林琳

摘 要：金融科技通过将技术创新与金融服务紧密结合，能够在全面提升金融效率的同时，加快普惠金融的有效供给，但是同时也为金融市场的快速发展增添了一定的风险和挑战。在金融科技的背景下，尤其需要重点关注移动支付所涉及到的一些自贸区、跨境电商和日常生活的很多应用场景，通过应用技术创新来创新监管方式，更多的应用这些科技手段来加强相关科技的监管，构建和优化监管体系，全面提升监管能力和监管效率，从而达到有效的，基于监管资本的目的，全面提升结果效果，有效地化解监管问题。本文通过对金融科技背景下我国移动支付的监管过程中存在的问题进行分析，结合法律制度和具体的监督执行工作，提出一些科学的发展，建议多少全面提升金融科技背景下的移动支付的监管效果，从而推动我国移动支付行业的健康发展。

关键词：金融科技;移动支付;监管科技;制度体系;合规管理

随着金融科技的发展，移动支付在我国已经得到了普遍的推行，作为一种快捷高效的支付方式，移动支付主要是基于移动终端和网络环境来为用户提供转移货币资金的服务。在我国是移动支付市场，主要是微信支付和支付宝支付根据较大的市场份额和重要的行业地位，随着金融科技的快速发展移动支付的业务量，也逐渐呈现快速增长的态势，移动支付越来越成为人们，日常生活和消费的一个重要手段，并且随着第三方支付平台的逐渐增多，人民的日常生活和移动支付也越发的便捷和高效。在这个背景下，各种移动支付的违法违规行为也逐渐出现严重危害的人民的财产安全，进而为移动支付的行业发展带来了很多挑战与风险。

一、移动支付发展的挑战和风险

（一）移动支付产品存在缺陷

移动支付产品一般是由商业银行或者一些其他的非银行支付机构、或者是清算机构所采用的一些基于软硬件的信息技术产品。这些产品主要包括客户端软件，云计算平台，移动终端可信执行环境、嵌入式应用程序、移动支付安全单元等。这些支付产品规范复杂、技术更新快，存在的较强的市场调查，并且具有着较长的产业链，一旦出现产品的质量缺陷，就会直接将这些风险传导至移动支付产业，具体来说这些风险，主要包括移动设备的质量出现问题、支付认证存在缺陷，软件自身存在漏洞，代码漏洞、移动终端被病毒感染、区块链及分布式账本凭证安全保护不足等问题。这些问题都严重的影响着移动支付的行业的健康发展，进而也威胁着人民群众的财产安全，必须要针对这些问题采取有效的措施，进行监督和管理。

（二）操作不当导致的风险

在移动支付的应用管理过程中，可能存在着一些操作风险。这些操作风险，主要包括一些外部事件的影响，存在着有缺陷或者是不完善的信息科技系统，内部程序存在缺陷，以及员工操作不当等问题姐发的风险。这些风险主要都是由于操作不当，或者是用户自身缺乏有效的風险防控意识而引发的，当然也有一些是由于监管不完善或者是平台技术问题以及出现了一些信息泄露的问题而引发的风险。这种操作风险的大量存在，充分的反映了当前还有很多消费者以及相关工作人员对于移动支付操作认识不足，甚至对于整个移动支付的具体特征和系统概念，也存在着不完全了解的问题。具体来说这些风险主要包括用户直接对于一些信息不明的二维码进行扫描，在未解绑银行卡的情况下，直接删除这个支付的App，一些用户也存在着未解绑银行卡的情况下，直接更换手机卡，或者是没有能够及时的删除一些敏感信息的问题。除了用户自身的操作问题之外，也存在着一些网络诈骗，这些网络诈骗主要包括通过钓鱼链接来骗取相应的银行卡卡信息，或者是通过社交软件来进行诈骗，也有一些是通过骗取验证码的方式来进行诈骗，这些都引发了移动支付的行业发展风险，需要采取有效措施加以严格管理和规范。

（三）监管缺失的风险

由于我国的移动支付起步较晚，市场监督管理制度和各项规则都还不够完善，存在着监管重叠、监管空白、监管不当的监管风险。随着金融行业的快速发展，间接的宏观调控政策，很多时候无法具体的解决这些移动支付问题，监管部门也存在着权责不清、职能交叉、监管目标不够明晰等一系列问题，直接引发监管重叠和监管盲区。在这种情况下，就存在着不能够有效的防范支付风险和限制移动支付创新的问题。金融监管机构需要不断创新监管手段和方法，加强监督管理和规范引导，构建权责明晰的便捷高效的移动支付监管体系，从而有效地防范化解这些风险。

二、金融科技背景下的移动支付监管措施

（一）移动支付合规监管

监管部门需要结合金融科技发展的背景，加强对于移动支付产品的监督和管理，尤其是要全面做好事前管理和科学的设计金融产品，监管部门需要科学的平衡移动支付的复杂性与灵活性之间的矛盾关系，合理的规范监管边界，既不能够过度遏制移动支付的灵活性，也不能够应用过于复杂的规则使移动支付的产品的研发成本明显增加，而是要科学的规范移动支付和监管的一个边际问题，从而全面提升移动支付的合规监管。金融机构需要基于功能需求或者优化分类设置找到机构，包括设置支付机构或者是信贷机构，但是，在这种情况下，成立独立的支付监督管理制度，却存在一个值得研究的问题，也就是存在着监督规范和尺度存在不够便捷和操作性不够强的问题。当前，我国出台的一些支付结算合规监管数据，接口规范等相关文件，在一定程度上规范了移动支付产品的管理要求，同时还需要不断地加强合规监管，尤其是要强化市中风险监测，做好非现场监管和现场检查，充分突出数据程序和数据管理的重要作用，全面保护消费者的隐私和数据安全，构建完善的风险数据库，全面提升移动支付的监管效果。

（二）严格规范行政性监管

政府需要全面地加强对移动支付领域的监督和管理，需要构建完善的移动支付监督管理体系和具体的工作管理制度。这个移动支付监督管理工作可以由中国人民银行来负责统筹安排，并且具体的落实。中国人民银行是对商业银行、行业协会、行政机关和支付系统的安全监督管理的一个主要监督管理部门，同时也需要加强对于移动支付管理系统的监督和管理。当前我国在金融科技背景下移动支付监督管理中存在的主要问题，就是由于监督管理交易混乱，进而很多情况下，导致一些应该被监管的移动平台，支付业务成为了监管的真空地带，增加了监管的难度，也不利于移动，运营商、金融机构和相应的支付平台，积极地进行技术和业务创新，既不能够充分的发挥监督管理的主体作用，也不能够有效地优化监管架构，进而就导致了这些风险。针对这些问题就可以通过构建统一规范和高效科学的移动支付监督管理制度体系，需要加强各个部门之间的协调联动，进行统一的监督和管理。在构建这个统一的移动支付监督管理制度体系的背景下，还需要明确各个部门和岗位的工作职责。

（三）完善移动支付监管的法律制度

政府需要全面的完善移动支付的法律法规，强化金融监管的协调性、专业性、穿透性和同一性，制定推动行业健康发展的制度规范，健全相应的监督管理制度规则。这些法律秩序是保证移动支付能够持续健康发展的一个基本要求，同时也是维护金融市场稳定的一个重要措施，在金融科技快速发展的背景下，尤其需要加强对于金融市场的规制和金融的宏观调控，既要承认多方的利益主张，也要通过司法、行政等手段来加强与移动支付行业的监管，有充分的综合考量，金湾钱、金融稳定和金融发展之间的关系，保证移动支付行业的自由竞争和自主创新，并且加强制度设计，强化个人信息的保护，从而防止一些信息泄露儿子还有个人里，也要加强对于一些金融犯罪，包括洗钱行为的监督和管理，要全面地做好风险监控预测，科学应用现在大数据技术来做好风险管理。还需要全面的明确各方的主体责任，从而有效地保护消费者的合法权益和中小经营者的基本利益。政府要通过一些具体的管理制度，来充分的规范平台主体的行为，进而能够防止这些平台利用一些市场优势地位形成一些不正当的竞争或者是垄断，从而能够构建一个规范公平的竞争秩序。只有全面地加强金融科技背景下的移动支付行业的监管，制定完善的监管措施，才能够全面地提升移动支付的规范化水平，进而保证各方利益，维持金融市场稳定，推动移动支付的持续健康发展。政府也需要不断地结合社会环境的变化和新技术的发展情况，积极的引进新的制度和法律规范，不断地完善法律规范的内容，全面提升监督管理的效果。

三、结束语

为有效应对和化解这些挑战与风险，就是要推动金融监管、金融创新和金融危机之间的一种动态平衡，从而达到一种防范风险和维护金融市场稳定的一个重要目标。在构建这个监管体系的过程中，就需要移动运营商、商家、金融机构和消费者以及平台方共同参与进来，政府也需要充分考虑各方利益诉求，从而推动金融市场的资源，有效配置和资本的优化组合，加强，對于相关行业和个人的引导，全面提升监管技术，构建移动支付发展新格局。

参考文献：

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