摘 要：信用卡透支利率先后经历固定利率、上限和下限管理、取消上下限管理，至此正式拉开市场化序幕。这将对信用卡乃至消费信贷市场产生深远影响，信用卡行业将重新焕发活力，消费者可以享受更优质的金融服务。商业银行需从提升差异化竞争能力、客户全生命周期经营能力、风险控制能力和数字化经营能力着手，重新激发信用卡市场潜力。

关键词：信用卡;透支利率;市场化;差异化;竞争力

中图分类号：F832 文献标识码：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.08.19

日前，央行下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（银发〔2020〕327号），决定“自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）”。此次信用卡透支利率改革，是继存贷款利率市场化之后在信用卡领域的重要实践，影响深远、意义重大。

1 信用卡透支利率市场化进程

信用卡是“先消费、后还款”的支付结算工具，持卡人可以在信用额度内购物消费、提取现金、转账结算、代缴费用、办理分期，且信用额度可以循环使用。银行普遍都给予持卡人刷卡消费一定免息期，即持卡人在使用信用卡刷卡消费后（不含额度内取现）到存钱还款的缓冲期，免息期20至60天不等。但若用户未能如期全额还款，或额度内取现，则要承担透支利息。透支利率就是持卡人上述情况下的计息利率，一般比同期银行普通贷款利率高。信用卡透支利息是银行信用卡重要收入来源之一。……