张瑾

文前提要：商业保险虽然不能帮助我们完全避开人生的意外风险，但至少能保障个人和家庭在遭受意外或不幸冲击后获得一定的经济补偿，继而较为有效地化解现金流中断或支出大增的财务窘境。

随着社会竞争压力增大，每个现代人肩上的负担及责任也在逐渐加重。特别是对于大部分“421”家庭来说，上有日益衰老的父母要照顾，下有成长期的子女要呵护，如果想要有效降低意外、健康以及事业变化可能带来的现金流危机，那么除了提升自身的竞争力以及健康水平之外，也很有必要认真考虑一下商业保险。

对于大部分家庭来说，合理的保险规划虽然无法帮助我们完全避开人生的意外风险，但至少能保障个人和家庭在遭受意外或不幸冲击后获得一定的经济补偿，继而较为有效地化解现金流中断或支出大增的财务窘境，保留“重启”生活的基础能力。

适度转嫁意外风险

在海外的成熟保险市场，意外险一直被称为“成人的第一张保单”。这一方面是因为意外风险无法被完全有效预防，另一方面则是因为意外事件带来的身故、伤残风险可能会对个人和家庭的现金流造成较为沉重的打击。面对人生中的各种大小“磕碰”与“飞来横祸”，“高保障低保费”的消费型综合意外险是适合大部分人群转嫁和管理意外财务风险的有效手段之一，也是实际生活中建议优先配置的基础保障。

在综合意外险的具体配置上，考虑到家庭“顶梁柱”如遭遇意外身故或重残将会对家庭财务造成重击，高收入家庭的主要支柱成员在选择意外险时应重点关注意外险产品的意外身故/伤残保额，一般建议将保额设定在100万元以上。除此之外，老人与孩子也都是容易遭遇意外伤害的群体，但考虑到这两类群体通常并不承担过重的家庭经济责任，且目前保险法对10岁以下未成年人的身故责任设定有赔付上限（10岁以下上限为20万元，10～18岁为50万元），因此在为这两类群体选择意外保障时可适当下调对意外身故/伤残部分保额的要求，在同等条件下重点关注意外医疗保额，优先选择意外医疗保额高、100%报销、0免赔额的保障产品。

合理控制大病风险

出了意外风险可能带来的重大财务风险，近年来各类重大疾病的发病呈现年轻化趋势，在社保“保而不包”的基础保障下，突如其来的大病医疗支出有时也很可能会使得一个家庭“一夜返贫”。

从财务损失的角度来看，重疾对家庭的直接影响是：收入中断，支出不断（多人收入中断或减少，为康复不断增加医疗支出）。如果综合国家人力资源和社会保障部、卫生部发表的历年医疗支出数据来看，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），平均花费约需15万元以上，如果使用进口药物和器械，则总费用会更为昂贵。此外，罹患重大疾病并成功接受治疗后，部分患者还需经历2至5年的康复阶段，假设再加上恢复期期间的营养、护理等支出，总体的治疗费用及误工成本对于普通家庭的现金流而言可能会是极大的挑战。

在健康保障的具体选择上，“意外险+百万医疗险+重疾险”的组合是适用于大部分个人和家庭的“健康保障公式”。其中，意外险可以较低的保费支出保障被保险人因重大意外事故造成的殘疾或死亡的风险;高杠杆的百万医疗险可以报销重大疾病带来的大额医疗费用;提前给付型的重疾险则可在报销型医疗险的基础上进一步补偿重疾恢复期的康复费用、护理费用以及收入损失，维持家庭的正常生活水平和现金流不受重大影响。在重疾保额的选择上，一般建议为家庭支柱选择50万元以上的保额。如果因健康状况不佳、从事高险职等原因无法购买普通的百万医疗险等商业健康险产品，也可以购买核保较为宽松的“惠民保”等半政策性产品作为社保的补充。

科学保障财产损失

在科学转嫁意外及大病风险的基础上，进一步有效化解常见的财产损失风险也是保障个人和家庭现金流的重要一环。如果从适用性的角度考虑，商业车险和家财险的合理配置即可满足大部分人群的财险保障需求。

以国内投保率最高的商业车险为例，很多车主朋友们开车最怕就是就是遇上严重的人伤及车损事故，而车险就是化解交通事故所造成的人身和财产损失的最佳工具。如果考虑到现今大型车祸时有发生，且人均死亡赔偿动辄百万元的现状，拥有私家车的个人和家庭在车险投保过程中就需要特别注意保足第三者责任险，有效转嫁被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时所需承担的赔偿。如果车辆经常行驶在一线城市或经过事故多发地段，第三者责任险的保额一般建议设定在100万元及以上为宜。

相比车险在有车族中的高普及率，家财险在国内的受重视程度还处于“初级阶段”，许多一线城市的“千万豪宅”也大多处于“裸奔”状态。但事实上，代表着大部分家庭最大资产的房产其实也隐含着不小的财产损失风险。比如，前不久武汉、苏州等地区遭遇的龙卷风袭击就对受灾地区的农作物、电力设施、通信设施造成了较大的破坏，不少民房、民居也因此不同程度受损，有不少家庭遭受了较为严重的财产损失。除了“天灾”，自己房屋内一旦出现电线短路起火、房屋漏水等情况，也可能会对自己以及楼上、楼下的邻居带来不小的麻烦，需要维修和赔偿的金额通常也不低。而这时候，一份有针对性的家财险就可以有效转嫁对应的财产损失，进一步保障家庭现金流不受重大影响。

值得一提的是，在通过综合意外险、百万医疗险等基础商业保险做足个人和家庭基本保障之后，希望获得长期稳定安全现金流的家庭或个人还可以按需通过年金险进行“强制储蓄”，进一步补充养老、子女教育及婚嫁等特定时期的现金流规划。