邓圣鹏 徐艳

摘要：随着金融科技的高速发展，我国的金融科技生态逐渐形成。我国商业银行的发展面临诸多挑战，商业银行已经意识到金融科技对银行发展的重要作用，开始发展金融科技，实现转型升级，力求通过金融与科技的深入融合，增强商业银行的竞争力。本文首先介绍了金融科技和银行盈利的内涵;其次，简单的阐述了金融科技对商业银行盈利能力的理论;再次，分析了金融科技对商业银行盈利能力的影响;最后，有针对性的提出政策建议。

关键词：商业银行;金融科技;盈利能力

一、金融科技概念与商业银行盈利能力界定

（一）金融科技概念界定

1.金融科技定义

金融科技是科技与金融结合的产物，金融稳定委员会给出的界定是，金融科技是一种金融创新，它以大数据、区块链、人工智能等为代表的技术，可以创造新的产品、服务与应用，可以对金融市场及提供的金融服务产生巨大的影响。

2.金融科技的主要内容

随着计算机技术的高速发展，许多新型技术广泛运用在金融科技领域，因此，不断丰富了金融科技的内涵，不断扩大了金融科技所涉及的领域，其中主要包括区块链技术、大数据分析、人工智能计算等。

（二）商业银行盈利能力的界定

1.商业银行盈利能力的定义

商业银行的盈利能力是指在一定时间内，银行经营所带来的资金收益，这也充分体现了商业银行的资金增值能力，主要以利润、资产收益、资本报酬率等因素作为衡量盈利能力的指标，盈利能力能够充分体现银行的经营能力。

2.商业银行盈利能力的影响因素

学术界关于商业银行的盈利能力主要关注两大类：商业银行自身管理、宏观市场环境。商业银行自身因素主要以风险防控水平、成本费用、流动性比率、负债规模等指标衡量，提升风控能力、增加资产的积累有助于增强商业银行的盈利能力。宏观市场环境主要考虑市场经济政策、信息科技发展速度、经济环境等，用于衡量的指标主要包括GDP增长率、CPI、利率水平等。

二、金融科技影响商业银行盈利能力的理论

金融科技通过合理配置资源、更便捷的结算、削弱银行中介功能等方式，影响商业银行的资产业务及中间业务，金融科技在一定程度上抢占了商业银行的业务规模，这些直接营销到商业银行的盈利能力。

同时，金融科技的发展有利于规避部分金融风险，提高运营能力，提升业务办理效率，金融科技对商业银行有利有弊，总体来说，金融科技的发展有利于提升商业银行的盈利能力

三、金融科技对我国商业银行盈利能力影响分析

（一）商业银行客户流失

80年代到90年代的客户群体已成为带动消费、推动社会发展的重要力量，这些群体更加依赖对互联网的使用，具有较强的消费能力，在消费心理上也追求新鲜、个性，因此，更乐意购买昂贵却具有个性的商品和服务。传统商业银行的产品和服务在个性化设计方面存在一定的不足，较难实现这部分群体的消费需求，但是，通过运用互联网技术，金融科技能够较为准确的掌握客户需求，提供个性化的产品和服务以满足消费需求，这在一定程度上抢占了银行的原有客户

在获客方式上，传统银行主要依靠面对面的营销方式，在互联网技术的助力下，商业银行的获客渠道逐渐多样化，但是，仍然存在获客渠道少、效果不明显的问题。但是，金融科技公司利用互联网成本低、快速高效、覆盖面广的优势，通过新媒介扩大宣传范围，聚焦移动端的宣传，以此吸引更多的新客户。与金融科技领域的其他竞争者相比，商业银行在维护原有客户以及获取新客户方面，存在一定的不足，导致总体客户量的流失。

（二）对商业银行业务的冲击

1.存款业务。金融科技对商业银行的个人存款具有一定的影响，金融科技推出诸多的存款产品，与商业银行的存款利率相比，年化利率较高，由此吸引了诸多储户将资金转到金融科技公司。

2.贷款业务。商业银行贷款审批相对严格，主要面向大中型企业，但小微企业在获取贷款的难度相对较大，金融科技企业通过大数据可以较好的获取小微企业的信息，在一定程度商能较好的对小微企业授信。在针对个人客户的信用贷款方面，由于我国个人信用体系建设还不够完善，难以完全满足商业银行准确评估个人客户的信用水平，给授信工作带来困难。金融科技企业在个人贷款业务方面存在一定的优势，具有门槛低、到账款、操作简单的特点，从网贷平台的发展来看，网贷平台主要聚焦小微客户和个人客户，2013年增长迅速，虽然2018年开始，我国对网贷平台进行监管，但是其成交量也较大，到2019年，P2P的成交量仍然是2014年的两倍以上。

因此，金融科技企业在小微企业和个人客户方面具有一定的优势，对商业银行的发展造成一定的冲击。

3.中间业务。中间业务的地位越来越重要，在营业收入中所占比重逐渐提高。但是，第三方支付的快速发展，逐渐的改变了人们的支付方式，第三方支付具有便捷高效、使用成本低的特点，同时兼具社交功能，人们对其的依赖性较高，由此，减少了银行支付的使用频次。同时，金融科技企业还不断推出理财产品及相关的代理类产品，与商业银行的产品相比，具有收益高、操作便捷的优势，人们纷纷在金融科技企业的平台购买相关的产品，由此，影响商业银行的中间业务收入。

四、金融科技提升我国商业银行盈利能力的政策建议

商业银行在我国的金融体系中占据重要的地位，应积极面对金融科技带来的挑战，抓住金融科技发展的机遇，转变经营理念，大力发展金融科技，增强运营能力。

（一）转变经营理念

商业银行尤其是国有大型银行在业务发展中，重视大客户的拓展营销，对中小客户重视程度不够，在进行产品和服务的营销中，主要聚焦大客户的营销，金融科技企业挖強了不少中小客户。商业银行应该积极应对金融科技企业的冲击，重视中小客户，强化对中小客户的营销合作，增强盈利能力。其次，商业银行应该利用金融科技，了解客户的需求，满足客户多方面的需求，构造多元化的金融业务结构。

（二） 转型营收模式

我国商业银行的营收主要以存贷利差为主，营收结构相对单一，从各大行的收入结构来看，中间业务收入所占比重不高。

我国商业银行在中间业务收入方面，存在业务种类偏少的问题，并且主要在结算、信用卡等业务方面进行产品开发，这些产品存在同质化的问题，所带来的利润也偏低，这造成了商业银行盈利在中间业务方面盈利较难的困境。由以上分析可以发展，金融科技对商业银行的存款业务、贷款业务以及中间业务方面均造成了不小的冲击，降低了商业银行的盈利能力。随着金融科技的发展，商业银行应该更加重视中间业务的发展，一方面，需要不断的提升中间业务的服务质量，丰富中间业务的产品种类，针对不同类型的客户进行市场细分，提高精准营销能力。另一方面，加强中间业务产品的创新，不断推出金融衍生品类产品，以满足客户多样化的需求。

（三）发展金融科技

商业银行需要不断的关注金融科技对产业的引领作用，注重金融科技人才建设，加强与金融科技公司的合作，加速新技术的落地，提升盈利能力。

1. 加强人才引进和培养力度

商业银行需要不断的提高在金融科技方面的竞争力，不断的加强金融科技人才的培养，从市场营销领域、互联网领域、金融领域挖掘人才，同时引进具有复合背景、非金融背景的人才加入，发挥商业银行的人才优势，从而创造更大的价值。在引进人才的同时，不断对内部人员进行培训，组织培训，完善员工的金融科技知识，建立人才库制定，对于在金融科技方面表现优异的员工进行相关的奖励。

2.借力金融科技技术

（1）大数据技术。大数据技术能够助力银行的产品研发、营销、运营的全过程。在产品研发方面，大数据技术能夠精准分析客户信息，了解不同类型客户的需求，由此可以开发出满足不同客户差异化的产品服务。在产品营销方面，大数据技术可以针对不同的客户，提供数字化分析，进而实现精准营销。在产品运营方面，大数据技术可以很好的实现数据的存储及处理，分析客户流量和偏好，进一步完善网点的布局，更符合客户的需求。

（2）区块链技术。区块链是一种分布式账本，能够存储、记载交易记录，并且具有不可篡、去中心化的特点，为商业银行所青睐，能够在众多业务中发挥积极作用，尤其对于商业银行的清算结算环节，区块链技术可以有效的提高业务办理效率，提高业务办理过程的安全。在贷款业务方面，区块链技术能够很好的构建智能资产系统，通过利用区块链技术，贷款的参与者可以共同完成贷款流程，以数字的形式储存资产，还实现了流程的缩短，达到安全性和便捷性的双重效果。

（3）人工智能技术。商业银行已经运用人工智能技术，商业银行通过利用生物识别技术，可以快速识别客户虹膜、声纹、指纹等身份信息，提高了业务办理的准确性和效率。自然语言也用于日常服务中，商业银行已经推出了智能客服，通过智能机器人，了解客户的服务需要，降低人力成本。商业银行应发展线上银行，丰富业务类型，为客户带来更加便捷的服务。

3.强化与金融科技企业合作

在技术方面，金融科技企业具有更加丰富的经验和技术积累，商业银行需要与金融科技企业合作，将金融科技企业的技术优势与商业银行的金融渠道相结合，发挥双方的优势。通过项目合作以及技术共享，商业银行不断实现自身产业的升级，为满足客户的金融需求提供便利，同时，通过金融科技，不断的完善客户数据的归集、统计和分析，建立客户的信用评估体系，为业务的办理提供依据，另外，识别客户差异化的需求，优化产品细节，为客户提供个性化的服务体验。

4 加强风险管理

金融科技是一把双刃剑，在为商业银行带来积极作用的同时，也为商业银行的运营带来一定的风险，我国商业银行一直践行稳健运营的理念，高度重视风险控制，已经形成了比较成熟的风险控制体系，与金融科技企业相比，商业银行安全性更高。随着云计算、大数据、互联网技术的发展，信息风险进一步加大，存在着信息泄露、欺诈等风险。因此，商业银行发展金融科技的同时，需要对可能存在的风险进行管理。一方面，对于新技术的应用需要谨慎，商业银行应不断的防控科技风险，建立完善的风险防控机制，联合内外部的信息专家定期对系统进行检查。另一方面，加强内部数据管理，对数据的全流程建立完善的保护措施，对信息加强安全验证，采用线下验证与信息交叉验证等多种验证方法结合的方法，提高远程账户管理的安全性。

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作者简介：邓圣鹏 男，汉族，江西省东乡区，1990年9月，硕士研究生，中级经济师。