谭晓萌

近年来，云计算、大数据、人工智能技术的应用加速了金融和科技的融合，将传统商业银行的经营服务模式颠覆，让商业银行不得不加速转型。金融行业内的需求也发生了显著变化，这些新的市场变化给商业银行的发展提出了更多要求，这就使得银行必须做出新的改变。本文首先分析了金融科技下商业行的转型方向，并在此基础上提出几点发展建議。

随着“互联网+”技术不断向纵深发展，金融行业与互联网行业在这一环境下的发展产生了化学反应，更多的互联网金融企业不断发展壮大。云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术与金融业深度融合。加上国家政策的引导、扶持，金融机构、科技企业趁势而起，数据的价值在金融行业的发展中不断被挖掘出来。随着金融科技的发展，我国正处于经济增速到经济质量转型的关键时期，资金开始绕过银行直接与供需方对接，传统商业银行必须利用金融技术实施一系列转型，在新金融格局中提升经营效率。互联网金融在各项业务上，场景更加丰富、金融方案推陈出新，给传统的商业银行的贷款业务和其他中间业务带来了极大冲击。传统商业银行要想生存、发展，并为社会持续带来高质量服务，就必须与互联网深度契合，针对现实问题进行改革创新。本文以商业银行转型为主线，研究了金融科技的应用。

一、金融科技下商业银行转型方向

（一）应用场景的转型

在金融科技的应用方面，银行一直致力于提供无缝服务，打造线上线下一体化服务场景。首先可运用智能化设备提供更具综合性、便捷性的服务，例如投放新型创新自助设备，打造超级柜台，让客户无需较长时间的排队便可通过自助机器办理相关业务。如兴业银行设计盲人ATM，在语音导航提示下帮助视力残障人士，同样可实现便捷办理。其次，利用互联网技术为客户提供随时随地的金融服务，通过微信银行、手机银行、网上银行、电话银行等服务让产品服务不断升级，突破空间及时间限制，为客户不断打造更人性化的服务业务。最后，通过众多新型专业服务平台的开发实现了物联网各领域数据的汇集应用。例如建设银行推出的客户驱动型交易流程，有效提升了交易的透明度与互动性;中国银行应用的对台金融服务中心，让两岸资金支付清算的便捷性显著增强;工商银行应用的物联网服务平台，让各领域数据得到了有效管理加工。众多一体化金融服务平台的建设让客户得到更全方位的服务与产品，实现了一站式服务与产品模式的创设。

（二）业务模式的转型

在金融科技的应用下，各家银行服务与产品亮点纷呈，服务流程更为简化，从服务、产品、营销等方面让传统商业银行的业务模式有了颠覆性转变。首先，在服务和产品上的创新让业务办理更具便捷性与新颖化，例如工商银行推出的智能排队系统可有效节约排队等候时间，中信银行推出的薪金煲让理财实现了实时化，上海农商银行推出的指纹确认让原本需要特殊客户签名的流程被免去，交通银行推出的智能机器人则让大堂经理的工作得到了有效分摊。其次，在金融科技下营销的精准性得到了显著提升，生物识别、区块链、人工智能、云计算、大数据等新技术能够帮助银行深度挖掘客户信息，在大数据分析下实现对需求预测、客户分层、客户画像、客户识别的精细化营销，让银行的服务与产品步入私人定制及量身定做时代，例如招商银行推出的摩蝎智投、中信银行推出的信智投等产品，均更符合客户的实际需求，提升了产品的个性化优势。

（三）支付方式的转型

金融科技发展史已经近40年，商业银行的转型呈现出典型的数字化状态。从业务端角度来说，商业银行支付结算各项业务在电子支付的发展支撑下逐渐走向数字化与虚拟化方向，直销银行、金融理财超市、网上商城的出现为客户提供了更便捷的实时服务，服务与产品均呈现数字化发展态势。当前银行网点转型发展向着社区化、特色化、智能化、轻型化方向迈进，智能终端设备的投入也逐渐普及，微信银行、手机银行、网上银行的服务延伸让客户体验满意度更高，大量传统业务被有效分流。

（四）技术体系的转型

各家银行技术体系在金融科技的应用下得到全面改造，全面优化业务流程下银行技术系统得到了有效转型。例如资产托管系统、全球金融市场业务管理系统、国际业务系统、对公CRM系统、授信管理系统、资产管理系统等。技术系统的转型为客户营销流动管理、风险防控、风险建模发挥了巨大功效，信息安全系统也向着立体化、多层次方向发展，风险控制数据库得到了全面升级。

（五）风控体系的转型

对于银行而言，风控体系在经营过程中处于重要位置，在金融科技的应用下传统风控体系有所升级，向着智能化方向发展。首先，在预警系统和风险管理系统方面，通过大数据分析对历史数据展开挖掘，从而对未来情境加以测试和模拟，可帮助银行计算风险预值并突出风险因素，模拟业务违约的概率分布及相关特征，从而对违约情况加以判别，对相关业务进行跟踪处理。其次，在信贷管理方面实现了风险全过程贯穿，通过云计算、数据挖掘等技术对客户生产经营状况全面考核并交叉核验，实现了对客户的有效筛选、高质量的授信审批并落实贷后实时监测。第三，对银行卡的风险管理可从交易地点、交易时间、交易金额、交易频率、交易习惯等方面，通过奇异值控制相关技术实现对异常交易的判断，并做好合理的风险提示，增强客户资金安全。最后，在信息安全保护风险管理方面，在安全芯片、生物识别、网络加密、分布式存储、区块链等技术下，可有效管理客户的交易数据及基本信息，进行交易环境识别、交易习惯判别、客户身份识别等操作，达到保障信息安全的目的。

二、商业银行在金融科技下的发展措施

（一）转变战略定位

传统商业银行在金融科技的应用方面需更注重以客户为中心，将战略发展定位加以转变。其数字化转型不仅仅表现为技术层面的变化，商业银行的本质依旧在于金融，其关键在于商业模式转型以及金融业务转型。客户是银行数字化的核心，银行所提供的服务和产品均需以客户体验感为优先，体验感同样是商业价值的一部分。银行需要从客户角度出发，寻找客户的潜在需求并提升其体验感，通过交付流程的创新化、优质化解决当前问题。可在理财、消费等与客户产生交流的服务与产品中应用无感化场景，减少服务和产品的处理流程与时间，让客户体验得以优化，这是商业银行战略定位转变的关键。