周锐芳

2017年党的十九大首次提出实施乡村振兴战略，2021年中央一号文件《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》指出，全面推进乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴，把乡村建设摆在社会主义现代化建设的重要位置，走中国特色社会主义乡村振兴道路。在此战略背景下，“三农”发展为商业银行提供了更多目标客户群体，也对配套的金融服务提出了更高要求。问题在于，商业银行该如何应对传统金融服务模式逐渐无法适应乡村振兴战略背景下“三农”发展需要？

数字经济时代，大数据、云计算、人工智能、移动互联等技术在商业银行支付结算、客户画像、风险识别、内控管理等金融场景的运用日益凸显，形成了金融科技这一新兴业态。金融科技涵盖各类通过数字化或电子化技术进行交易的金融产品和服务。本文探讨的是，乡村振兴战略背景下，商业银行借助金融科技的路径促进中山乡村振兴产业兴旺的思路，合力形成可持续发展的正向效应。

一、中山市农业农村农民发展现状

2020年底，中山市农林牧渔及服务业实现总产值117.83亿元，其中渔业占比64.3%，农业占比30.4%，二者占比90%以上。从增长情况来看，2020年较2019年同比增长15.5%，总产值增长13.22亿元。从产业结构增长来看，农业产值增长23.7%，林业产值增长50.7%，渔业产值增长13.5%，农林牧渔专业及辅助性活动产值增长1.9%，除畜牧业产值下降2.5%外，其他产业均实现正增长。

2020年（亿元） 2019年（亿元） 增长（%） 2020年产值占比（%）农林牧渔业产值 117.83 104.61 15.5 100农业产值 35.82 29.53 23.7 30.4林业产值 0.07 0.05 50.7 0.1牧业产值 3.58 3.87 -2.5 3.0渔业产值 75.80 68.70 13.5 64.3农林牧渔专业及辅助性活动 2.58 2.46 1.9 2.2

中山市有农村集体经济的村（社区）238个，涉及村（社区）级集体经济组织（经联社、股联社）290个，中山市农村人口111.72万人。全市农村集体资产总额417亿元，在广东省排名第4；平均每个村的集体资产达1.75亿元，在广东省排名第3，远高于全省平均水平0.33亿元；农村集体经济可支配收入66.6亿元，占全省6.5%，在全省排名第4；平均每个村的集体经济可支配收入为2799万元，在全省排名第3。农民人均集体分配收入3816元，高于珠三角平均水平2579元，远高于全省平均水平721元。

集体资产 全省排名全市农村总额 417亿元 4村均资产 1.75亿元 3全市农村可支配收入 66.6亿元 4村均可支配收入 2799万元 3

近年来，中山市以秀美村庄、特色精品村、美丽宜居村为主体建设美丽乡村格局，初步形成了以高效生态为特征的都市型现代农业发展模式，农村产业融合发展体系初步形成。整体来说，中山市农业农村发展起步早、底子好，农民创收较高，在此基础上，中山市如何实现“三年取得重大进展、五年见到显著成效、十年实现根本转变”的阶段目标，因地制宜扎实推进乡村振兴战略？

二、商业银行金融科技赋能对“三农”发展的作用机理

首先是关于金融科技的概念。中国人民银行在2019年印发的《金融科技（Fintech）发展规划（2019—2021年）》中指出，金融科技包含支付结算、存贷款与资金筹集、投资管理和市场设施四类基本业务模式，金融科技的目的是推动金融发展提质增效。在商业银行业务实践中，各方释义有所区别，有理解为对现行金融业务的数字电子化如网上银行、手机银行，有理解为可以应用于金融领域的各类新技术如大数据、云计算、分布式账户，本文认为，金融科技在商业银行实践中是以上两种观点的结合，涵盖各类通过数字化或电子化技术进行交易的金融产品和服务。

1.提升农民个人金融服务可触达性，降低金融交易成本

传统农村金融服务供给主要依靠铺设营业网点，人力、物力、用地等成本较高，金融科技依靠网络延伸服务半径，突破空间距离的限制，提升金融触达农村的能力，其边际成本低。在网络基础设施具备的条件下，大数据技术辅助商业银行机构获取客户信息，实施精准营销；人工智能技术提升金融大数据处理能力，拓展信用评价广度深度；大数据算法模型有利于完善风险识别和风险管理全过程。

整合线上线下资源，商业银行金融机构为农民支付转账提供线上金融便利，同时运用现金流、信息流大数据优势，为涵盖农民在内的客户群体提供基于数据分析的小额信用贷款。

2.增加风险管理手段，为农业融资风险分担提供新空间

商业银行金融机构通常使用抵押、担保等作为融资风险管理手段，中山市也正在进行农村房地一体确权登记工作，但农村土地在法律上的抵押效力不足、产权交易市场不健全使得农村房产等资产作为抵押品的效能无法充分发挥。金融科技通过大数据技术创新融资手段，采用“线上＋线下”协同模式，掌握农业产业发展的现金流、物流、信息流。

依托农业龙头企业供应链平台等有效串联农业经营主体，商业银行金融机构将农业产业链各环节的数字足迹转化为信用数据，如工商银行数字供应链融资等金融产品，为供应链融资提供支持。

3.应用场景化提升农村金融供给和需求的匹配度

金融服务通过科技赋能内嵌于各类场景，商业银行以场景为切入点，提高获客拓客效率，获取用户的大数据，对原来分散的难以获取的社会网络、个人行为、商业信用、消费交易等数据进行分析，从而为客户进行精细化画像，实现精准营销。

依托移动支付在农村的广泛普及，商业银行不断拓展支付应用场景，如工商银行通过聚富通平台嵌入“三农”GBC场景建设，满足农村多样化、便利化的金融服务需求。

三、工商银行“三农”GBC应用场景建设案例

1.基本情况

中山市是商务部第四批、广东省第一个申请全国肉类蔬菜流通追溯体系建设试点的城市。一期项目实现肉类蔬菜流通追溯体系覆盖全市23个镇区的153个流通节点。二期项目建设包括好生活溯源二维码、电子结算、第三方支付、GIS、小程序等技术应用，对肉蔬等农产品在市场流通、销售环节的追溯模式进行创新升级。

2020年以来，为顺应科技金融发展趋势，广东分行积极联动G-B-C三端业务协同，通过抓G端（政务）信息和资金源头，带动B端（产业）、C端（消费）客户拓展，通过B 端、C端业务落地助力G端合作提升，工行聚富通产品满足中山市肉类蔬菜流通追溯体系二期项目建设的资金清算需求。

2.场景应用

聚富通产品作为G-B-C三端业务发展黏合剂，在“用户、场景、数据”理念的基础上，通过搭建互联网用户体系、互联网账户清分体系，通过大数据整合线上金融服务能力，提供“支付＋清算＋理财＋融资”一体化金融服务。

工商银行中山分行通过聚富通产品与中山市政府搭建的肉类蔬菜流通追溯平台开展合作，将产品嵌入肉蔬流通场景中，满足会员账户管理、支付结算等金融需求，实现平台肉蔬信息和交易溯源闭环。

用户可以通过“中山好生活”的App、微信公众号、支付宝生活号等多个终端扫描商户二维码来查看菜市场商户所售卖的肉蔬产地，流转地等溯源信息，同时通过我行提供的支付金融功能，能够直接线上购买肉蔬等食品，实现全程无接触交易。

目前合作已经覆盖中山多个大型菜市场，进驻近百家菜市场商户，活跃法人商户757户，平台最终将覆盖中山市主流的农贸市场。

四、商业银行金融科技应用于农业农村的局限性

现阶段，金融科技在农村的应用处于工具创新向体系创新阶段，现阶段更多是以互联网金融产品从城市向农村延伸，或传统农村金融服务线上化。商业银行应用于农村金融需要各类场景和条件的支撑，当前场景主要满足的是涵盖农民在内的小额存贷、支付结算等基础性金融服务和消费型金融需求，而针对农村基础设施建设、农业现代化水平提升，金融科技所发挥的作用是有限的。

对于农村基础设施建设、规模型的农业企业现代化水平提升，长期以来以政府主导为主，政府支持农村经济发展，采取直接投入资金，以补贴、奖励，或者成立综合性金融服务平台等形式鼓励科技项目在农业中的应用。

商业银行金融机构想要突破目前在农业农村科技金融的局限性，力图进一步向融资体系创新，就要在立足中山市乡村振兴政策支持下，探索市场化的农业农村科技金融服务模式，由于农村信用体系不健全因素，银行金融机构需要以与政府合作为主，政府作为中间机构，实现融资过程。

五、基于中山市农业农村建设政策下的金融服务建议

在乡村振兴战略背景下，中山市各级政府部门出台利农惠农的政策，帮助农民围绕农业发展促进农村一二三产业融合发展：一是重点支持农业农村基础设施建设。市财政设立美丽家园、美丽廊道、美丽河湖、美丽田园和美丽园区“五大行动”的专项资金，加大对农村厕所和三线整治等项目的资金投入。简化美丽乡村项目审批程序，市委市政府协调相关部门落实政策，使美丽乡村建设项目单个类别工程投资在1000万以下的项目免立项审批；对环评、土地使用审批、招投标、施工许可等环节，出台相关美丽乡村项目管理实施办法或指导意见，加快推进项目落地实施。二是重点支持提升农业现代化水平的领域。中山市积极创建省级现代农业产业园，计划在2020—2022年分年度各投入5000万元，打造东升脆肉鲩和横栏花木两个省级现代农业产业园，着重发展有市场竞争力的特色高效产业。

基于中山市农业农村建设政策导向，提出如下金融服务建议：

1.发展智慧农业，借助大数据、物联网等技术发展农业数字供应链金融。梳理、构建、规范新型农业供应链体系，推动农业供应链数字化、智慧化，发挥供应链的交易链、信息链、物流、资金链优势，运用大数据和云计算技术，畅通资金流通道。

2.开放商业银行模式，引导商业银行金融机构参与涉农金融科技新业态、参与农业农村基础设施建设和农业现代化提升项目。鼓励商业银行金融机构以客户数据分析为核心，在政策导向下因地制宜因势利导利用银行融资产品，如我行的数字供应链融资、固定资产支持融资、专项融资、项目贷款、数据链等。

3.作为农村金融机构一方，需要加快实施可持续的科技金融战略，从物质、制度、资源、管理运作等方面加大对科技金融创新资源的投入，持续推进科技金融场景建设，以有效场景作为服务切入点和实施关键点来加强金融服务“三农”，强化金融产品和服务对“三农”的输出能力。