陈悦

文前提要：要想获得稳定的现金流，规模最大、最普遍的莫过于固定收益类产品了，包括货币基金、银行理财产品、存款、国债、债券基金等。熟悉每一种产品的不同特点，可以帮助我们更好地投资它们，进行现金流的规划。

规划现金流，核心就是保证自己在需要的时候能有钱花。固定收益类产品的特点是低风险，收益稳定，大多数投资者购买此类产品主要就是为了稳健增值，而不期望太高的收益。在选择产品的时候，主要在于他们的不同流动性特征。

虽然名字都叫“固收”产品，但种类却真不少，而且每一种产品下面还有更多的分类。了解他们不同的特点，才能更好地规划现金流。

货币基金

货币基金就是“余额宝”之类的产品，主要特点是风险很低，几乎可以视作“无风险”。收益方面，用7日年化收益率和万份收益来计算，目前大多产品的7日年化收益率在2%左右，虽然收益不高，但如果与0.3%的银行活期存款利率相比，还是高了不少。货币基金在理财上的主要用途是作为一种现金管理的工具。每个人都需要准备一定的应急准备金，大约是每月基本支出的3～6倍，这笔钱可以放在货币基金里面。

虽然随时可以购买和赎回，但2018年以后，这类产品当日提交申请的赎回金额最多不超过1万元，1万元以上的赎回申请则最早在第二天到账。从日常消费层面上来说，这个额度基本可以满足需求了，因此货币基金仍然可以作为替代活期存款的好产品。最后，如果觉得1万元的当日赎回额度太低的话，有两个方法，一是刷信用卡，二是分散购买几只不同的产品。……