张杨

在新形势下，随着普惠金融上升到国家战略层面，给商业银行的发展带来了新的发展机遇，同时也使商业银行面对更多的挑战。普惠金融制度旨在服务大众，为社会各个阶层的人提供金融服务，满足他们的金融需求，最终实现共同富裕。基于此，本文以商业银行为切入点，探索商业银行发展普惠金服务的重要性，分析目前在进行普惠金融服务时所存在的问题，并提出相应的解决措施，促进商业银行的可持续发展。

随着我国经济的不断发展，商业银行的竞争越来越激烈，各商业银行的金融业务不断减少，业务发展进程趋于缓慢。普惠金融是服务于社会大众，为所有人提供金融服务。大力发展普惠金融不仅能够拓宽商业银行的业务，拓宽发展路径，还能够促进我国经济的发展，改善民生，实现共同富裕。但是目前在我国发展普惠金融时还存在许多的问题，需要重点关注并加以解决。

一、发展普惠金融的重要性

普惠金融主要有三个特点，第一个是普遍性。普惠金融的服务对象十分广泛，是面向社会的所有阶层、所有地区，不论是大型企业还是初创的小微企业都要尽可能的全部覆盖到。并且金融服务的业务种类也十分全面，不仅包括传统的借贷服务，还包括理财、咨询等金融业务。第二个是优惠性，指在为社会大众提供金融服务时收取能让顾客接受的费用，不会因为服务费用排斥社会底层人民。第三个是可持续性，普惠金融涉及到许多小微企业以及社会底层人民，涉及到贷款或其他金融业务是一定要提高鉴别意识，审核资质，在最大程度上降低违约风险，促进商业银行的可持续发展。所以，发展普惠金融在改善民生、拓宽商业银行的发展路径、促进我国经济的发展具有重要作用。

首先，发展普惠金融是响应我国国家号召的措施。在我国2017年政府宣布对商业银行发展普惠金融给予大力支持并进行相应的政策扶持，在商业银行发展到一定规模时，政府在银行存款准备金上给予一定的激励，并制定相应的税收政策，刺激商业银行的发展。其次，发展普惠金融有利于商业银行的可持续发展。目前我国商业银行竞争激烈，如果只针对单一的大中型客户进行金融服务，会造成自身的业务结构和客户结构单一，且目前部分大中型企业发展陷入瓶颈，经济增速较缓，这必然会影响商业银行的发展速度。而发展普惠金融将视线分散给小微企业，能够丰富商业银行的客户结构，在帮助小微企业发展壮大的同时有利于商业银行自身的发展。再次，发展普惠金融有利于改善民生，增强社会效益。商业银行发展普惠金融能够进一步促进社会资源的合理配置，激发小微企业的发展动力，促进我国经济更快更好地发展。同时强化商业银行的责任意识，为小微企业以及社会底层人民提供资金服务，增加就业，改善民生，实现共同富裕。

二、目前商业银行发展普惠金融存在的问题

（一）逐利性与普惠性相矛盾

商业银行具有商业性，也就是逐利性，商业银行本身就是盈利性企业，开办商业银行的最终目的就是获取经济利益，为公司股东创造更多的收益。所以，商业银行在进行金融业务时通常会选择风险低、投入小、收益高的领域，而具备这些特点的主要就是大中型企业以及我国的高收入群体，这些群体一般具有丰厚的固定资产，在发生意外时可以抵押给商业银行，从而保证商业银行的稳定收益。但普惠金融要求商业银行注意小微企业、低收入群体以及弱势群体的发展，但是这类群体一般从事低端的传统行业，竞争激烈，而且大部分的参与者没有可固定抵押的资产，受市场波动的影响大，而且风险大收益低，商业银行控制金融风险的难度大，给商业银行带来了空前的挑战，导致许多商业银行不愿意涉足，造成我国普惠金融业务发展缓慢。

（二）很难获得精准的客户信息

普惠金融要面向全体社会大众，尤其是小微初创企业、低收入群体以及弱势群体，要向他们发放贷款，提供金融服务，给予资金支持。传统的信贷模式是贷款人在进行贷款业务时需要具有相应价值的等价物作为抵押，以便出现意外或者其他问题时银行可以通过变卖抵押物换回抵押资金，保证银行的利益不受损。但是普惠金融的服务对象一般没有足够的抵押物，所以给他们发放贷款的风险性较大，所以收集这些客户的有效信息十分重要。但低收入群体进行金融业务比较少，大多都是日常的转账汇款、存取款等基础性业务，所以在商业银行的系统中缺乏这部分群体的比较有价值的信息，比如资产数量、存款金额等。其次，我国征信体系起步较晚，目前还存在这一些问题和缺陷，给不法分子提供了可乘之机，部分人利用这些漏洞成为老赖，只贷款不还款，增加了商业银行进行普惠金融的风险。信息上的不对称，逆向选择与道德风险使我国商业银行的金融成本不断增加，对于发展普惠金融丧失信心，从而提高贷款利率，排斥我国低收入群体，使普惠金融陷入恶性循环之中。

（三）金融产品单一

我国商业银行为了规避风险，导致其目前主要的服务对象是中高收入群体以及大中型企业，进行的金融业务主要适用的也是高收入群体。这类群体通常有一定的抵押物且还款能力强，能够降低商业银行的成本风险。但是普惠金融针对的是低收入群体以及小微企业，这类群体不具有高质量群体的优势，所以适合小微客户的金融业务和金融产品较少，产品较单一。其次，商业银行一般垄断性较强，创新动力不足。在开发过程中，商业银行开发新的金融产品并不是一蹴而就的，需要保持商业银行的成本与收益相匹配，这就需要一定的时间和精力进行开发。目前，商业银行的金融产品主要集中在贷款领域，在理财、保险等方面涉及的较少，不能够很好地为客户提供服务，不能有效进行普惠金融，不利于商业银行的发展。

（四）市场性与政策性的矛盾

商业银行在发展普惠金融时，也会存在商业银行的市場性与普惠金融政策性之间的冲突，商业银行属于自负盈亏的单位，以增加企业的经济收益和经济利润为目地，追求企业经济效益的最大化，这是商业银行的市场特征所决定的。但是普惠金融是政策性的发展方向，强调对商业银行进行金融方面的指导，符合商业银行长期发展的路径，如果商业银行的管理者注重追求短期的经济效益，追求短期的经济利润，忽视商业银行长期发展，忽视金融市场中普通社会公众的消费需求，仅仅把主要和核心业务放在大中型企业上，其结果会导致商业银行的受众面和业务范围越来越狭窄，长期以往市场份额将不断缩小，而且还会受到民间其他金融机构的排挤，但在实际的工作中普惠金融的理念具有一定的政策性，但部分商业银行并没有平衡其市场性与政策性的冲突，没有认识到普惠金融对银行长期发展的重要作用，没有用科学的理论指导商业银行的发展战略和发展规划，导致商业银行发展普惠金融存在一定的问题。