梁伟民 刘冰洁

数字普惠金融是在成本可控、模式可持续的前提下，以各类数字化技术为实现条件，为社会各阶层尤其是现有金融体系覆盖不足的城镇低收入人群、农村人口、偏远地区人口等特殊群体以及小微企业提供平等、有效、全面、方便的金融产品和服务。伴随数字中国战略的稳步推进，以及后疫情时代金融服务线上化、开放化、生态化和智能化，数字普惠金融迎来百年未有之大变局，数字经济、金融科技的蓬勃发展正推动数字普惠金融产品变革、服务变革和监管变革。本文剖析了商业银行发展数字普惠金融的制约因素，提出加快数字普惠金融发展的意见和建议。

商业银行推进数字普惠金融面临的新挑战

信用体系不健全，信息共享程度低。我国企业征信和个人征信系统信息主要以商业银行借贷信用为主，企业及个人在政府部门的司法、税务、社保等信息没能有效整合。个人及中小微企业在商业银行数据较少，甚至可能存在偏差和缺漏，导致征信信息不完整。商业银行无法通过更多有效的途径来获取用户真实、完整的信用信息，无法提供有效普惠金融服务。一是信息不完备。我国征信体系覆盖范围不足，尤其是广大农村地区，农户和农民征信体系建设欠缺。当前的信用评估体系仍旧以传统商业银行信用评估体系为主，信用要素时效性有待提升，交叉验证能力还需要增强。据调研，商业银行征信数据更新周期一般为五天左右，税务数据更新周期为一个月左右，个人身份信息更新周期为一周左右。……