陈柯宇

城市定制型商业医疗保险，业内俗称“惠民保”，是由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接的地方定制型补充医疗保险。近年来，这一保险业务增长迅速，数据显示，2020年共有179个地市推出城市定制型医疗保险项目，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。

2021年1月28日，惠民保第18款在云南昆明落地，名为“春城惠民保”——由昆明市医疗保障局指导，几家保险公司（大地财险、平安养老、中国人保、中国人寿等）联合承保的一款团体商业医疗保险。投保统一金额为69元/年，保险理赔有1.5万元免赔额，保障范围内的费用最高报销100万元，保障期限为2021年4月1日至2022年3月31日。

“春城惠民保”主要承保医保范围内的医疗费用和特定高额药品费用，其保障范围包括两个方面：在保险期间内，无论有无既往症，个人累计支付超过1.5万元的，超出部分将按80%比例予以报销。但注意，仅限医保报销范围内的医疗费用。如果是自费部分，是不报销的;在保险期间内，购买《春城惠民保特定高额药品目录》支付范围内的15种药品费，个人累计支付超过1.5万元的，超出部分报销80%。这两项保障一年最高报销额度为100万元。其与商业医疗险的区别在于：医保可以报销的部分中社保未报完的部分+医保范围内需要自付的部分，减去1.5万的免赔额后，报销80%;19种丙类药（自费药、进口药）中的15种特定药品费，减去1.5万的免赔额后，报销80%。

“春城惠民保”的主要优势是：一是投保门槛低，投保门槛不限年龄，对职业要求不高，带病也可投保，只要是昆明基本医疗保险的参保人;二是既往症也能报销。……