刘丽芳

摘要：随着互联网金融的不断发展的过程中，以及人们生活消费需求的提高，校园网络贷款也因此得到迅速的发展。校园网络贷款在给大学生带来便利的同时，一些不良网络贷款通过利用大学生存在的虚荣心和自尊心过度心理，以及攀比消费心理，诱发大学生超前消费甚至走向违法犯罪道路。由于监管措施不健全以及平台自身问题等因素，致使校园网贷产生较多问题，通过对校园网贷存在的问题进行研究，进一步提出相应的应对策略。

关键词：校园网贷;大学生;问题所在;应对策略

一、校园网贷存在的问题

（一）网络贷款平台存在隐瞒误导性宣传

一些网络平台在进行宣传的过程中，往往会打出虚假口号来吸引学生进行贷款，实际上从背后“暗箱操作”，变相收取高额利益，并在前期的宣传过程中并没有明确说明和强调贷款预期后所要承担的责任，以及相关利率的收取规则。致使贷款人无法及时还款时，需要支付高额的滞约金，其金融宛如“滚雪球”般越滚越大，最终导致贷款人无力偿还。并且在具体的催债过程中，采用野蛮的方式进行催债，通过拨打贷款人同学、家人、辅导员等周围人的电话进行骚扰，严重损害了贷款人的知情权、公平交易权、隐私权以及人身财产安全等合法权益。

（二）诱发大学生非理性消费，助长其犯罪心理

在大学鱼龙混杂的环境中，存在着经济实力悬殊的情况，绝大数的学生都是普通家庭出生，且没有个人的经济来源，主要的资金来源几乎都是源自父母、亲戚所提供的生活费。大学生由于年少气盛、缺乏一定的判断力，但又具有强烈的主观意识，且轻易受到周遭环境的影响，受虚荣心驱使和自尊心作祟，盲目攀比消费。因此，校园网络贷款激发大学生的消费动机，在满足大学生的消费需求后，致使大学生形成“人生苦短，及时享乐”、活在当下的不良心态，甚至超前消费。

由于大部分大学生没有独立经济来源，往往借贷的金额数值较大，最终导致无力偿还的局面。部分大学生因害怕、惶恐情绪选择隐瞒家庭，向周边同学进行借款或者向其他网络贷款平台借钱来偿还网络贷款，如此“拆东墙补西墙”的做法无法从根本上解决问题，甚至走向抢劫、偷盗等违法犯罪道路，有不堪负重的学生会出现自杀的极端行为来逃避现实，导致一个悲剧的发生。

（三）相关平台审核不严谨

在网络广告、网页弹窗、手机短信等途径上，其有关校园网贷的信息和广告都可以随处可见，甚至在不经意间或者点击删除过程中就无意中被套用信息，甚至在当事人不知情的情况下莫名奇妙的选择了借贷。并且网络贷款门槛十分低，无需任何的信用担保和资金抵押，甚至不需要合适贷款人的相关信息和身份就可以随意进行贷款，且金额往往巨大，远远超于大学生所能承受的经济范围之内。平台审核十分随意，不仅可以在多家网络贷款平台上多次、重复贷款，甚至部分学生套用自己周边同学的个人信息进行贷款，在被催债后且无力偿还，如此一来，不仅严重破坏了同学间的情谊，还给双方家庭带来了巨大的精神压力和经济负担。

（四）行业监管缺失

在校园网贷平台中，往往存在社会监管职责分配不合理现象。加之互联网金融业的不断推陈出新，革故鼎新，导致相关行业监管严重缺失。由于部分监管人对自身职责不明、消极工作等原因，导致行业监管力度大幅度下降，甚至出现“无人监管”的现象。

二、应对校园网贷的策略

（一）平台层面

1.严格审核贷款人身份，遵守行业法规

部分平台应摆正心态和观念，不可为了谋取暴利而选择诱导和欺骗大学生进行非理性消费，并对大学生借贷人群的借贷资格进行严格、彻底、全面的审查，加强核实贷款人的身份和相关信息，一旦发现未具备偿还能力的贷款人应给予警告。并在宣传过程中明确说明利息规则和预期贷款应当承担的责任。网络贷款平台应本着为人民服务、真诚经营的理念，严格遵守行业的相关法律法规，诚心实意的为人民、社会服务。

2.加强技术和信息安全防范

技术是信息安全保障的重要手段。网络贷款平台应道采取高校的技术手段以及管控方法，有效防止贷款人身份、贷款金融、交易等有关信息的泄露，并且保障各类相关信息的完好無损，维持业务的稳定和正常运行。不断加强行业数据的调查和收集，对有关金融风险进行实时检测，及时发现存在的风险和隐患，对违法违规等不正行为进行有效的处理。

（二）学生层面

强化学生理性消费观念。高校大学生作为接受高等教育的高素质人才，应该主动了解并且掌握基本的金融消费以及经济理财有关方面的金融知识，强化科学意识，提高自身明辨是非、判断黑白对错能力，摆正自己的位置，从实际情况考量自身家庭经济状况，来选择消费水平并客观看待自身的消费能力，严格规范自身网络的消费行为。强化个人隐私意识和自身防范意识，避免自身信息泄露和上当受骗。加强诚信体系建设，树立诚信为本的意识，明确自身责任，勇于承担自认。

（三）高校、家庭层面

1.开设相关课程，加强思想教育

部分大学生会受到虚荣心的驱动，往往出现超前消费等非理性消费行为。针对大学生的非理性消费观念，学校可专门开设有关消费观念和价值导向的课程，并且定期组织专家学者，针对校园网络贷款的热点问题，开展专题讲座，引领学生从不同角度、方面、层次全面的认识和理解校园网贷存在的潜在风险及其诈骗性，从深层次不断剖析校园网贷隐藏在面具之下的真实面目，切实提高大学生的防范意识，防止上当受骗最终酿成一个家庭的悲剧。

2.加强校园文化建设，净化不良之风

校园风气是一个学校面膜的内化表现，学校应当积极营造正气之风，在显眼区域粘贴醒目字画或者以广播、讲座等形式进行校园网络贷款的警示。同时，安装专门的清理人员对校园公告栏、厕所门、墙面等地方张贴的小广告进行清理。充分发挥部门和社团力量，通过组织各式各样的活动，如知识分享、辩论赛、主题班会等形式，向全体学生传播校园网络贷款的危害及其负面影响。

3.灌输正确消费理念，以身作则

俗话说，孩子的是家长性格和行为的一面明镜。家长作为孩子最开始学习和模仿的对象，必须以积极的心态向孩子灌输正确的消费观以及理财理念，以客观、正确的观念来看待金钱。及时观察孩子的消费行为，一经发现违背其消费水平的消费行为，及时做好心理疏导。另一方面，当学生有较为合理、且可行性强的创业愿望并且需要一定数额的贷款，家长也要加强对孩子的引导，对其提供资金帮助的同时，引导孩子选择正规、有资质的贷款机构，尽量将风险控制在合理、有限的氛围之内。

（四）国家、社会层面

1.建立健全的平台监管系统

由于网络贷款的迅速兴起，受到了绝大多数90后和00后的大学生喜爱，且网络贷款存在的风险和问题严重危害了大学生及其家庭的身心健康。因此，国家必须建立合理、完备、高效、健全的监管系统，对网络贷款平台进行严格的监控和管理，防范和惩治不良的网络贷款行为。

2.加大校园网贷的治理能力和水平

法律是制约网络贷款平台不良、违法行为的有力武器，因此，法制部门必须建立和完善相关的法律法规，立足于校园网贷的具体运行情况，并根据实际状况出台相应的管理规章制度，确保校园网贷不再是法外之地，并加强对校园网站、各信息平台的监管，净化网络风气，预防不良校园网贷弹窗诱导学生网贷。除此之外，公安机关要加大对违法犯罪活动的打压和管控，密切与各高校之间的合作，积极排查校园网贷显性和隐形的各类安全风险和隐患，有效化解潜伏在暗处的危机。

三、结束语

校园网络贷款平台作为互联网金融法治趋势下所衍生的新型事物，在发展过程中总会遇到大大小小的问题。因此，为了促进校园网贷平台的稳定、健康、持续发展，我国金融监管部门应当完善相关的法律法规，引导并规范网贷平台，各个平台和在校大学生、以及家长和高校也应加强建设，最终实现互利互惠的良好局面。

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