梁伟森，方 伟

（1暨南大学经济学院，广州510632；2广东顺德农村商业银行股份有限公司博士后科研工作站，广东佛山528300；3广东省农业科学院农业经济与信息研究所，广州510640）

0 引言

中国农村常住人口超过5亿，庞大的人口基数预示着广阔的农村金融市场。然而，即使近年来普惠金融下沉市场，国内三农金融缺口仍有3万亿元，农户融资困难仍是农村经济发展的一大阻碍。在金融市场竞争日趋激烈的条件下，农村中小银行（如农村商业银行、村镇银行）作为生力军，因农而生、伴农成长[1]，应避免与大型国有银行、股份制商业银行的存量竞争，着眼于农村金融增量市场，为面临正规金融排斥的农村居民提供传统的信贷服务。根据全国第三次农业普查数据，国内小农户数量占农业经营主体超过98%，其经营耕地面积占总耕地面积70%。农户仍是国内农业经营主体，普遍缺失有效抵押物，贷款开展的前景是信用贷款；然而，农业经营的弱质性和农户收入的不稳定性，使其贷款违约风险较高，这也是金融排斥的主要成因。因此，实现农户贷款信用风险评估，提高风险客户识别能力是农村中小银行农户信贷开展的关键。

伴随农村金融发展，学术界也展开了对农户信用风险评估的研究，包括指标选取和方法应用。在指标层面，马文勤等[2]从农户基本信息、收入支出、资产负债和贷款结构选取15个指标构建农户小额信贷风险评估体系。Omobowale 等[3]、Abunyuwah 和 Blay[4]、Mukhopadhyay和Sengupta[5]分别以尼日尼亚、加纳和印度孟加拉邦的农户为研究对象，实证表明年龄、受教育程度、收入对贷款违约具有显著影响。……