黎鑫

摘要：随着互联网的发展和普及，校园贷作为针对学生群体的一种新型贷款方式也随之兴起。其贷款方式灵活，放款速度快，迅速吸引了大量學生的关注。许多高职院校的学生都借助“学生”优势，开始向信贷公司进行贷款。但是由于缺乏完善的监管制度，再加上部分学生本身安全教育的缺失，以至经常发生学生通过校园贷进行了大额贷款后无力偿还，承受不住压力，出现抑郁甚至自杀等问题。因此为了保护高职院校学生的人身安全和财产安全，高职院校必须要采取有效措施防范“校园贷”风险。本文将探究“校园贷”风险产生的根源，以及评估校园贷现状中存在的各方面问题，有助于未来校园贷风险的防范，让学生、家长和老师不再有后顾之忧。

关键词：高职院校;非法校园贷;学生

关于校园贷的概念与内涵，不同学者给出了不同的定义，但总的来说，校园贷主要以在校大学生作为目标放贷群体，而借贷主体则是五花八门的借贷平台，它们由互联网企业或者金融公司成立，也有部分借款主体来自线下实体借贷公司，通过在线或者线下借贷两种形式，来满足大学生对资金的需求，借出资金后，借款学生须分期有偿还款。

一.产生的背景及根源

2009年，为了规范信用卡，银监会出台了一条明确规定即不得向未满 18 周岁的学生发放除附属卡以外的信用卡。在此之前，大学生尽管拥有着较低的信用额度，但违约率却居高不下，所以一直是信用卡的底层客户群体。随着“互联网金融”时代的到来，电商平台找到了可乘之机，因此随之带来了以“校园贷”为典型的各种“互联网 +”时代的衍生品。许多校园贷主体被利益操纵，只为获取高额回报，在宣传中也充斥着虚假报道，或者降低贷款要求，借此诱导学生贷款，之后在还款阶段又会采用种种暴力违法手段，逐渐发展成为不良的非法“校园贷”。非法校园贷与正规网贷相比往往具有平台多样、隐蔽、申请门槛低、高利息的特点。实际上，非法校园贷多会采用各种变种形式，诱导性手段利用学生们的单纯，将其拉入重重债务套路中。利滚利的形势，学生根本无法偿还，一旦学生无法还款，各种恐吓手段或者是犯罪行为也会铺天盖地向学生们袭来，给学生们的身心和家庭造成毁灭性的打击和阴影[1]。

二.现状分析

近日，在一囊括了长沙地区 10所高职院校学生的问卷调查中发现，在7091 名高职学生中，有 29%的学生接触过校园贷（含分期购物）宣传。在被询问到如果遇到资金短缺的情况会怎么办时，有高达45%的学生表示选择校园贷。且在这些学生中，有37%的校园贷使用者。他们一般选择趣分期、优分期、分期乐等校园贷产品。而对于校园贷的了解情况，只有11%人愿意主动了解;有40%的人选择不主动、不拒绝;49%的人觉得没有必要去了解。可见大部分学生对校园贷并未进行充分的了解，且主动认识了解的动力不足。甚至超过半数的学生只看到了校园贷产品表面的优势和带来的好处，却未曾深究背后的隐患。还有调查表明，高职院校学生的借贷数量比普通高校学生多[2]。

高职院校是普通高等学校的一种，层次类似于专科（大专）院校，其对学生群体进行的教育主要是职业性较强的教学，高职院校所开设专业一般在二至三年就能毕业，因此高职院校的学制比一般的普通高等院校更短。同时，高职院校的教学内容和教学活动经常是实践性课程，更多的面向社会。因此，高职院校的学生需要进入社会的企业或单位参加实习培训。初入社会的学生也容易成为各种违法犯罪分子的目标对象，正常情形下他们或许还能保持一定的警惕，但是在面临经济困难或者遭遇突发事件时，他们就很可能做出错误的选择和判断，落入非法校园贷早已布置下的圈套。高职院校学生更容易走上网贷之路，也更容易沉陷校园贷陷阱，其原因具体来说可能包括以下几个方面：

（一）社会层面。监管制度不健全是引发“校园贷”危机的重要因素。“校园贷”的平台有很多，部分是非法平台，但是在“校园贷”的相关规范中并没有对“非法校园贷”明确的定义，因此让很多“非法校园贷”都顺利通过认证，导致出现一批良莠不齐的校园贷机构。各地银监会、工商局、保监局等部门也未针对“校园贷”平台这一新兴借贷形式建立起相应的监管机制，各部门权责尚不明确。其次，惩罚力度不足，非法校园贷平台犯罪成本较低。

（二）学校层面。尽管大部分学校都有举行与法律教育相关的培训，社会上也不乏各种法律知识宣传，但实践却才是让学生能消化这些知识的重要环节。所以实践环节脱节，将会导致学生在遇到具体现实情况时，无法发挥专业法律知识的力量。有的学校缺乏法律专业的师资队伍，更未将抵制不良“校园贷”作为日常教育耳提面命。对于校园贷如此盛行、遍地开花的今天，处处都是防御漏洞的学校就更容易让不良“校园贷”钻空，屡禁不止。

（三）个人层面。我国高校学生的经济来源一般主要来自家长每月所给的有限的生活费，还有少部分同学能得到一些微末的兼职收入。因此资金所得十分有限。由于学校里的学生们还宛如白纸，尤其高职院校学生攀比之风盛行，大学生无固定收入但消费欲望膨胀，因此给“校园贷”平台提供了发展业务的机会。此外，一些学生缺少“财商”，法律意识淡薄。一些加入“校园贷”行列的学生，未看懂分期还款合同，受到宣传广告免息口号的迷惑，未真正意识到不能及时还款背后类似“滞纳金”等手续费的巨大陷阱。对于自己没有购买能力而又十分希望拥有的消费品，一部分学生很可能抵制不住诱惑坠入非法校园贷的深渊[3]。

三.危害及措施

非法校园贷频频爆出负面新闻中，在这背后还可能存在无数个因校园贷而毁灭的家庭。非法校园贷的威力可见一斑，经多方途径的调查和研究表明，当到了所谓的还款日期，而大学生没有按时偿还贷款时，非法“校园贷”平台公司会委托第三方追债公司使用各种各样的违法手段追讨欠款，一开始可能只是电话骚扰，骚扰对象不限于借款的学生本人，还会包括其亲朋好友，导致借款者家庭人心惶惶，如果有能力勉强还上倒还算逃过一劫。像有段时间让人目瞪口呆的“裸贷”事件，就是非法校园贷的典型。这些冲击法律和道德底线的催债方式，愈演愈烈，最后就会给无力偿还贷款的学生和其家人带来巨大的心理压力，最后可能导致轻生行为的发生，譬如前几年就发生过一位母亲因为被催债而自杀，而借贷者正是她上大学的女儿。

因此，相关的防护举措必不可少。笔者建议可从以下几个方面加强对高职院校非法校园贷的防范：

（一）政府层面。①政府应当制定校园贷的市场准入标准，不能一味地禁止网贷行为，但也要严防违规非法平台浑水摸鱼，通过一套完整的标准涵盖校园贷平台的最低注册资金、从业人员资格以及其营业范围。②政府也应尽快出台并完善网贷平台的监管制度，以免不法分子有机可乘。监管部门要加大执法力度，谨防被淘汰的违规平台披上“花式马甲”继续危害校园、危害学生。③加大对违法平台和相关人员的惩罚力度，完善惩罚机制和相关法律法规。以法律威慑力让借贷平台不敢违、不能违。

（二）学校层面。学校要配合国家政府部门工作，积极构建教育引导体系，提高学生的自我保护意识。在此，学校辅导员要发挥举足轻重的作用。时刻关注学生的日常需求，了解他们的心理状况，必要时给以有效的疏导。同时学校还应该经常举办各种校园贷安全知识培训，让学生对校园贷有更加充分的认识和了解。

（三）家庭层面。最后，关键还是要靠家庭的日常教育。一个人的品质和行事作风基本形成于家庭教育的耳濡目染之下。父母是孩子最好的老师，只有筑牢家庭这第一防线，对于非法校园贷的防范才能事半功倍、行之有效。所以，父母们首先自己得重视关于防范非法校园贷的教育，然后失常给孩子们进行科普，同时也要注重从小培育孩子正确的价值观和消费观，养成其勤俭节约的品德。

四.结论

总之，非法校园贷虽然猖獗，但是只要学校、家长、社会三方共同努力与协作，它也不是防不胜防。为杜绝不良校园贷事件，多方需共同努力帮助学生建立正确的消费观与价值观，重视校内环境的整治，重视家庭教育的作用，重视学生良好价值观的培养。只有如此，才能给莘莘学子以健康绿色的生活和学习空间。

参考文献

[1]王立军，田谧.高职院校“校园贷”法律教育引导机制三维构建——以 河北省为例.[J].河北法学，2019.02期：134-142.

[2]殷宁充子. 高职院校大学生校园贷现状调查与分析研究[J].卫生职业教育，2017.17期：103-104.

[2]周晶晶，蒋中雷.“互联网+”背景下高职院校校园贷的防控[J].中外企业家，2020.16期：64.