□文/陈席远 朱翊宁 肖 桢

（南京农业大学金融学院 江苏·南京）

［提要］基于在江苏省南京市进行实地调研所收集的问卷数据，通过运用Pr obi t模型进行实证分析，探究家庭金融素养对消费信贷行为选择的影响。研究发现：家庭金融素养的提升可以使拥有信贷需求的家庭获取更多信息，进而发生信贷行为，并且促进家庭选择银行消费贷，使家庭信贷行为进一步正规化。根据研究结论，提出扩大金融宣传、拓宽金融知识传播媒介和提高金融服务精准度等政策建议。

一、引言

金融素养是指人们掌握基本金融概念以及在使用和管理资金时能够运用这些知识来配置金融资源以实现终身财务保障的能力。许多国家在近年来都开展了“金融扫盲”等多种形式的金融知识普及推广活动，以提高人们对于金融领域的基本认识，让金融理念慢慢渗入到每一个家庭中去。

消费是生产的最终目的，是经济活动的关键环节。消费信贷的出现，一方面满足刺激经济增长的要求；另一方面顺应部分想具有一定经济实力的消费者想要改善生活，提前满足对住房、汽车等大额消费品的需求，从而实现社会总体消费升级。如今，消费信贷业务凭借巨大的市场潜力和更高的预期收入，已成为商业银行盈利增长的重要支撑，呈现了规模扩大的趋势。

从金融素养和消费者信贷行为之间的关系角度来看，个人金融素养越高，则他对金融活动和经济运行的分析能力就更强，并对自己将来的工资收入和投资收益更有信心，那么他就更有可能选择消费信贷来满足自己高额的消费需求。……