刘晓宇

摘要：新冠疫情给我国甚至全世界的经济都带来了一定程度的负面影响。本文首先介绍了新冠疫情的基本情况和特点，指出了新冠疫情对我国商业银行的具体影响，分析了数字化转型的重要意义，进而从做好顶层设计、完善数据库、建立全面可靠的风控系统、引进和培养复合型人才等方面提出我国商业银行数字化转型的政策建议。

关键词：新冠疫情;商业银行;影响;数字化转型

一、引言

新冠肺炎疫情是由2019新型冠状病毒所引起的波及全球的疫情，其主要通过飞沫传播和接触传播引起程度不同的呼吸综合征症状，轻则感冒，重则死亡。此次新型冠状病毒造成的疫情持续时间长，范围广，不仅给我国实体经济带来了沉重打击，而且给以商业银行为首的金融业也带来了较大影响。因此，本文将从新冠疫情的大背景出发，分析新冠疫情对商业银行的具体影响，探寻目前商业银行发展模式的不足，并对数字化转型大趋势进行详细介绍、商业银行的适应性分析以及具体的转型步骤，加速商业银行追赶新时代潮流的步伐，寻找成本控制新方法、利润增长新动力。

二、新冠疫情对商业银行的具体影响

（一）降低营业收入

在中央下达封城、居家隔离等一系列防疫命令后，商业银行传统线下业务的正常开展受到了较大影响。虽然各大银行早在疫情前就已經推出了专属的手机银行APP，包含线上转账、投资理财、自助缴费等功能，但是传统的居民、企业存贷款业务等需要递交人工材料，进行层层审核的劳动密集型业务受到了严重的阻碍，且客户群体普遍经济实力受损，使得商业银行主营业务收入下降，给年度营业利润带来较大下行压力。

（二）居民风险承受能力下降，增加银行不良资产

新冠疫情不仅给人们带来了身心的双重伤害，而且给我国经济的蓬勃发展前景带来了一定的打击。新冠疫情造成的大面积停工停产对以餐饮、住宿、交通运输为代表的第三产业造成了毁灭性打击。而对于教育体系来说，疫情阻止了一部分学子的出国求学道路，最终造成招聘难、求职难的人才市场困境。综上所述，新冠疫情对我国居民整体经济状况造成了比较负面的影响，使得居民风险承受能力下降，出现了一部分不能按时偿还信用卡或房贷的情况，提高了目前商业银行的不良资产总量，增加了银行体系的系统性风险。

（三）物理网点入不敷出

商业银行体系目前仍以物理网点数量和规模的扩张作为扩大本行体系和综合影响力的主要手段。物理网点的维持需要消耗银行大量的固定成本以换取令客户满意的服务，而疫情的突然爆发，使得银行在与往常同等固定支出的情况下业务量减少，给商业银行利润率带来了负向影响。

三、商业银行数字化转型

（一）为什么要进行数字化转型

一方面，目前数字化已是全球化的主流趋势，云计算、大数据、物联网等新型定义已成为大众聚焦的热点问题。2019年中国银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》就明确表示了我国推进金融科技，建立健全金融科技发展体系的决心。另一方面，数字化转型有利于普惠金融国家战略的推进。目前普惠金融全面实施所面临的主要难题是居民和银行的信息不对称现象，传统的金融服务体系依靠于线下物理网点来开展业务，聚焦于非长尾客户，而偏远地区由于交通不便，使得偏远地区的居民无法获得同等的金融服务，贷款创业更是难上加难。因此，数字化体系对顺利推进普惠金融战略就尤为重要。

（二）数字化转型过程

1.做好顶层设计，搭建数字化平台

搭建数字化平台是商业银行数字化转型过程中最基础也是最重要的一步。一个完美的数字化平台的构建，不仅需要具备强有力的互联网技术和编程能力的技术人员，更为重要的是商业银行应对其客户和潜在客户群体进行充分调研。对于技术层面的要求，商业银行可以采用与第三方外包公司合作的形式来完成对电脑技术提出较高要求的数字化平台搭建，以相对较低的成本和相对较高的效率完成数字化平台的搭建。此外，商业银行还可采取增加R&D投资的方式，建立数字化平台研发中心。对于功能设计方面的要求，商业银行应通过发放调查问卷或进行电话访问的形式面向其现有客户以及潜在客户进行充分调研，了解客户对数字化平台的普遍或个性化需求，确保以客户为导向搭建数字化平台，为平台以及商业银行今后的发展打下坚实基础。

2.完善数据平台，建立全面风控体系

风险管理是商业银行运营中不可或缺的一步，扩宽数据平台，建立更加精准可靠的风控体系对于商业银行信贷业务的开展起到积极作用。商业银行应加速与各电商消费平台，高校财务处等信用指标数据来源平台合作，利用区块链技术的信息公开共享、不可篡改等优秀性质打造零信息不对称、信息收集管理成本低的居民信用数据库，助力风控体系的顺利建立。

3.重视复合型技术人才的引进及培养

“计算机+金融”复合型人才是商业银行数字化转型的有力后盾。目前商业银行体系内绝大多数都是金融知识丰富的员工，同时精通计算机编程技术和专业金融知识的员工可谓是凤毛麟角，因此，对于商业银行管理层而言，银行应通过引进外部复合型人才配合内部金融人才进行计算机技术培训的方式来多方面的增加银行所拥有的复合型人才数量同时通过开展思想政治工作或实行物质奖励的方式来提高员工的大局意识和归属感;对于员工而言，要及时转变心态，尽快认清未来数字化的发展趋势，积极主动参与银行组织的相关培训，争取为商业银行数字化转型添砖加瓦。

参考文献：

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