效发展风险内控的作用优势。通过多途径的风险防控，发现农村商业银行经营管理的不足，以减少风险带来的损失。面对不良贷款引起的信用风险损失，要想实现快速转型发展，确保各项业务有序展开，加强风险指标监管意义重大。比如，彭城农村商业银行2016-2018年的部分监管指标，如表1所示：