王培一

摘要：在利率市场化的环境下，金融脱媒愈演愈烈、同业竞争不断加剧，加之互联网金融的蓬勃发展，商业银行零售业务面临巨大的挑战，数字化转型已成为其发展的必然要求。股份制银行作为数字化转型的“前沿阵地”，尽管各行近年来已进行了积极探索，经营效率和业绩水平有了较大提升，但在风险防控、精准营销等多方面仍存在不足之处。文章对股份制银行零售业务转型现状进行了梳理，并针对性地提出相应建议，以供参考。

关键词：商业银行;金融科技;业务转型

一、零售业务转型的背景和意义

经济全球化发展的浪潮使得各国金融市场日渐成熟并迅速崛起，面对利率市场化和互联网崛起的巨大压力，商业银行已经形成“得零售者，得天下”的业界共识，纷纷转战零售业务转型布局。

股份制商业银行因其管理机制的灵活性、创新性比较强，且拥有一定规模的网点规模与客户资源，一直位居零售业务转型的前沿阵地。自20世纪80年代开始，美国、德国等西方发达国家纷纷加入零售业务转型的浪潮。BCG全球银行业数据库显示，在美国、欧洲和日韩等已实现利率自由化的成熟市场中，零售银行收入占比普遍在40%以上，个别市场如德国和法国的零售银行收入占比甚至将近60%。

就我国而言，零售业务自1995年发展起，其发展进步与国家政策、技术环境密不可分。一方面，去产能、调结构、转方式的任务艰巨，无形中增加了银行业的运营压力。……